В отличие от срочного страхования жизни, которое имеет установленный лимит времени на период покрытия и не накапливает денежную стоимость, универсальная жизнь имеет денежную составляющую, особенно в дальнейшем. «В первые годы действия политики большая часть страховых взносов идет на финансирование выплаты возмещения. По мере взросления политики возрастает денежная стоимость», - говорит Люк Браун, пенсионный страховой юрист в Таллахасси, штат Флорида, который управляет YourProblemSolvers, чтобы помочь потребителям. со страховкой, здравоохранением и потребительскими вопросами. (Для получения подробной информации, прочитайте, как денежная стоимость строится в полисе страхования жизни .)
Сколько, как скоро
Поскольку денежная стоимость строится в общем или универсальном полисе страхования жизни, держатели полисов могут брать взаймы под накопленные средства. У ссуд полисов страхования жизни есть одно явное преимущество: деньги идут на ваш банковский счет без обложения налогом.
Страховщики, как правило, не дают никаких обещаний относительно того, насколько быстро или в какой степени увеличится денежная стоимость. Поэтому трудно точно знать, когда ваша политика будет иметь право на получение кредита. Более того, у страховщиков есть различные руководящие принципы, определяющие, сколько денежной стоимости должна иметь политика, прежде чем вы сможете заимствовать ее, и какой процент от денежной стоимости вы можете одолжить.
Ваша политика, вероятно, будет иметь достаточную денежную стоимость для заимствования, «как правило, после 10- го года действия полиса», - говорит Ричард Райх, президент Intramark Insurance Services, Inc., агентства по страхованию жизни в Глендейле, штат Калифорния.
Что-то еще, чтобы знать: этот кредит не берет деньги из вашей собственной денежной стоимости. «Вы фактически занимаетесь в страховой компании и используете денежную стоимость вашего полиса в качестве обеспечения», - говорит Райх.
Нет необходимости погашать
Одним из привлекательных аспектов ссуд под денежную стоимость является то, что вам не нужно их погашать - огромная выгода в чрезвычайной ситуации.
Есть хорошая причина погасить кредит, если вы можете. «Если ссуда не будет возвращена до смерти, страховая компания уменьшит сумму страхового полиса при оплате требования», - говорит Тед Бернштейн, генеральный директор Life Insurance Concepts, Inc., консалтинговой и аудиторской фирмы по страхованию жизни. в Бока-Ратон, штат Флорида
Накапливаемые проценты могут быть в значительной степени полезны: «Если политический заем остается непогашенным в течение многих лет, сумма займа растет и растет за счет дополнительного процента», - предупреждает Браун. «Это ставит под угрозу политику не предоставлять бенефициарам никаких денег после смерти застрахованного.
«По крайней мере, процентные платежи должны быть сделаны так, чтобы политический кредит не рос эффективно», - добавляет Браун. Это дает вам больше шансов на то, чтобы иметь деньги, чтобы заплатить после вашей смерти.
Когда займы страхования жизни имеют смысл
Вот некоторые финансовые ситуации, когда разумным выбором может быть кредит на страхование жизни:
- Вы не можете претендовать на стандартный кредит или действительно нуждаетесь в наличных, очень быстро. Поскольку деньги уже находятся в рамках политики и сразу же доступны, это быстрый источник немедленных средств для новой печи, медицинских счетов или другой чрезвычайной ситуации, без проверки кредита. Даже если вы имеете право на традиционный кредит в банке или кредитном союзе, кредит на страхование жизни может стать ценным временным барьером, если у вас нет времени ждать обработки вашего заявления. Когда традиционный кредит приходит, немедленно используйте его для погашения кредита по страхованию жизни. Вы не можете позволить себе ежегодную премию вашей политики. Не позволяйте полису страхования жизни истечь, потому что вы не можете позволить себе оплату. Кредит может сохранить политику в силе до тех пор, пока страховое возмещение превышает сумму кредита. Ваши единственные другие варианты кредита имеют очень высокие процентные ставки. По словам Бернштейна, прежде чем платить более высокую процентную ставку по кредиту или предоставить дополнительное обеспечение по традиционному кредиту, рассмотрите возможность получения полиса страхования жизни. «Поскольку нет никаких условий кредитования, таких как сроки погашения, даты продления или другие сборы, по сравнению с традиционными кредитами, кредиты по страхованию жизни могут быть очень конкурентоспособными», - говорит он.
Суть
Рейх говорит, что выбор того, подходит ли вам кредит на страхование жизни и когда он вам нужен, субъективен. «Вы должны смотреть на то, что важнее; немедленная потребность в деньгах или потребность вашей семьи в пособии по случаю смерти. Поймите, что любые непогашенные кредиты будут вычитаться из пособия в случае смерти, в результате чего ваша семья получит меньшую выгоду ».
Прежде чем брать кредиты на страхование жизни, может быть полезно проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы взвесить все возможные варианты и результаты на основе вашего финансового портфеля. Для получения дополнительной информации см. Каковы плюсы и минусы полисов страхования жизни? и 6 способов получить денежную оценку в страховании жизни .
