Содержание
- 1. Групповое покрытие пенсионеров
- 2. Федеральные биржи
- 3. КОБРА
- Суть
Добровольное увольнение с продуктивной карьеры дает ранним пенсионерам ряд весомых соображений. Один из первых: медицинская страховка. Лица, которые выходят на пенсию до 65 лет, когда начинается право на участие в Medicare, должны найти альтернативные варианты для покрытия расходов на медицинское обслуживание, госпитализацию и рецептурные лекарства. И это немалая проблема.
Медицинские страховые взносы могут покрыть значительную часть доходов после выхода на пенсию. Следовательно, пенсионеры в возрасте до 65 лет должны проверять все разумные возможности для покрытия, сопоставления затрат с выплатами, сетей поставщиков и разработки плана.
Ключевые вынос
- Оптимальная ситуация медицинского страхования, с которой может столкнуться пенсионер, - это продолжение покрытия, предлагаемого работодателем, с которым лицо работало в последний раз. Пенсионер может подписаться на получение страхового покрытия через назначенных участников Закона о доступном медицинском обслуживании или на веб-сайте правительства за 60 дней до Или через 60 дней после вступления в силу даты выхода на пенсию. Наименее предпочтительным вариантом медицинского страхования для пенсионера является получение медицинского страхования в соответствии с Законом о сверке сводного сводного бюджета (COBRA).
1. Групповое покрытие пенсионеров
Что касается медицинского страхования, то оптимальная ситуация, с которой может столкнуться пенсионер, - это продолжение покрытия, предлагаемого работодателем, с которым данное лицо работало в последний раз. Хотя это и редко, многие частные работодатели и государственные учреждения предлагают варианты медицинского страхования для ранних пенсионеров. По сути, пенсионер остается сгруппированным с активно занятым населением. Обычная практика включает в себя предложение страхового покрытия отдельным пенсионерам в течение фиксированного периода времени или до тех пор, пока бывший сотрудник не получит право на участие в программе Medicare.
Стоимость страхования выделяется как основное преимущество. Многие работодатели из государственного и частного секторов в значительной степени субсидируют выплаты премий или эквивалентные ставки премий для привлечения и удержания ключевых сотрудников. Как часть согласованного или заключенного на коллективной основе пенсионного пакета, пенсионное обеспечение до 65 лет, как правило, продолжает те же уровни взносов, к которым привык сотрудник. Таким образом, групповое медицинское страхование пенсионеров может по контракту оставаться на уровне, близком к доступному уровню до выхода на пенсию, или, в некоторых случаях, вообще не представлять затрат.
Женатым пенсионерам, достигшим 65 лет, часто предоставляется возможность остаться в рамках плана медицинского обслуживания работающего супруга. Хотя охват супругами не предусмотрен федеральным законодательством, большинство частных компаний сохраняют супружеские опционы с разумными ценами. Ранний пенсионер, который добавляется в качестве зависимого от политики работающего супруга, может пользоваться теми же недорогими положениями о долевом участии, которые были продлены в течение этих лет.
2. Федеральные биржи
В 2010 году Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) создал рынок медицинского страхования. Это обеспечивает варианты медицинского страхования, которые обеспечивают порог минимальной стоимости и уровней доступности, привязанных к доходу. Пенсионер может подписаться на страховое покрытие через назначенных участников или веб-сайт правительства за 60 дней до или 60 дней после вступления в силу выхода на пенсию.
Несмотря на недавнее повышение премий, варианты обмена по-прежнему являются более доступным средством покрытия, чем получение политики с индивидуальной оценкой, на которую ранее распространялись ранее существовавшие условия и ограниченные максимальные сроки службы. 55-летний мужчина, не употребляющий табак, зарабатывает 50 000 долларов в год на пенсии и живет в Филадельфии, штат Пенсильвания, и может рассчитывать заплатить около 444 долларов в месяц за политику «бронзы» с наименьшими затратами через Независимость Голубого Креста. Распределение расходов участника включает в себя франшизу в размере 6 850 долларов США и доплату за посещение кабинета врача первичной медицинской помощи (PCP) в размере 50 долларов США. Доход в размере 50 000 долларов не позволяет пенсионеру получать федеральные налоговые субсидии, предоставляемые физическим лицам с низким доходом.
«Теперь, когда у нас есть Obamacare, и похоже, что он не уйдет, у всех есть доступ к покупке медицинской страховки без вопросов о здоровье. У бирж есть планы, а также есть налоговые льготы, чтобы помочь заплатить за план. Например: вы выходите на пенсию в возрасте 59 лет, переворачиваете свои пенсии и 401 (k) и не берете никаких выплат с каких-либо налогооблагаемых счетов, так что ваш налогооблагаемый доход составляет менее 17 000 долларов США в год (как на одного человека). Если ваш штат принял расширение Medicaid, вы имеете право на бесплатное медицинское страхование! »- говорит Крис Купер, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, Сан-Диего, Калифорния.« После этого, если ваш доход составляет менее 27 000 долларов США., вы имеете право на получение премиальной помощи в рамках ACA в форме налоговых льгот для сокращения ваших премиальных затрат и сокращения доплат и франшиз, близких к нулю! И если вы можете сохранить свой доход ниже 47 000 долларов, у вас все еще есть налоговые льготы, но не так много, чтобы помочь оплатить страховые взносы. Просто делайте этот налоговый план до тех пор, пока вам не исполнится 65 лет и вы не получите право на Medicare! »
3. КОБРА
Как правило, наименее предпочтительным вариантом медицинского страхования для пенсионера является предложение льгот, вытекающее из Закона о сверке консолидированного омнибусного бюджета (COBRA). COBRA обязывает работодателей предоставлять покрытие, идентичное планам выплат, в которых уволенный сотрудник был зачислен до прекращения службы. Несмотря на то, что охват остается неизменным, работодатели редко субсидируют премии COBRA, которые могут равняться полной премии, выплачиваемой работодателем страховой компании. Работодателям, работающим на самофинансировании, разрешается взимать актуарно установленную ставку эквивалентного взноса плюс 2% административного сбора. Наряду с непомерно высокой стоимостью, условия КОБРЫ длятся в большинстве случаев только 18 месяцев. Краткосрочное решение требует, чтобы досрочный пенсионер старше полутора лет от 65 лет искал другое покрытие после того, как преимущества COBRA исчерпаны.
Суть
Если какой-либо вариант группового медицинского страхования для пенсионеров недоступен, если вы уйдете с работы до 65 лет, подписка на страхование через биржи ACA, вероятно, будет вашим лучшим выбором для недорогого покрытия. «Закон о доступном медицинском обслуживании должен быть первым вариантом для здравоохранения после выхода на пенсию», - говорит Дэвид С. Хантер, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Эшвилл, Северная Каролина. «Сокращенный доход от неработающих даст наилучшую возможность для получения субсидий. «.
