Когда дело доходит до покупки дома, чем больше денег вы можете положить на цену покупки, тем меньше будет стоить ваш ипотечный кредит. Почему? Потому что вы будете платить меньше процентов. Это справедливо для любого кредита, независимо от того, какую сумму вы заимствуете, и по этой причине важно сэкономить столько, сколько вы можете, прежде чем совершить эту крупную покупку.
Вопрос: сколько вы должны сэкономить? Это… и ваши ресурсы, конечно же, - определят, сколько времени потребуется для достижения вашей цели.
Первоначальный взнос на дом или квартиру может стоить потенциальным покупателям от 5% до 20% от покупной цены.
Различные взгляды на кредиты и авансовые платежи
Многие гуру личных финансов считают, что брать кредит по любой причине, даже на покупку дома, не очень хорошая идея. Это связано с тем, что сумма денег, которую вы заплатите в течение срока действия ссуды, делает приобретенный вами способ слишком дорогим. Другие утверждают, что ответственное использование кредита полезно.
Каково бы ни было ваше мнение, даже эксперты сходятся во мнении, что чем больше денег вы сможете отложить, тем выгоднее будет кредит. А это значит, что вы должны сэкономить как можно больше.
Взять ипотеку домой. Хотя вы можете отложить только 3, 5% с помощью займа FHA или 5% с некоторыми другими займами, вы, вероятно, заплатите более высокую процентную ставку, потому что кредитор видит вас как заемщика с более высоким риском. Это означает, что стоимость кредита излишне выше.
Допустим, вы покупаете дом за 200 000 долларов с процентной ставкой 4%; на 30-летний кредит вы заплатили бы более 140 000 долларов США в виде процентов. Но большинство американцев не могут позволить себе дом без ипотеки, и выплата процентов является лишь частью сделки. Согласно данным ATTOM Data Solutions, согласно отчету о предоставлении ипотеки в США в третьем квартале 2018 года, «кредиторы выделили 892 760 ипотечных кредитов на покупку жилья в третьем квартале 2018 года».
Любая ипотека, которая не достигает уровня ссуды 20% к стоимости, будет иметь частную ипотечную страховку (PMI), добавленную к ежемесячному платежу. Это означает, что вы будете платить от 0, 5% до 1% от суммы кредита ежегодно по этой страховке. Только по этой причине, как правило, лучше положить как минимум 20% на ипотеку.
Авто кредиты и авансовые платежи
Тот же принцип справедлив для автокредитования. Вам не нужно беспокоиться о PMI по автокредитам, но автомобили быстро обесцениваются. Если кредит длится слишком много лет, вы рискуете оказаться из-за большего количества денег, чем автомобиль.
Страхование от разрыва автомобиля может помочь в борьбе с этим риском, но вам лучше не ставить себя в такую ситуацию. Именно поэтому эксперты рекомендуют как минимум 20% первоначального взноса на любой автокредит. Если вы не можете позволить себе такой большой первоначальный взнос на автомобиль, который хотите, подумайте о поиске более дешевой модели, чтобы сохранить стоимость кредита в пределах вашего ценового диапазона.
Способы сэкономить для авансового платежа
Первоначальный взнос в размере 20% на автокредит или ипотечный кредит является большой суммой наличных денег, и для многих домохозяйств это нецелесообразно. Тем не менее, вы должны попытаться достичь этих уровней. В случае автомобиля первоначальный взнос не обязательно должен быть наличными. Дилеры часто снижают цену нового автомобиля, если вы торгуете своим старым автомобилем как часть сделки. Или вы можете продать свой автомобиль в частном порядке, чтобы собрать деньги.
То же самое верно для ипотеки. Продажа вашего текущего дома с прибылью становится деньгами, которые вы используете для первоначального взноса. Не принимайте первое предложение, которое вы получите, если оно ниже рыночной стоимости. Лучше подождать немного дольше и получить справедливую цену продажи, чтобы ваш первоначальный взнос был больше.
Если вы только что что-то сохранили, то может быть трудно понять, что вам нужно замедлиться и набраться терпения, прежде чем совершить эту крупную покупку. Создайте для себя бюджет, который позволит вам экономить столько, сколько вы можете каждый месяц. Кроме того, просмотрите свой дом и посмотрите, что вы можете продать, чтобы собрать деньги. Вы можете иметь большую ценность, чем вы думаете, связанные в ваших вещах.
Вы также можете подумать о том, чтобы устроиться на работу на неполный рабочий день или на внештатную работу, чтобы заработать дополнительные деньги, чтобы отложить на покупку. Чтобы мотивировать себя, потратьте некоторое время на подсчет, сколько вы могли бы сэкономить за год, если бы работали на второй работе.
Ключевые вынос
- Эксперты говорят, что 20% - это идеальная сумма для покупки дома или автомобиля. Можно купить дом без 20% первоначального взноса, но вы будете нести ответственность за оплату PMI и начисления процентов на ипотечный платеж. Эксперты Поощряйте потенциальных покупателей жилья хранить достаточно денег для покрытия первоначального взноса. Ограничение бюджета может помочь вам сэкономить время для первоначального взноса на дом или автомобиль.
Суть
Одно можно сказать наверняка: если вы серьезно относитесь к совершению крупной покупки финансово ответственным образом, она предпримет некоторые радикальные действия. Живите как можно дольше и откладывайте покупку, пока не достигнете своей финансовой цели.
Слишком много людей покупают, прежде чем они финансово готовы и создают дополнительный стресс и проблемы для себя. Замедлите, сэкономьте столько, сколько сможете, и сделайте покупку своей мечты. Вы будете счастливы, что вы ждали. (Информацию по теме см. В разделе «Сохранение авансового платежа: где хранить свои деньги?»)
