Хотя призыв к гарантированному доходу после выхода на пенсию не вызывает сомнений, на самом деле существует ряд рисков, которые необходимо учитывать, прежде чем переходить в 401 (k) в аннуитет. В дополнение к иногда огромным гонорарам, которые несут аннуитеты, вы рискуете потерять часть своих инвестиций, если умрете преждевременно, поскольку вы не сможете передать оставшуюся часть аннуитета своим бенефициарам.
Многие страховые компании рекламируют налоговые льготы по аннуитетам. Однако традиционный 401 (k) уже защищен от налогов, и задержка переноса может обойтись вам в налогах.
Ключевые вынос
- Аннуитеты могут сопровождаться множеством сборов и платежей, которые значительно сокращают ваши средства. Многие аннуитеты не могут быть переданы бенефициару; любые деньги, оставшиеся в них, когда вы умрете, поступают в страховую компанию.401 (k) средства уже отложены по налогам, поэтому не получая налоговых преимуществ, переворачивая их в аннуитет.
Дополнительные сборы
Главное преимущество аннуитетов в том, что они обеспечивают гарантированный доход. Хотя существуют некоторые важные различия между доходом, полученным от фиксированного, по сравнению с переменным аннуитетом, большинство инвестиций в аннуитет производятся людьми, которые стремятся обеспечить их в будущем. Однако вы, вероятно, понесете некоторые существенные расходы только за привилегию владения аннуитетом в дополнение к вашим капитальным вложениям.
Конкретные сборы, взимаемые вашей страховой компанией, зависят от выбранного типа инвестиций. Переменные аннуитеты, как правило, имеют более высокую плату, чем их фиксированные коллеги, потому что они требуют более активного, активного стиля управления. Аннуитеты, которые защищают вашу основную сумму или гарантируют, что ваш баланс не может уменьшаться, несут еще более высокие сборы, часто около 2-3% в год.
Эти сборы покрывают управленческие и административные расходы, понесенные в течение года. Тем не менее, вы, вероятно, платите дополнительную годовую плату, чтобы компенсировать риск, который страховая компания принимает на себя при продаже вам аннуитета, например, риск того, что вы будете жить дольше, чем ожидалось.
Другие сборы могут представлять собой единовременные авансовые платежи, такие как плата за продажу, покрывающая комиссию лица, которое продало вам аннуитет, или комиссионный сбор за заключение договора. Хотя эти расходы кажутся небольшими в отдельности, они могут со временем истощить ваши пенсионные средства, потому что они навсегда уменьшают сумму денег, оставшихся на вашем счете для инвестиций.
Основная привлекательность аннуитета заключается в том, что он обеспечивает гарантированный доход на всю жизнь.
Риск потери
Многие аннуитеты предлагают вариант оплаты контракта в течение вашей жизни, а затем переводить его вашему супругу, если вы сначала умрете. Эта функция обычно предоставляется за дополнительную плату, поэтому ваши сбережения могут оказаться под угрозой, если вы не читаете мелкий шрифт.
Налоговый обмен
Многие финансовые консультанты рекомендуют аннуитеты, потому что ваши инвестиции растут с отсрочкой налога, то есть вы не платите подоходный налог с вашей прибыли до тех пор, пока она не будет отозвана. Однако, если ваш инвестиционный капитал уже находится на традиционном пенсионном счете 401 (k) или индивидуальном пенсионном счете (IRA), переход на аннуитет не дает дополнительных налоговых льгот. Доход по фондам 401 (k) уже отложен с учетом налогов, как и ваши первоначальные взносы. Как и в случае с аннуитетом, вы не платите подоходный налог с ваших взносов или процентов до тех пор, пока вы не снимаете эти средства после выхода на пенсию.
Жесткие ограничения по времени
Еще один риск, который следует учитывать при переходе на 401 (k) в аннуитет: налоговые последствия самого ролловера. В то время как Служба внутренних доходов (IRS) разрешает не облагаемые налогом ролловеры из квалифицированных пенсионных планов, вы должны завершить транзакцию в течение 60 дней или рискнуть лишиться 20% своего баланса. Любая сумма, которую вы не пролонгируете, облагается налогом как обычный доход, что может существенно увеличить ваши налоговые обязательства за год. Организация прямого перехода от доверенного лица к доверительному управляющему является способом избежать этого риска.
Советник Insight
Адам Хардинг, CFP®
Адам С. Хардинг, CFP, консультант / владелец, Harding Investments & Planning, Скоттсдейл, Аризона.
Существует множество рисков, связанных с переходом 401 (k) в аннуитет. Важно учитывать, что с аннуитетом вы ограничены вариантами инвестирования в рамках аннуитета, или, в случае фиксированного аннуитета, процентные ставки исторически низкие, и ваши гарантированные выплаты каким-то образом привязаны к текущим процентным ставкам. Вы также будете иметь негибкий ежемесячный доход.
Реальность выхода на пенсию состоит в том, что некоторые месяцы дороги, а другие нет. Если у вас был период повышенных расходов (например, оплата долгосрочного ухода), вы не сможете увеличить свой доход от аннуитета. Есть ситуации, в которых аннуитеты хороши для инвесторов, но я никогда не рекомендовал, чтобы кто-то превращал квалифицированные активы в аннуитет. Важно проводить исследования и искать разные мнения.
