Одно из самых больших заблуждений относительно задолженности по кредитной карте заключается в том, что сами карты плохие. Правда в том, что они на самом деле нет. Скорее, именно эффект двузначных процентных ставок делает их настолько токсичными для наших личных финансов. Экспоненциальный рост остатка на счете быстро приводит к тому, что покупки, которые, как мы думали, мы легко окупим в течение нескольких месяцев, превращаются в нечто такое, что, похоже, потребуются годы, чтобы выбить.
К счастью, смешные процентные ставки не должны быть частью вашей кредитной карты. Как и многие вещи в жизни, они являются предметом переговоров для тех, кто знает, с кем разговаривать и какие нити тянуть. Если вы можете проделать небольшую работу, чтобы проникнуть в голову вашей компании-эмитента кредитной карты и готовы потратить 15-20 минут на телефон, есть как минимум 50-процентный шанс, что вы сможете сэкономить несколько тысяч долларов в следующем году.
Зачем пытаться снизить ставку?
Вы, вероятно, читаете эту статью, потому что вы решили подойти и бороться с задолженностью по кредитной карте. Имея это в виду, очень важно понимать, что даже небольшое сокращение годовой процентной ставки (APR) вашей кредитной карты может сократить время, необходимое для того, чтобы вы стали свободными от долгов.
Рассмотрим кредитную карту с балансом в 10 000 долларов, которая взимается 25 процентов в год. При прочих равных условиях остаток на кредитной карте будет стоить вам 2500 долларов в течение следующего года. Если бы вы могли снизить процентную ставку по этой кредитной карте с 25 до 15 процентов, это привело бы к ежегодной экономии в размере 1000 долларов, которую вы могли бы потратить на погашение своего долга. Более низкая процентная ставка может иметь огромное значение для того, сколько времени потребуется, чтобы стать свободным от долгов.
Хотя эта перспектива может показаться слишком хорошей, чтобы быть правдой, это не так. Люди, которые могут позвонить нужному человеку в компании-эмитенте кредитной карты по телефону, часто получают от 6 до 12 месяцев в году. Даже лучше, нет риска спрашивать. В отличие от некоторых других методов уменьшения баланса, таких как урегулирование задолженности, простой запрос на уменьшение вашего APR не отображается в вашем кредитном отчете и не требует найма профессионала для помощи.
(Если вы над головой, проверьте «Мост жизни для тех, кто тонет в долгах» .)
Понимание вашей кредитной карты компании
Когда вы должны крупную сумму денег компании, выпускающей кредитные карты, легко начать бояться разговаривать с ними. Возможно, люди думают, что будут кричать или стыдиться своей ситуации. Реальность такова, что компании-эмитенты кредитных карт занимаются бизнесом, чтобы получать прибыль, и их самая большая прибыль получается за счет начисления процентов людям с неоплаченными остатками. Чем больше баланс, тем больше денег может заработать компания, выпускающая кредитные карты. Другими словами, если вы несете большой баланс, вы являетесь одним из их лучших клиентов. Компания, выпускающая кредитные карты, любит вас и хочет, чтобы вы оставались рядом и продолжали платить проценты.
Компании-эмитенты кредитных карт не хотят терять вас или ваш баланс, особенно если вы платите по ставке, которая в два или три раза превышает историческую норму прибыли на фондовом рынке. На самом деле, многие компании, выпускающие кредитные карты, пойдут на многое, чтобы вы были довольны и сохраняли свои расходы, чтобы не обанкротиться. Этот факт является вашим самым важным рычагом, когда речь идет о снижении APR.
(Узнайте, почему закрывать вашу кредитную карту во время переноса баланса - плохая идея в « Стоит ли закрывать кредитную карту ?» )
Как сделать подачу для более низкой ставки
Процесс снижения ставки по кредитной карте включает в себя всего несколько шагов, не должен занимать более 15-20 минут и не требует каких-либо дополнительных навыков ведения переговоров. Нужно просто получить нужную информацию в ваших руках и нужного человека по телефону.
