Что такое Redlining?
Редлайнинг - это неэтичная практика, которая делает услуги (финансовые и другие) недоступными для жителей определенных районов в зависимости от расы или этнической принадлежности. Это можно увидеть в систематическом отказе от ипотеки, страхования, займов и других финансовых услуг на основе местоположения (и истории дефолта этой области), а не квалификации и кредитоспособности человека. Примечательно, что политику «красной черты» больше всего ощущают жители меньшинств.
Ключевые вынос
- Redlining - это практика, которая запрещает предоставление услуг целым районам по признаку расы или этнической принадлежности. Закон о реинвестировании средств сообщества от 1977 года сделал все методы повторного выравнивания незаконными. Обратное выделение красного цвета предназначается для районов, продавая товары и услуги по более высоким ценам, чем они продаются в районах с большая конкуренция.
Понимание Redlining
Термин «красная линия» был придуман социологом Джеймсом Макнайтом в 1960-х годах и проистекает из того, как кредиторы буквально рисуют красную линию на карте вокруг районов, в которые они не будут вкладывать средства, основываясь только на демографии. Черные кварталы внутри города, скорее всего, будут выделены красным цветом. Расследования показали, что кредиторы будут предоставлять кредиты белым людям с низким доходом, но не афроамериканцам со средним или высоким доходом.
Действительно, в 1930-х годах федеральное правительство начало перекраивать недвижимость, отмечая «рискованные» кварталы для федеральных ипотечных кредитов на основе расы. Результат этого повторного появления в сфере недвижимости можно было почувствовать спустя десятилетия. В 1997 году дома в выделенных кварталах стоили меньше, чем половина домов в том, что правительство посчитало «лучшим» для ипотечного кредитования, и это неравенство только усилилось за последние два десятилетия.
Примеры повторного оформления можно найти в различных финансовых услугах, включая не только ипотечные кредиты, но и студенческие кредиты, кредитные карты и страхование. Несмотря на то, что в 1977 году был принят Закон о реинвестировании сообщества, который положил конец всей практике повторного инвестирования, критики говорят, что дискриминация все еще имеет место. Например, красная линия была использована для описания дискриминационной практики розничных торговцев, как в обычном режиме, так и в Интернете. Обратное перерисовывание - это практика нацеливания на районы (в основном небелые) для продуктов и услуг, цена которых выше, чем те же услуги в районах с большей конкуренцией.
Суды определили, что перерисовка незаконна, когда кредитные учреждения используют расу в качестве основы для исключения окрестностей от доступа к кредитам. Кроме того, Закон о справедливом жилье, являющийся частью Закона о гражданских правах 1968 года, запрещает дискриминацию в отношении районов по признаку их расового состава. Тем не менее, закон не запрещает красную линию, когда она используется для исключения окрестностей или регионов на основе геологических факторов, таких как линии разломов или зоны затопления.
Красная линия не является противозаконной, если это делается с учетом геологических факторов, таких как линии разломов или зоны затопления.
Особые соображения
В то время как повторное выделение окрестностей или регионов по признаку расы является незаконным, кредитные учреждения могут учитывать экономические факторы при выдаче кредитов. Кредитные учреждения не обязаны утверждать все заявки на получение кредитов на одинаковых условиях и могут устанавливать более высокие ставки или более строгие условия погашения для некоторых заемщиков. Однако эти соображения должны основываться на экономических факторах и не могут, согласно законодательству США, основываться на расе, религии, национальном происхождении, поле или семейном положении.
Банки могут на законных основаниях принимать во внимание следующие факторы при принятии решения о предоставлении кредитов заявителям и на каких условиях:
- Кредитная история. Кредиторы могут на законных основаниях оценивать кредитоспособность заявителя в соответствии с баллами FICO и отчетами кредитных бюро. Доход. Кредиторы могут рассматривать постоянный источник средств заявителя, который может включать доход от работы, владение бизнесом, инвестиции или аннуитеты. Состояние недвижимости. Кредитное учреждение может оценить имущество, на которое оно делает кредит, а также состояние близлежащих объектов. Эти оценки должны основываться исключительно на экономических соображениях. Удобства района и городские службы. Кредиторы могут принимать во внимание удобства, которые увеличивают или умаляют стоимость имущества. Портфель кредитного учреждения. Кредитные организации могут учитывать свои требования к портфелю, диверсифицированному по регионам, типу структуры и сумме кредита.
Кредиторы должны оценить каждый из вышеперечисленных факторов независимо от расы, религии, национального происхождения, пола или семейного положения заявителя.
