Что такое общий коэффициент обслуживания долга (TDS)?
Общий коэффициент обслуживания долга (TDS) - это показатель обслуживания долга, который финансовые кредиторы используют, как правило, при определении доли валового дохода, который уже расходуется на связанные с жильем и другие подобные платежи.
Кредиторы учитывают налоги на имущество каждого потенциального заемщика, остатки по кредитным картам и другие ежемесячные долговые обязательства для расчета отношения дохода к долгу, а затем сравнивают это число с эталоном кредитора для принятия решения о предоставлении кредита или нет.
Ключевые вынос
- Коэффициент обслуживания общего долга представляет собой показатель кредитования, используемый ипотечными кредиторами для оценки способности заемщика брать кредит. Коэффициент обслуживания общего долга, в отличие от коэффициента обслуживания общего долга, включает долги и обязательства, связанные с жильем и не связанные с жильем. Коэффициент TDS ниже 43%, как правило, необходим для получения ипотеки, при этом многие кредиторы принимают более строгие уровни.
Формула для TDS
TDS = брутто-семейный доходAMP + налоги на имущество + ODP, где: TDS = общий коэффициент обслуживания долгаAMP = ежегодные ипотечные платежиODP = прочие долговые платежи
Что говорит вам общий коэффициент обслуживания долга?
Коэффициент TDS помогает кредиторам определить, может ли заемщик управлять ежемесячными платежами и погашать заемные средства. Подавая заявку на ипотеку, кредиторы смотрят, какой процент дохода заемщика будет потрачен на выплату ипотеки, налоги на недвижимость, страхование домовладельца, членские взносы и другие обязательства.
Кредиторы также указывают, какая часть дохода уже используется для оплаты остатков по кредитным картам, студенческих ссуд, пособий на ребенка, автокредитов и других долгов, отображаемых в кредитном отчете заемщика. Стабильный доход, своевременная оплата счетов и высокий кредитный рейтинг - не единственные факторы, влияющие на продление ипотеки.
Заемщики с более высокими коэффициентами TDS с большей вероятностью будут пытаться выполнить свои долговые обязательства, чем заемщики с более низкими коэффициентами. Из-за этого большинство кредиторов не выдают заемщикам квалифицированную ипотеку с коэффициентом TDS, превышающим 43%, но все чаще предпочитают соотношение 36% или меньше для утверждения кредита.
Тем не менее, могут быть исключения для определенных обстоятельств. Например, кредитор меньшего размера, владеющий активами менее 2 млрд. Долл. В предыдущем году и предоставляющий 500 или менее ипотечных кредитов за последние 12 месяцев, может предложить заемщику квалифицированную ипотеку с коэффициентом TDS, превышающим 43%.
Кроме того, более крупный кредитор может предоставить заемщику закладную с более высоким кредитным рейтингом и большей суммой сбережений и авансового платежа, если эти факторы показывают, что заемщик может разумно погасить кредит вовремя.
Пример использования коэффициента обслуживания общего долга
Определение коэффициента TDS включает сложение ежемесячных долговых обязательств и деление их на валовой ежемесячный доход. Например, предположим, что человек с валовым ежемесячным доходом в 11 000 долларов США также имеет ежемесячные платежи, которые:
- $ 2225 за ипотеку $ 1000 за школьный кредит $ 350 за мотоцикл кредит $ 650 за остаток на кредитной карте
Общая сумма $ 4225:
$ 2225 + $ 1000 + $ 350 + $ 650 = $ 4225
Следовательно, коэффициент TDS составляет примерно 38%:
($ 11, 000 $ 4225) × 100 = 38, 4
Поскольку соотношение ниже 43% и не намного выше 36%, человек, скорее всего, будет претендовать на ипотеку.
Разница между общим коэффициентом обслуживания долга и коэффициентом обслуживания общего долга
Коэффициент TDS очень похож на коэффициент обслуживания валового долга (GDS), но GDS не учитывает платежи, не связанные с жильем, такие как долги по кредитным картам или автокредиты. Коэффициент обслуживания валового долга может также упоминаться как коэффициент расходов на жилье. Как правило, заемщики должны стремиться к общему долгу обслуживания долга 28% или менее.
На практике общий коэффициент обслуживания долга, общий коэффициент обслуживания долга и кредитный рейтинг заемщика являются ключевыми компонентами, анализируемыми в процессе андеррайтинга ипотечного кредита. GDS можно использовать и в других расчетах по личным кредитам, но чаще всего это ипотечные кредиты.
