Большинство контрактов с переменным аннуитетом (VA) включают страховой компонент, который обеспечивает пособие в случае смерти. Смертельное пособие обычно вызывается передачей аннуитанта, хотя существуют контракты, в которых смерть владельца контракта запускает пособие. Это потому, что аннуитеты позволяют владельцу и аннуитету быть разными людьми.
Ключевые вынос
- Смертные пособия с переменным аннуитетом (VA) могут быть вызваны смертью аннуитанта или владельца контракта. Плата за смертельное пособие VA является частью платы за смертность и расходы (M & E), включенной в проспект VA, и может быть до 2% от стоимости контракта. Стандартное пособие в случае смерти первоначально устанавливается на сумму инвестиций, а затем сбрасывается в соответствии с контрактом. После установки оно уменьшается только в том случае, если владелец контракта получает распределение. Усовершенствованные гонщики на выплату пособий в случае смерти, которые гарантируют ежегодное повышение денежной суммы VA, могут использоваться для увеличения значения смертельного пособия для получателя. Перед инвестированием в переменную аннуитет с выплатами M & E, рассмотрите дополнительные расходы и важны ли выгоды в вашей ситуации.
Стоимость смерти смерти
Плата за стандартное пособие по смерти в VA является частью платы за смертность и расходы (M & E), которая варьируется в зависимости от контракта и класса акций, а также от страховщика. Классы акций VA, которые включают B, C и L, обычно связаны с продолжительностью графика капитуляции контракта. Платы за МиО для каждого класса акций можно найти в проспекте VA.
Многие ВП, предназначенные только для инвестиций, не включают стандартное пособие в случае смерти и не платят за МиО. Но для ВА, у которого есть плата за МиО, стоимость может достигать 2% от стоимости контракта. Плата взимается каждый год, и страховщики используют различные методы для расчета, когда плата автоматически снимается с денежной суммы VA. Например, если у вас есть VA на сумму 250 000 долларов США и плата за M & E на 1, 25%, вы по сути платите 3125 долларов США в год за страховку. Для многих людей это может быть очень дорогим способом купить ограниченную сумму смертельного пособия (со стоимостью, которая продолжает увеличиваться, если баланс VA растет).
Как работают преимущества смерти
Стандартное пособие в случае смерти в VA изначально устанавливается на любую сумму, которая будет инвестирована. В зависимости от VA, пособие по смерти затем сбрасывается - либо на годовщину контракта, если стоимость контракта увеличилась, либо когда денежная стоимость контракта достигает нового максимума. Дополнительные инвестиции в аннуитет также могут помочь увеличить пособие в случае смерти. После установки смертная выгода не уменьшается, если стоимость контракта снижается, но уменьшается, если владелец контракта получает распределение. Корректировка может быть долларом за доллар или процентным снижением.
Во многих контрактах также предлагается расширенное пособие в случае смерти, которое можно приобрести за дополнительную плату в размере от 0, 5% до 1, 0% от стоимости контракта. Дополнительная плата взимается каждый год. Расширенные пособия по смерти варьируются, но многие контракты предлагают ежегодный гарантированный шаг вперед. Контракт может, например, гарантировать, что пособие в случае смерти будет увеличиваться более чем на 5% в год или восстанавливаться до максимальной стоимости контракта. Со временем для ВП нет ничего необычного в том, что он получает пособие в случае смерти, превышающее фактическую стоимость сдачи контракта.
Получатели аннуитетов могут уплачивать налог на доход или прирост капитала с получаемых ими пособий в случае смерти, но эти пособия не обязательно проходят через завещание.
Стратегии максимизации
Для консервативного инвестора или кого-то с сокращенной продолжительностью жизни, который хочет оставить деньги в VA своему супругу (или кому-то еще), но обеспокоен вложением средств, которое может потерять ценность, расширенное пособие в случае смерти предлагает решение. Поскольку ценность расширенного пособия по смерти увеличивается с каждым годом, бенефициар гарантированно получит большую часть смертного пособия или рыночной стоимости VA. Потенциальных потерь нет. Эта стратегия также позволяет инвестору более агрессивно распределять средства, зная, что есть гарантия, если они исчезнут во время падения рынка.
В существующем VA, где пособие по смерти выше, чем денежная стоимость, договор может быть частично расторгнут. При частичной сдаче вы оставляете часть денежной стоимости в договоре, что помогает сохранить часть смертной выгоды. Чтобы эта стратегия работала, обязательно оставьте достаточное количество денег в VA, чтобы покрыть любые будущие затраты на МиО и контракт. Кроме того, обязательно проверяйте все оставшиеся комиссии по выдаче, прежде чем делать рассылку, и, если VA является IRA, обязательно сделайте перевод между доверенными лицами.
Суть
Переменные аннуитеты с платой за M & E могут быть дорогим способом инвестирования, если вам не нужны дополнительные преимущества. Прежде чем принимать какое-либо инвестиционное решение, важно полностью понять, за что вы платите, и оценить, имеет ли смысл добавленная стоимость в вашей конкретной ситуации.
