Что такое незаконный кредит?
Незаконный кредит - это кредит, который не соответствует или противоречит любому положению действующего законодательства о кредитовании. Примеры незаконных ссуд включают ссуды или кредитные счета с чрезмерно высокими процентными ставками или превышающие допустимые пределы размера, которые разрешено предоставлять кредитору.
Незаконный заем может также быть какой-либо формой кредита или займа, который скрывает его истинную стоимость или не раскрывает соответствующие условия в отношении долга или информацию о кредиторе. Этот вид кредита является нарушением Закона о предоставлении правды (TILA).
Как работает незаконный кредит
Термин «незаконный заем» является широким, поскольку ряд заимствований и законов может применяться к заемщикам и заемщикам. Тем не менее, по сути, незаконный кредит нарушает законы географической юрисдикции, отрасли или государственного органа или агентства.
Например, Федеральная программа прямых займов, администрируемая Министерством образования, предлагает финансируемые правительством займы для учащихся средних школ. Он устанавливает ограничения на то, сколько может быть заимствовано каждый год, исходя из того, что колледж или университет учащегося определяет как расходы на образование. Если учреждение попытается сфальсифицировать эту цифру, чтобы получить студенту больше денег, кредит будет незаконным. Правительство также устанавливает процентные ставки по кредитам и льготный период до начала погашения. Если заимодатель или заемщик попытаются изменить эти условия или потребовать от студента заполнить бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA), что также может привести к незаконному кредиту.
Незаконный заем - это не то же самое, что хищный заем, который, хотя и является эксплуататорским, не может быть незаконным.
Закон о незаконных займах и правда в кредитовании
Закон «Правда в кредитовании» применяется к большинству видов кредитов, будь то закрытый кредит (например, автокредит или ипотека) или открытый кредит (например, кредитная карта). Закон регулирует то, что компании могут рекламировать и говорить о преимуществах своих кредитов или услуг.
Закон требует, чтобы кредиторы раскрывали стоимость кредита, чтобы потребители могли делать покупки для сравнения. Закон также предусматривает трехдневный период, в течение которого потребитель может расторгнуть кредитное соглашение без финансовых потерь. Это положение предназначено для защиты потребителей от недобросовестной тактики кредитования.
Закон не предписывает, кому можно получить кредит или получить отказ (кроме общих стандартов дискриминации по признаку расы, пола, вероисповедания и т. Д.). Он также не регулирует процентные ставки, которые может взимать кредитор.
Незаконные кредиты и законы о ростовщичестве
Процентные ставки подпадают под положение и определение местных законов о ростовщичестве. Законы о ростовщичестве регулируют сумму процентов, которые могут быть начислены на кредит кредитором, базирующимся в определенной области. В США каждый штат устанавливает свои законы о ростовщичестве и ростовщичества. Таким образом, кредит или кредитная линия считается незаконной, если процентная ставка по ним превышает сумму, установленную законодательством штата.
Законы о ростовщичестве предназначены для защиты потребителей. Тем не менее, применяются законы, действующие в штате, в котором зарегистрирован кредитор, а не в государстве, в котором проживает заемщик.
Незаконные займы против хищных займов
Незаконные кредиты часто рассматриваются как область хищнического кредитования, практика, которая навязывает заемщику несправедливые или оскорбительные условия кредитования или убеждает заемщика принять несправедливые условия или необоснованный долг путем обмана, принуждения или других недобросовестных методов. Интересно, однако, что хищный кредит технически не может быть незаконным займом.
Показательный пример: ссуды до получки, тип краткосрочного личного займа, который взимает сумму, которая может составлять от 300% до 500% от заемной суммы. Часто используемые людьми с плохим кредитом и небольшими сбережениями, ссуды до зарплаты можно считать хищными, используя преимущества тех, кто не может оплачивать срочные счета другим способом. Но если штат или муниципалитет кредитора явно не устанавливают лимит ниже таких сумм на проценты по ссуде или комиссионные за ссуду, ссуда до получки не является фактически незаконной.
Реальный пример незаконного кредита
В мае 2016 года суд высшей инстанции штата Северная Каролина запретил онлайн-титульному заимодателю работать в штате. Генеральный прокурор Северной Каролины подал иск против кредитора, который занимался бизнесом под несколькими именами, по незаконным кредитам. Его кредиты квалифицировались как незаконные по нескольким причинам: процентные ставки от 161% до 575% (по сравнению с лимитом Северной Каролины в 30% по такому долгу); окончательные платежи по баллону, превышающие основную сумму кредита; конфискация залогового авто после просроченного или пропущенного платежа; и тот факт, что эти условия или детали часто скрывались или не были понятны заемщикам. Кроме того, заемщики никогда не получали письменные кредитные соглашения.
