Что такое кредит на возврат налогов (RAL)?
Ссуда с ожиданием возврата налога - это ссуда, предоставленная сторонней компанией, под возмещение ожидаемого подоходного налога налогоплательщика.
Как работает заем на уплату налогов (RAL)
Когда люди подают свои налоговые декларации за год, они могут обнаружить, что имеют право на возврат налога. Возвраты налогов возвращают избыточную сумму подоходного налога, которую налогоплательщик заплатил государству или федеральному правительству в течение прошлого года, как правило, путем удержания из зарплаты. В Соединенных Штатах сегодня большинство налогоплательщиков получают возврат подоходного налога.
Казначейство США выпускает возвраты в форме государственных чеков, сберегательных облигаций США или прямых депозитов на банковский счет налогоплательщика, в зависимости от того, что запросил налогоплательщик. Большинство возвратов выплачивается в течение нескольких недель после того, как налогоплательщик подает свою налоговую декларацию за год в Службу внутренних доходов (IRS), бюро казначейства, которое отвечает за сбор налогов. Прямой депозит, как правило, самый быстрый способ получить возмещение.
Кредит в ожидании возврата налога (RAL) продается для того, чтобы налогоплательщик мог получить свои деньги еще быстрее. Такие кредиты предоставляются не Казначейством США или IRS, а сторонними компаниями, и на них распространяются процентные ставки и сборы, установленные кредитором. Ссуды в ожидании возврата налогов чаще всего предлагаются крупными компаниями по подготовке налогов для налогоплательщиков, которые ожидают возмещения в несколько тысяч долларов или меньше.
Правительство выплачивает большую часть налоговых возвратов в течение нескольких недель, поэтому налогоплательщики, которым не нужны их деньги, сразу же получают небольшую выгоду от кредита в ожидании возврата.
Плюсы и минусы кредита, ожидающего возврата налога
С кредитом в ожидании возврата налога, человек может получить быстрый доступ к сумме денег на основе ожидаемого возврата налога. Но поскольку налогоплательщики обычно получают возмещение от правительства в течение нескольких недель, в любом случае, одалживание этих денег обычно не имеет большого финансового смысла, если только налогоплательщик не нуждается в средствах.
Основная причина заключается в том, что возвратные ссуды могут быть очень дорогой формой заимствования, особенно с учетом краткосрочной выгоды, которую они предоставляют. Если кредитор начисляет проценты, указанная ставка может показаться небольшой, обычно около 3–5% от суммы возврата. Тем не менее, общая стоимость может быть намного выше, если учесть дополнительные сборы.
Наконец, в то время как многие люди считают возврат налога вынужденными сбережениями или хорошим бонусом во время налогов, они могут захотеть посмотреть на это по-другому. То есть, чем больше их возврат, тем больше денег они ссужали правительству, не облагая налогом, в течение прошлого года.
В качестве альтернативы, налогоплательщики могли бы рассмотреть возможность корректировки своих федеральных и штатных налоговых удержаний таким образом, чтобы их работодатели удерживали достаточно денег из своих зарплатных чеков, чтобы покрыть свои вероятные налоговые обязательства за год, но не настолько, чтобы произвести крупный возврат. Делая это, налогоплательщики, у которых есть дисциплина, чтобы сохранить этот дополнительный доход, могут отложить его для будущего использования - возможно, устраняя необходимость даже думать о кредите в ожидании возврата налога.
