Содержание
- 1. Знать, что облагается налогом
- 2. Знай своего налогового брекета
- 3. Преобразовать в рот
- 4. Диверсификация налогов
- 5. Подумайте о переезде
- Суть
Вы упорно трудились, чтобы скопить деньги на пенсию, но это только часть битвы. После того, как вы выйдете на пенсию и будете полагаться на эти деньги в качестве основного источника дохода, последнее, что вы хотите, - это чтобы правительство получило большую их часть. Большинство людей выходят на пенсию с меньшими деньгами, чем им нужно, поэтому разумно минимизировать налоги. На самом деле, даже если вы сэкономили много денег, вы все равно захотите заплатить минимально возможную сумму налогов.
Мы попросили нескольких финансовых консультантов обдумать, как платить меньше налогов правительству при выходе на пенсию и сэкономить больше денег для вас и вашей семьи.
1. Знать, что облагается налогом
Это легко - почти все облагается налогом. Вопрос в том, когда это облагается налогом? Если у вас есть инвестиции за пределами пенсионных счетов с льготным налогообложением, они облагаются налогом каждый год, независимо от того, вышли вы на пенсию или нет. Они могут включать брокерские счета, недвижимость, сберегательные счета и другие.
С другой стороны, большая часть пенсионного дохода не облагается налогом до тех пор, пока вы фактически не выйдете на пенсию. Тогда это так. Снятие средств с традиционных IRA, 401 (k) s и 403 (b) s, а также выплаты с аннуитетов, пенсий, военных пенсионных счетов и многих других - могут облагаться налогом.
Roth IRA, с другой стороны, является гибридом. Деньги, которые вы положили на счет Roth, облагаются налогом до внесения депозита, но доходы от инвестиций не облагаются налогом, если вы ждете, чтобы вывести их, пока не произойдет «квалификационное событие». Поворот 59½ - одно квалификационное событие; некоторые исследования самостоятельно или с помощью финансового консультанта помогут вам выяснить другие, а также какие другие активы облагаются налогом, отсрочены или освобождены от налогообложения.
2. Знай своего налогового брекета
По словам Натана Гарсии, CFP, советника по вопросам благосостояния в Strategic Wealth Partners в Мэриленде: «Самый простой способ снизить налоги - это сохранить свой доход в пределах налоговой шкалы, которая облагается налогом на прирост долгосрочного капитала на уровне 0%. Это также сохранит ваши обычные подоходные налоги в 15%."
В налоговом году 2020 максимальная ставка налога остается 37% для индивидуальных налогоплательщиков с доходом более 518 400 долларов США (622 050 долларов для семейных пар, подающих совместно). Другие цены следующие:
- 35% для доходов свыше 207 350 долл. США (414 700 долл. США для совместной подачи семейных пар) 32% для доходов свыше 163 300 долл. США (326 600 долл. США для совместной регистрации супружеских пар) 24% для доходов свыше 85 525 долл. США (171 050 долл. США для совместной подачи семейных пар) 22% для доходов свыше 40 125 долл. США (80 250 долларов для семейных пар, подающих совместно) 12% для доходов свыше 9 875 долларов (19 750 долларов для семейных пар, подающих совместно)
Самый низкий показатель составляет 10% для доходов одиноких лиц с доходами 9 875 долл. США или менее (19 750 долл. США для супружеских пар, подающих совместно).
Соблюдение требований к доходам не всегда легко. «Надлежащее выполнение этой стратегии требует тщательного планирования, потому что вы должны включить социальное обеспечение, пенсии и другие источники дохода вместе с любыми распределениями пенсионных счетов», - говорит Гарсия. «Вы или ваш консультант должны иметь четкое представление о вашей основе на ваших неквалифицированных инвестиционных счетах».
3. Преобразовать в рот
Помните, Roth IRA облагает вас налогом сейчас, а не когда вы снимаете деньги. Оплата налогов сейчас, пока вы еще работаете, устраняет налоговую нагрузку на более позднем этапе жизни, когда вам нужны все деньги, которые вы можете получить.
Джош Трубоу, финансовый директор «Разумного финансового планирования», сказал: «Не предполагая каких-либо изменений в налоговом кодексе в будущем, преобразование Рота в годы с низким уровнем дохода является стратегией для уплаты налогов по более низкой налоговой шкале путем сдвига, когда вы понимаете доход, Мы определяем, сколько клиент должен конвертировать в годовом исчислении, чтобы заполнить нижние налоговые скобки и платить налоги по более низкой ставке (сейчас), чем если бы он ждал и снял средства в течение года, когда они ' Я буду в более высокой налоговой категории ».
4. Диверсификация налогов
Точно так же, как вы должны диверсифицировать свой инвестиционный портфель, чтобы избежать крупных убытков, вы должны делать то же самое с вашими налогами, потому что ваша налоговая шкала, вероятно, будет колебаться в разное время в вашей жизни.
Крис Ковалик из ProFeds, федеральный эксперт по пенсионному обеспечению и частый докладчик федеральным служащим по финансовому планированию, объясняет, что «диверсификация налогов - это концепция, согласно которой в разные экономические времена пенсионер может выбирать из нескольких партий денег. Когда налоги относительно высоки, пенсионер может выбрать получение дохода с необлагаемого налогом счета. Когда налоги относительно низкие, пенсионер может выбрать получение дохода с налогооблагаемого счета ».
5. Подумайте о переезде
Вы никогда не задумывались, почему Флорида является таким популярным местом для пенсионеров? Это не только пляжи - это отсутствие государственного подоходного налога. Помимо Флориды, Аляски, Невады, Южной Дакоты, Техаса, Вашингтона и Вайоминга все испытывают недостаток в государственном подоходном налоге. Однако это не обязательно означает, что жить там легче или в других популярных штатах в США.
Энтони Д. Крискуоло, финансовый директор Palisades Hudson Financial Group, говорит: «Эта стратегия может работать, но это не единственное решение. Одним из вариантов является инвестирование в государственные фонды муниципальных облигаций. Но прежде чем что-то делать, поймите, как государственные и местные налоги повлияют на ваше пенсионное гнездо ».
Суть
Ключом к сохранению низких налогов на пенсию является не ожидание выхода на пенсию, чтобы начать планирование. Вместо этого планируйте свои планы задолго до того, как вам понадобятся пенсионные сбережения в качестве основного источника дохода. Финансовое планирование - нелегкая задача. Лучше всего обратиться за советом к финансовому консультанту, имеющему опыт в разработке эффективных с точки зрения налогообложения планов управления активами.
