Содержание
- Что такое 401 (к)?
- 401 (к) Снятие
- 401 (k) Преимущества
- Рот 401 (к)
- Roth 401 (K) Пределы
- Заключить
Скорее всего, вы слышали о различных преимуществах 401 (k). Но даже если у вас уже есть один из этих пенсионных планов, спонсируемых работодателем, вы можете не понять, как именно работает 401 (k). Конечно, чем больше вы знаете о 401 (k) с, тем больше вы сможете воспользоваться преимуществами 401 (k).
Согласно отчету Американского совета по льготам, опубликованному в январе 2019 года, более 80 миллионов рабочих активно участвуют в 401 (к) с более чем полмиллионом различных планов компаний. В целом, в США за 401 (K) США удерживаются головокружительные активы в размере 5, 7 трлн.
Ключевые вынос
- Вы можете вычесть свои 401 (k) взносы из своей налоговой декларации за год, в который вы их сделали. Матч работодателя 401 (k) может помочь вам вырастить свое гнездо еще быстрее.401 (k) предлагает защиту от кредиторов, включая IRS в некоторых случаях. Roth 410 (k) идеально подходят для людей с высоким заработком, которые не имеют права вносить взносы в IRA Roth, и для людей, которые ожидают, что при выходе на пенсию будут иметь более высокие налоговые ограничения.
Что такое 401 (к)?
Названные в соответствии с разделом Налогового кодекса, 401 (k) являются спонсируемыми работодателем планами с установленными взносами (DC), которые дают работникам выгодный способ накопления на пенсию.
Если ваш работодатель предлагает 401 (k), вы можете внести часть своего дохода в план. Взносы автоматически списываются с вашей зарплаты, и вы можете вычесть их на свои налоги.
Средний план 401 (k) предлагает множество вариантов инвестирования, и многие включают дополнительные функции, такие как автоматическая регистрация и варианты индексного фонда с низкими затратами.
401 (к) Снятие
Снятие средств с вашего 401 (k) облагается налогом по вашей преобладающей ставке подоходного налога, когда вы снимаете деньги. Существуют ограничения на то, как и когда вы можете снимать деньги со счета.
Если вы все еще работаете в возрасте 72 лет, вам не нужно брать RMD из плана на вашем текущем рабочем месте (подробности см. Ниже). Вам, однако, нужно будет начать снимать средства с 401 (k) с любого бывшего работодателя, если он у вас есть.
401 (k) Преимущества
401 (K) S предлагает работникам много преимуществ, в том числе:
- Налоговые льготыСоответствие работодателейВысокие лимиты взносовВклад после 70 лет Укрытие от кредиторов
Вот более внимательный взгляд на эти преимущества 401 (k):
401 (к) Налоги
Налоговые преимущества 401 (k) начинаются с того, что вы делаете взносы до вычета налогов. Это означает, что вы можете вычесть ваши взносы в том году, в котором вы их вносите, что снижает ваш налогооблагаемый доход за год.
Для получения выгоды ваша прибыль 401 (k) начисляется на основе отложенного налога. Это означает, что дивиденды и прирост капитала, которые накапливаются внутри вашего 401 (k), также не облагаются налогом, пока вы не начнете снятие средств.
Налоговый режим может быть значительным преимуществом, если при выходе на пенсию вы будете иметь более низкий уровень налогообложения, чем когда вы вносите взносы.
401 (K) матча
Некоторые работодатели предлагают сопоставить сумму, которую вы вносите в свой план 401 (k). А некоторые даже добавляют функцию распределения прибыли, которая также вносит часть прибыли компании в банк. Если ваша компания предлагает одну или обе эти функции, подпишитесь на них - они по сути представляют собой свободные деньги.
Вот как эти льготы работодателя могут работать. Многие компании предлагают соответствовать 50% до первых 6%, которые вы вносите в 401 (к). Допустим, вы зарабатываете 45 000 долларов. Если вы внесете 6% своего годового заработка (2 700 долл. США) в свои 401 (к), ваш работодатель внесет дополнительные 50% от этой суммы. Это $ 1350 простых денег.
Некоторые работодатели даже идут на один лучше и сопоставляют ваши взносы в долларах за доллар до первых 6%, что добавило бы еще 2700 долларов в этом сценарии, таким образом удвоив ваши ежегодные взносы в план.
