Работаете ли вы в частной компании, некоммерческой организации или государственном учреждении, в эти дни у вас, вероятно, есть доступ к пенсионному накопительному плану. Его можно назвать 401 (k), 403 (b) или 457 (b). Это, безусловно, предложит традиционную версию пенсионного накопления, но может также предложить вариант Roth.
Предлагает ли он вариант Roth, зависит от вашего работодателя. Так же как и выбор инвестиций, которые вы можете выбрать. Большинство из них будут взаимными фондами, но они могут варьироваться от высоко консервативных фондов облигаций до высоко спекулятивных фондов акций.
Ключевые вынос
- Если у вас есть план, спонсируемый работодателем, это зависит от работодателя, является ли учетная запись Roth вариантом. Опция Roth означает больший удар по вашей зарплате в течение ваших рабочих лет в обмен на больший пенсионный доход. Вы можете разделить свои сбережения между обоими типами счетов. Вы даже можете изменить свое мнение.
Семь из 10 работодателей, предлагающих пенсионный план, включают вариант Рота с 2020 года, хотя, согласно одному недавнему опросу, его выбрали только около 18% работников.
Стоит задуматься. Рот может принести немного больше боли в ваши рабочие годы в обмен на гораздо большую выгоду после выхода на пенсию.
Рот против Традиционного
Когда вы инвестируете в счет Roth, вы платите долларами после уплаты налогов. Но когда вы снимаете деньги после выхода на пенсию, вы должны платить нулевые налоги с этих денег. Возврат инвестиций с течением времени не облагается налогом, и вы уже заплатили подоходный налог со своего вклада.
Другие различия
Есть несколько других отличий, которые не будут иметь большого значения для вас, пока вы не уйдете на пенсию. Инвесторы на традиционном счете должны начать принимать требуемые минимальные распределения (RMD) к 72 годам. В прошлом вы должны были прекратить участие в традиционной IRA в том же возрасте, принимая RMDs. Начиная с 2020 года, благодаря Закону SECURE от 2019 года, вы можете участвовать в традиционном IRA в любом возрасте, если у вас есть доход.
18%
Процент работников, которые выбирают вариант Рота по сравнению с традиционным вариантом выхода на пенсию.
Ни одно из ограничений не распространяется на учетную запись Roth.
Вы можете выбрать оба
Если ваш работодатель предлагает как традиционные, так и Roth варианты, вы можете разделить свои деньги между ними, если хотите. Вы просто не можете заплатить больше, чем максимально допустимая сумма для одного или обоих.
Как для 401 (k), так и для 403 (b) это составляет 19 500 долларов США на 2020 год (19 000 долларов США на 2019 год) плюс еще 6 500 долларов США (6000 долларов США на 2019 год), если вы старше 50 лет. Для плана 457 (b) лимиты те же, за исключением того, что вы можете заплатить до 39 000 долларов США за 2020 год (38 000 долларов США за 2019 год), если вам исполнилось три года или меньше от пенсионного возраста.
Ваш работодатель может установить другие ограничения на сумму, которую вы вносите.
Вы можете изменить свое мнение
Вы даже можете в любой момент передумать и перевести традиционную учетную запись на учетную запись Roth или наоборот.
Помните, что если вы конвертируете традиционную учетную запись в учетную запись Roth, вы должны уплатить подоходный налог с баланса в этом налоговом году. Если вы конвертируете Roth в традиционную IRA, уплаченные налоги будут восстановлены на вашем счету.
Больше факторов для рассмотрения
Если ваш работодатель дает вам возможность внести свой вклад в то или иное, ниже приведены некоторые личные факторы, которые могут указывать на предпочтение опции Roth:
- У вас осталось довольно много рабочих лет, чтобы накопить на пенсию. Сегодня у вас низкий налоговый уровень или вы совершенно уверены, что ваш пенсионный уровень будет выше, когда вы выйдете на пенсию. Вы не хотите когда-либо платить налоги с деньги, которые ваши инвестиции зарабатывают, пока они находятся на вашем счете. Если с вами что-то случится, вы хотите быть уверены, что ваши наследники сохранят как можно больше своего наследства. Вы можете справиться с нагрузкой, выплачиваемой частью вашего налогооблагаемого дохода через месяц после месяц.
Причины придерживаться традиционного пенсионного счета могут включать в себя:
- У вас сейчас очень ограниченный бюджет. Проще выжать достаточно для традиционного вклада до налогообложения, так как часть этих денег сразу же возвращается вам в качестве более низкого налога на вашу зарплату. Вы ожидаете, что после выхода на пенсию вы окажетесь в более низкой налоговой категории. Налоговые ставки предсказать невозможно, но многие люди имеют более низкие доходы после выхода на пенсию и, следовательно, должны меньше подоходного налога. Вы близки к пенсионному возрасту. У этих облагаемых налогом доходов есть еще несколько лет, а не десятилетий.