1. Найти более низкую ставку в другом месте
Во-первых, вам нужно собрать несколько конкурентных предложений по вашей процентной ставке. Другими словами, вы должны показать своей компании-эмитенту вашей кредитной карты, что вы серьезно относитесь к тому, чтобы взять свой баланс - источник прибыли - в другом месте.
Вероятно, вы можете собрать стопку конкурентных предложений, просто оставив свою нежелательную почту накапливаться в течение недели. В этом стеке вы найдете множество предложений по переводу баланса от других компаний, выпускающих кредитные карты, предлагающих временно пониженные ставки для перевода вашего баланса. Вы также можете потратить несколько минут, проверяя сайты основных компаний-эмитентов кредитных карт на предмет их баланса. В идеале вы хотите найти три-четыре предложения по ставке около десяти процентов или менее в течение 12-месячного периода.
2. Спросите правильного человека
Затем возьмите свою кредитную карту, переверните ее и позвоните по номеру обслуживания клиентов на обороте. Затем продолжайте нажимать ноль или что угодно, чтобы поговорить с живым человеком. Сообщите представителю, что вы получили множество предложений по гораздо более низкой процентной ставке от других компаний, выпускающих кредитные карты, но вам не нужно переводить свой баланс в другую компанию.
Если представитель отдела обслуживания клиентов говорит, что более низкая ставка невозможна, попросите поговорить с их руководителем. Если вам отказывают, попросите полное имя представителя и идентификационный номер службы поддержки - это обычно вызывает у человека немного страха, и они захотят передать вас как можно скорее.
Когда вы получите менеджера по работе с клиентами, который, вероятно, является тем человеком, с которым вы хотели поговорить с самого начала, вы снова захотите внести свой вклад. Будьте еще слаще на этот раз. Обязательно сообщите агенту, насколько вам понравилось иметь свой счет в компании и сколько вы хотели бы сохранить его там, а также сколько денег вы могли бы сэкономить в другом месте. Затем спросите, может ли он или она избавить вас от хлопот по переводу путем сопоставления процентных ставок других компаний.
По крайней мере, 50 процентов шансов, если не лучше, что ваш запрос будет удовлетворен. Даже если ваша компания не будет соответствовать ставке конкурента, она все равно может согласиться значительно снизить вашу ставку. Если исходная ставка составляла 20 процентов или менее, а компания, выпускающая кредитные карты, желает снизить ее на пять или более процентов, рассмотрите возможность принятия предложения. Если ваша ставка превышает 20 процентов, вы должны подождать снижения как минимум на десять процентов.
(Для получения дополнительной информации о том, как уменьшить долговую нагрузку, прочтите Советы экспертов по сокращению задолженности по кредитной карте .)
Что делать, если ваша кредитная компания говорит да
Во-вторых, убедитесь, что деньги, которые вы экономите на процентах, идут на сокращение вашей кредитной карты или другого долга. Это не время, чтобы пойти по магазинам или выпустить пар в Майами с дополнительными деньгами, которые вы экономите. Продолжайте делать тот же размер платежей, который вы делали до того, как ваша ставка была снижена.
(Изучите пять простых шагов для управления импульсивными расходами в разделе «Контроль над эмоциональными расходами» .)
Суть
Помните, что в конечном итоге ваш баланс является ценным активом для компании, выпускающей кредитные карты. Без вас компания теряет способность зарабатывать очень привлекательную норму прибыли. Выражая неконфронтационным, но прямым способом, что вы хотели бы, чтобы компания помогла вам сохранить вас как клиента, есть большая вероятность, что она удовлетворит ваш запрос и снизит вашу ставку.
Поскольку нечего терять, кроме небольшого количества вашего времени, каждый, у кого значительный баланс по кредитной карте, должен попробовать эту технику.
(Для дальнейшего чтения проверьте шесть основных ошибок кредитных карт и возьмите под контроль свои кредитные карты .)