401 (k) Пределы вклада
Вы можете сэкономить гораздо больше каждый год в 401 (к), чем в IRA. В 2019 году предельный размер взноса 401 (k) составляет 19 000 долл. США, или 25 000 долл. США, если вам исполнилось 50 лет, и включает в себя взнос в размере 6 000 долл. США «наверстывания упущенного». На 2020 год лимиты взносов 401 (k) увеличатся до 19 500 долл. США и 26 000 долл. США соответственно.
Ваш работодатель тоже может внести свой вклад. Для 2019 года существует ограничение в 56 000 долл. США на совокупные взносы работодателя и работника (62 000 долл. США, если вы старше 50 лет). На 2020 год этот совокупный лимит возрастет до 57 000 долл. США, или 63 500 долл. США с учетом наверстывающего взноса.
401 (k) Взносы после 72 лет
С некоторыми пенсионными счетами вы не можете внести свой вклад после того, как вам исполнится 72 года, даже если вы все еще работаете. Это означает, что любые деньги, которые вы могли внести на основе до налогообложения, облагаются налогом по вашей текущей ставке. И это, вероятно, будет выше, чем ставка, которую вы будете платить после выхода на пенсию.
У 401 (к) этого недостатка нет. Вы можете продолжать вносить свой вклад в это до тех пор, пока вы еще работаете. Более того, пока вы работаете, вы избавлены от обязательного распределения по плану, если у вас менее 5% бизнеса, в котором вы работаете.
Укрытие от кредиторов
Кроме того, 401 (K) часто предлагают некоторую защиту от федеральных налоговых залогов, которые являются правительственными исками против активов налогоплательщика с неуплаченными возвратными налогами. Тот факт, что планы 401 (k) по закону принадлежат вашему работодателю, а не вам, затрудняет IRS для удержания залога на счете. В зависимости от языка, указанного на мелком шрифте вашей учетной записи, администраторы вашего плана могут быть в состоянии полностью отказаться от соблюдения права удержания IRS.
Рот 401 (к)
Преимущества внесения дохода до налогообложения в обычные 401 (к), когда ваши заработки (и налоговая ставка) достигают своего пика, могут уменьшиться, поскольку ваша карьера сворачивается. Действительно, ваш доход и налоговая ставка могут на самом деле возрастать по мере того, как вы становитесь старше, когда начнутся выплаты по социальному обеспечению, дивиденды и RMD, особенно если вы продолжаете работать.
Введите другой вид пенсионного счета - Рот 401 (к). Все большее число компаний предлагают Roth 401 (k) s. Как и его родной брат Roth IRA, эта учетная запись получает ваши взносы в долларах после уплаты налогов, но при этом снятие средств полностью облагается налогом, если вы выполняете определенные условия.
Roth 401 (K) Пределы
Пределы вклада Roth 401 (k) соответствуют ограничениям в 401 (k) s, а не в IRA Roth.
Для 2019 года существует ограничение в 56 000 долл. США на совокупные взносы работодателя и работника (62 000 долл. США, если вы старше 50 лет). На 2020 год этот совокупный лимит возрастет до 57 000 долл. США, или 63 500 долл. США с учетом наверстывающего взноса.
Roth 410 (k) также являются идеальным средством для высокодоходных, которые хотят инвестировать в Roth, но их вклад в IRA Roth может быть ограничен их доходом. Например, вы не можете внести свой вклад в Roth IRA в 2019 году, если ваш измененный скорректированный валовой доход (MAGI) составляет 137 000 долларов США или более. Нет никаких ограничений дохода для участия в Roth 401 (k).
Те, кто рано выходит на пенсию, разделяют эти черты
Заключить
Неудивительно, что 401 (k) - самый популярный пенсионный план в стране, спонсируемый работодателем. С многочисленными выплатами 401 (k) этот план сбережений должен быть частью вашего пенсионного финансового портфеля, особенно если ваш работодатель предлагает соответствие.
Однако, как только вы окажетесь на борту с 401 (k), не просто сидеть сложа руки и позволить ему работать на автопилоте. Из года в год меняются лимиты взносов, налоговые льготы и ваши финансовые потребности, поэтому разумно регулярно проверять эффективность вашего плана и любые альтернативы, которые могут вам лучше подойти.
