Что такое соответствующий кредит?
Соответствующий кредит - это ипотека, которая равна или меньше суммы в долларах, установленной лимитом, установленным Федеральным агентством по жилищному финансированию (FHFA), и соответствует критериям финансирования Freddie Mac и Fannie Mae. Для заемщиков с отличным кредитом, соответствующих ссуды выгодны из-за низких процентных ставок, прикрепленных к ним.
Ключевые вынос
- Соответствующий кредит - это ипотека, базовые условия которой соответствуют критериям финансирования Fannie Mae и Freddie Mac, главным образом, долларовый лимит размера кредита. Базовый лимит кредитования, соответствующий базовому уровню, корректируется ежегодно. В 2020 году это 510 400 долл. США. Большинство членов USLenders предпочитают иметь дело с соответствующими кредитами, поскольку это единственный тип, который Fannie Mae и Freddie Mac гарантируют и покупают на вторичном рынке ипотечного кредитования. Соответствующие кредиты часто предлагают более выгодные ставки для заемщиков.
Как работает соответствующий кредит
Федеральная национальная ипотечная ассоциация (FNMA или Fannie Mae) и Федеральная корпорация ипотечного жилищного кредитования (FHLMC или Freddie Mac) являются финансируемыми государством организациями, которые стимулируют рынок ипотечных кредитов. Эти квазигосударственные учреждения разработали стандартизированные правила и руководящие принципы, которым должны соответствовать ипотечные кредиты на недвижимость, состоящую из одной единицы (так называемые односемейные жилища), чтобы получить право на поддержку агентств. (Fannie Mae и Freddie Mac сами не выдают ипотечные кредиты. Вместо этого они страхуют ипотечные кредиты, выданные кредиторами, и выступают в качестве вторичного маркет-мейкера, если кредиторы хотят продать эти ипотеки.)
Термин «соответствующий» чаще всего используется, когда речь идет конкретно о сумме ипотеки, которая должна быть ниже определенного предела, известного как лимит соответствующего кредита, установленный Федеральным агентством по жилищному финансированию (FHFA).
Для 2020 года в большинстве США этот базовый лимит составляет 510 400 долларов США, что на 484 350 долларов США больше, чем в 2019 году. На некоторых дорогостоящих рынках, таких как Сан-Франциско и Нью-Йорк, этот предел выше. Новый потолок для этих районов составляет 7765 600 долл. США, или 150% от 510 400 долл. США. Специальные положения законодательства устанавливают различные расчеты лимита кредита для Аляски, Гавайев, Гуама и Виргинских островов США. В этих областях базовый лимит кредита составляет 765 600 долл. США для объектов недвижимости, состоящих из одного объекта, в 2020 году.
Закон о жилищном строительстве и экономическом восстановлении (HERA) требует, чтобы базовый лимит кредитования соответствовал ежегодно для Fannie Mae и Freddie Mac, чтобы отразить изменение средней цены на жилье в США.
Помимо размера ссуды, другие руководящие принципы, соответствующие ссудам, включают в себя отношение ссуды к стоимости заемщика (т. Е. Размер первоначального взноса), отношение долга к доходу, кредитный рейтинг и историю, требования к документации и т. Д.,
Преимущества соответствующих кредитов
Для потребителей соответствующие кредиты выгодны из-за их низких процентных ставок. Например, для тех, кто впервые покупает жилье и берет кредиты Федеральной жилищной администрации (FHA), первоначальный взнос может составлять всего 3%. Однако при таких низких первоначальных взносах требуется частное ипотечное страхование (PMI) в размере около 1, 05% в год для 30-летних займов на сумму до 510 400 долл. США. Частичная или полная стоимость страховки не облагается налогом, если скорректированный валовой доход (AGI) заемщика не превышает 109 000 долларов США.
Кредиторы также предпочитают работать с соответствующими кредитами, поскольку они могут быть легко упакованы в инвестиционные пакеты и проданы на вторичном рынке ипотеки. Этот процесс высвобождает способность финансового учреждения выдавать больше кредитов и предоставлять больше денег покупателям жилья.
Соответствующие займы против несоответствующих займов
Ипотечные кредиты, которые превышают соответствующий кредитный лимит, классифицируются как несоответствующие или гигантские ипотеки Поскольку Fannie Mae и Freddie Mac покупают только соответствующие кредиты для повторной упаковки на вторичный рынок, спрос на несоответствующий кредит значительно меньше. Сроки и условия несоответствующей ипотеки могут варьироваться в широких пределах от кредитора к кредитору, но процентные ставки и минимальный первоначальный взнос для огромных кредитов обычно выше, поскольку они несут больший риск для кредитора. Мало того, что требуется больше денег, но кредит не может быть гарантирован предприятиями, спонсируемыми государством.
Покупатели жилья, нуждающиеся в ипотеке, превышающей лимиты соответствующего кредита, могут обойти эту проблему, взяв две меньшие ипотеки, а не один гигантский кредит.
Соответствующие займы против обычных займов
Соответствующие кредиты часто путают с обычными кредитами / ипотеками. Хотя эти два типа пересекаются, они не совпадают. Обычная ипотека является гораздо более широкой категорией. Это любой кредит, предлагаемый частным кредитором, в отличие от правительственного агентства, такого как FHA или Департамент по делам ветеранов США (VA), и / или финансируемый Fannie Mae или Freddie Mac, - именно в этом случае возникает путаница и путаница, возникает. Размер кредита не влияет на его условность, только его соответствие. В действительности, хотя все соответствующие кредиты являются обычными, не все обычные кредиты квалифицируются как соответствующие.
Особые соображения для соответствия займов
FHFA, который устанавливает лимит кредитования в соответствии с требованиями на ежегодной основе, осуществляет нормативный контроль, чтобы гарантировать, что Fannie Mae и Freddie Mac выполняют свои уставы и миссии по продвижению домовладения для американцев с низким уровнем дохода и среднего класса. FHFA использует процентное увеличение / снижение средних цен на жилье с октября по октябрь в Ежемесячном обзоре процентных ставок (MIRS), чтобы скорректировать соответствующие лимиты по кредитам на следующий год.
Для проведения этого опроса FHFA просит выборку ипотечных кредиторов сообщить об условиях для всех односемейных, полностью амортизируемых, приобретаемых денег, нефермерских кредитов, которые они закрывают в течение последних пяти рабочих дней месяца. Обследование предоставляет ежемесячную информацию о процентных ставках, условиях кредитования и ценах на жилье по типу недвижимости, типу кредита (фиксированная ставка или регулируемая ставка) и тип кредитора, а также информацию о 15-летних и 30-летних кредитах с фиксированной ставкой.
