Что такое короткое рефинансирование?
Краткосрочное рефинансирование - это финансовый термин, который относится к рефинансированию ипотеки заемщиком для заемщика, в настоящее время не выплачивающего свои ипотечные платежи. Кредиторы кратко рефинансировать ипотечный кредит, чтобы помочь заемщику избежать выкупа. Как правило, новая сумма кредита меньше существующей непогашенной суммы кредита, и кредитор иногда прощает разницу. Хотя платеж по новому кредиту будет ниже, кредитор иногда сокращает рефинансирование, потому что это более рентабельно, чем процедура взыскания.
Как работает короткое рефинансирование
Когда заемщик не может оплатить свою ипотеку, кредитор может быть вынужден лишить права выкупа жилья. Ипотека, один из наиболее распространенных долговых инструментов, - это ссуда, обеспеченная залогом определенной недвижимости, которую заемщик обязан погасить с помощью заранее определенного набора платежей. Ипотека используется частными лицами и предприятиями для совершения крупных покупок недвижимости без полной оплаты стоимости покупки. В течение многих лет заемщик выплачивает ссуду плюс проценты до тех пор, пока в конечном итоге собственность не станет свободной и чистой.
Если заемщик не может произвести платежи по своей ипотеке, кредит переходит в дефолт. Как только кредит становится дефолтным, у банка есть несколько вариантов. Потеря права выкупа является наиболее широко известным (и опасающимся) из вариантов кредитора, поскольку это означает, что кредитор берет под свой контроль собственность, выселяет домовладельца и продает дом.
Ключевые вынос
- Кредитор может предпочесть предложить короткое рефинансирование заемщику вместо того, чтобы пройти длительную, дорогостоящую потерю права выкупа. Короткое рефинансирование может обесценить кредит заемщика - но также могут просроченные и / или пропущенные ипотечные платежи. Кредиторы могут рассмотреть соглашение об отказе от ответственности или акт вместо выкупа, который может быть более экономически эффективным, чем выкупа.
Но взыскание - это длительный и дорогостоящий юридический процесс, который кредитор может захотеть избежать, поскольку он может не получать никаких платежей в течение года после начала процесса взыскания и может потерять комиссионные, связанные с процедурой.
Короткое рефинансирование является финансовым решением, которое некоторые кредиторы предпочитают предлагать заемщику, которому грозит потеря права выкупа. Заемщик может также попросить короткое рефинансирование. Для заемщика есть свои преимущества: короткое рефинансирование позволяет им сохранить дом и уменьшить сумму, которую они должны на имущество. Но это также представляет собой существенный недостаток, поскольку кредитный рейтинг заемщика, вероятно, упадет, потому что они не платят полную сумму первоначальной ипотеки.
Пример короткого рефинансирования
Допустим, рыночная стоимость вашего дома упала с 200 000 до 150 000 долларов, а вы все еще должны 180 000 долларов за недвижимость. При коротком рефинансировании кредитор позволит вам взять новый кредит на 150 000 долларов, и вам не придется возвращать разницу в 30 000 долларов. У вас будет не только меньший размер основного долга, но, по всей вероятности, ваши ежемесячные платежи также будут ниже, что может помочь вам лучше их себе позволить.
Короткое рефинансирование имеет два преимущества для заемщика: оно позволяет им сохранить свой дом и снижает сумму, которую они должны на имущество.
Соглашение о непродолжительном рефинансировании и воздержании
Короткое рефинансирование - это всего лишь одна из нескольких альтернатив потере права выкупа, которая может быть более экономически эффективной для кредитора. Еще одно потенциальное решение - заключить соглашение об отказе, временную отсрочку платежей по закладной. Условия соглашения о терпении согласовываются между заемщиком и кредитором. Или, кредитор может выбрать акт вместо выкупа, который требует, чтобы заемщик передал залоговое имущество обратно кредитору - по сути, отказавшись от имущества - в обмен на освобождение от обязательства по выплате ипотеки.
