Сберегательные и кредитные компании против коммерческих банков: обзор
Сбережения и займы, называемые S & L, предоставляют клиентам те же услуги, что и коммерческие банки, включая депозиты, ссуды, ипотеки, чеки и дебетовые карты. Тем не менее, S & L уделяют больше внимания ипотечным кредитам, в то время как банки, как правило, концентрируются на работе с крупным бизнесом и на необеспеченных кредитных услугах, таких как кредитные карты.
Коммерческие банки могут быть зарегистрированы как на уровне штата, так и на федеральном уровне. То же самое верно для S & L, также иногда называемых благотворительными банками, сберегательными банками или сберегательными учреждениями.
Управление контролера денежного обращения (OCC) отвечает за мониторинг всех национальных чартерных коммерческих банков и S & L.
Ключевые вынос
- Сберегательные и ссудные (S & L) и коммерческие депозиты защищены в соответствии с FDIC. S & L являются экономическими учреждениями, нацеленными на предоставление экономических возможностей, таких как ипотечные кредиты, среднему классу. В настоящее время многие коммерческие банки работают исключительно онлайн, в отличие от большинства S & L. Учреждения. Правила предоставления кредитов различаются между S & L и коммерческими банками. Традиционно S & L являются частными лицами и взаимно принадлежат их клиентам, однако некоторые из них торгуются публично.
Коммерческие банки
Коммерческие банки принадлежат и управляются советом директоров, выбранным акционерами. Многие коммерческие банки являются крупными транснациональными корпорациями.
На конец 2018 года FDIC застраховало 691 сберегательно-кредитную компанию.
В отличие от более узкой направленности S & L на ипотечные кредиты, коммерческие банки обычно предоставляют более широкий спектр финансовых предложений, часто включая кредитные карты, управление капиталом и инвестиционные банковские услуги.
Хотя коммерческие банки предоставляют ипотечные кредиты на жилье, они, как правило, ориентированы на кредиты, предназначенные для удовлетворения потребностей в строительстве и расширении регионального, национального и международного бизнеса. В эпоху электроники многие клиенты используют коммерческие банковские услуги в режиме онлайн, но традиционные банковские банки предлагали персонализированное обслуживание клиентов через кассира или менеджера банка и предлагали клиентам такие удобства, как банкоматы и сейфы, и даже личные вещи, такие как предложение кофе или вода для ожидания клиентов.
Сберегательные и Кредитные Компании
Первоначальная цель S & L состояла в том, чтобы позволить американцам среднего класса покупать свои собственные дома с доступной ипотекой. В 21 веке эти учреждения продолжают концентрироваться на этой услуге, но также предлагают чековые и сберегательные счета, как коммерческие банки.
S & L принадлежат и чартируются не так, как коммерческие банки, и, как правило, более локально ориентированы на клиентов. S & L могут принадлежать одним из двух способов. Согласно так называемой модели взаимного владения, S & L может принадлежать его вкладчикам и заемщикам. В качестве альтернативы S & L может быть создан консорциумом акционеров, контролирующим акции, выпущенные в соответствии с уставом благотворительного фонда.
По закону S & L могут предоставлять до 20% своих активов под коммерческие кредиты, и только половина из них может быть использована для кредитов малому бизнесу. Кроме того, для получения одобрения займов Федеральным банком жилищного кредитования S & L должно быть в состоянии показать, что 65% его активов инвестируются в жилищную ипотеку и другие активы, связанные с потребителем. Коммерческие банки не имеют таких ограничений.
