Однажды я работал с клиентом, которому было 38 лет, он был холост и зарабатывал 100 000 долларов. У нее было 9 000 долларов на ее сберегательном счете и 112 000 долларов на ее пенсионном счете (401 000), с ежемесячным взносом 6% и соответствием компании 4%. Недавно она погасила задолженность по студенческому кредиту, после чего у нее оставались «дополнительные» 800 долларов в конце каждого месяца.
Она пришла ко мне с тем же вопросом, что и многие мои клиенты: стоит ли ей экономить или вкладывать свои дополнительные деньги? Во время нашей сессии финансового планирования, чтобы помочь ей ответить на этот вопрос, мы наметили ее финансовые цели и придумали следующие:
Создайте денежную подушку в размере 15 000 долларов в течение следующих двух лет
- Текущая денежная подушка = $ 9 000
Сэкономьте годовой бюджет на поездки в размере 3000 долларов США
- Текущая экономия на путешествиях = $ 0
Достаточно сэкономить, чтобы уйти на пенсию в 65 лет с 60 000 долларов в год до 100 лет
- Текущие пенсионные сбережения = 112 000 долларов
Определите ваши цели для уточнения вашего подхода
Как только мы записали ее финансовые цели, а затем накопленные сбережения, инвестиции и проценты, необходимые для их достижения, мы нашли ответ на ее вопрос. Если она хочет достичь своих целей, это то, что ей нужно будет экономить и вкладывать каждый месяц:
- 250 долларов в месяц на ее денежную подушку 250 долларов в месяц на ее дорожные сбережения 525 долларов в месяц на дополнительные пенсионные сбережения, при условии:
- Среднегодовой темп роста до выхода на пенсию = 8% Среднегодовой темп роста до выхода на пенсию = 6% Инфляция = 3% Социальное обеспечение берется в возрасте 67 лет после выхода на пенсию, а сумма в сегодняшних долларах составляет 2630 долларов США. Раздувается на 2%.
Для этого клиента мы подошли к вопросу о сохранении и инвестировании, проанализировав, что у нее было сейчас, и рассчитав, что она может добавить в будущем. Чем бы она в итоге оказалась? Будет ли это соответствовать ее целям к ее срокам?
Приоритетность целей
Поскольку общая месячная сумма в долларах, необходимая для достижения ее финансовых целей, превышала 800 долл. США в месяц, которые у нее были сейчас, у моей клиентки был выбор. Хотела ли она сэкономить 800 долларов на поездках, дополнить свою денежную подушку или инвестировать больше на выход на пенсию сейчас, когда она могла видеть требуемые ежемесячные инвестиции для удовлетворения каждого?
Вот почему нет универсального ответа на вопрос «сохранить против инвестировать». Что вам нужно, когда вам это нужно, и сколько вы можете позволить себе внести все факторы в уравнение. В качестве общего руководства я советую своим клиентам изучить несколько ключевых показателей, чтобы определить, следует ли им экономить или инвестировать свои деньги в зависимости от конкретных обстоятельств.
Долгосрочные и краткосрочные
Обычно вы предпочитаете инвестировать свои деньги для долгосрочных финансовых целей, таких как выход на пенсию, потому что у вас есть более длительный период времени, чтобы оправиться от колебаний фондового рынка. Но если финансовая цель краткосрочная, скажем, пять лет или меньше, как это обычно делается для целей поездки, инвестировать свои деньги обычно не разумно, а вместо этого держать их на сберегательном счете с высокой доходностью, поскольку у вас не будет много время восстанавливаться после крупного спада. Очевидно, это также зависит от вашей собственной уникальной толерантности к риску и вашего общего финансового состояния.
Инвестиции за и против
- Pro: более длительный период времени позволяет увеличивать проценты, увеличивая ваши деньги. Con: рынки по своей природе сопряжены с риском, а инвестиции могут уменьшаться. Con: вы можете столкнуться с штрафом за снятие денег слишком рано.
Вот почему для этой клиентки я предложил ей сэкономить часть своего дополнительного дохода для своих краткосрочных целей и денежной подушки, а также все еще вкладывать средства в свой долгосрочный пенсионный план.
Сохранение плюсов и минусов
- Pro: Ваши деньги ликвидны, поэтому вы можете получить к ним доступ без штрафа в любое время. Pro: Вы не подвержены волатильности рынка. Con: Вы упустите рыночные выгоды и потенциально заметную сумму сложных процентов.
Я создал быстрый контрольный список, чтобы помочь другим принять это решение, основываясь на их собственных потребностях. Конечно, всегда лучше работать с вашим квалифицированным специалистом по финансовому планированию, который может помочь вам с вашим общим финансовым планом и убедиться, что вы принимаете лучшие решения для себя, но это хорошее начало:
Сохранить и инвестировать контрольный список
- У вас есть адекватная денежная подушка, которая покрыла бы три-шесть месяцев фиксированных расходов? Если нет, то начните сохранение. У вас есть другие краткосрочные цели, требующие быстрого доступа к наличным деньгам (например, планы поездок)? Если так, начните экономить. Вы на пути к достижению своей пенсионной цели к желаемому возрасту? Если нет, начните инвестировать. Вы понимаете риски, связанные с инвестированием этих денег для долгосрочной цели, такой как выход на пенсию? Возможно, вы не сможете получить к нему доступ до 59 лет без налогов и штрафа, вы столкнетесь с риском волатильности и т. Д. Удобно ли вам ждать доступа к своим деньгам, чтобы воспользоваться преимуществами накапливания? Если это так, вы можете начать инвестировать. Чувствуете ли вы себя комфортно с вашим текущим разделением сбережений и инвестиций каждый месяц? Где ты чувствуешь, что ты терпишь неудачу?
Несмотря на то, что этот контрольный список не охватывает всего, это отличное начало для представления будущего, которое вы хотите, обдумывания того, как туда добраться и подготовки к тому, что это будет вам стоить. Как всегда, умный путь - всегда работать со своим финансовым консультантом для проверки вашего текущего финансового состояния, будущих финансовых целей и точного плана их достижения.
