Покупка частного медицинского страхования

Содержание

• Что такое частное медицинское страхование?
• Когда вам нужно частное страхование
• Не пропустите медицинское страхование
• Какой план, какие франшизы
• Стоимость
• Где купить частные планы
• Ключевые факторы при выборе плана
• Суть

Если вы достигли точки, когда вам нужно выбрать какую-то форму индивидуального частного медицинского страхования, прочитайте несколько советов, которые помогут вам в этом процессе.

Ключевые вынос

• Вам может потребоваться индивидуальное частное покрытие, если вам только что исполнилось 26 лет, вы безработные или работаете не по найму, работаете неполный рабочий день, начинаете бизнес или недавно вышли на пенсию. Лучшие источники частного покрытия, вероятно, можно получить через рынок медицинского страхования ACA или, если пенсионер, Medigap или Medicare Advantage. Индивидуальное частное медицинское страхование может быть дешевле, чем другие виды медицинского страхования.

Что такое частное медицинское страхование?

Большинство американцев имеют частную медицинскую страховку от своих работодателей. После этого Medicare и Medicaid, обе государственные программы, охватывают следующие крупнейшие группы населения.

Частное медицинское страхование не предлагается правительством штата или федеральным правительством или через работодателя. Вместо этого люди и семьи покупают эти полисы непосредственно у страховых компаний или через рынок медицинского страхования.

Когда вам может понадобиться частное медицинское страхование

Иногда требуется частная медицинская страховка, если вы:

• Молодой человек 26 лет и старше. В соответствии с положениями Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA) вы можете оставаться в полисе медицинского страхования своих родителей до достижения 26-летнего возраста. После этого вам нужна ваша собственная политика. Безработные. Если вы потеряете работу, вы можете иметь право на продолжение плана медицинского страхования вашего работодателя в рамках программы COBRA. Вы должны оплатить полную стоимость самостоятельно - и это общеизвестно дорого. Вы можете хотеть менее дорогое частное покрытие вместо этого. Неполный работник. Частичная занятость редко приносит пользу для здоровья. Если вы работаете неполный рабочий день, вы обычно должны предоставить собственную медицинскую страховку. Частный предприниматель. Если вы не можете быть застрахованы под супругом или партнером по их работе, вы должны обеспечить свою собственную медицинскую страховку, если вы работаете на себя. Работодатель. Если вы начинаете бизнес и у вас есть сотрудники, вам может потребоваться предложить им медицинскую страховку. Даже если это не требуется, вы можете предложить его в качестве конкурентоспособного работодателя, который может привлекать квалифицированных кандидатов на работу. В этой ситуации вам придется купить план медицинского страхования бизнеса, также известный как групповой план. Пенсионеры (или супруги / родители уходят на пенсию). После выхода на пенсию вы, скорее всего, больше не будете иметь право на медицинскую страховку, финансируемую работодателем. Если вам не исполнилось 65 лет и вы не являетесь инвалидом, вам понадобится индивидуальная частная страховка, пока вам не исполнится 65 лет, и вы можете подать заявку на Medicare. Даже после регистрации многие пенсионеры приобретают частные планы Medigap или Medicare Advantage для дополнения или замены покрытия Medicare. Кстати, планы Medicare, Medigap и Medicare Advantage действительно индивидуальны - семейное покрытие не допускается. Это означает, что семьям, ранее застрахованным через работодателя пенсионера, может потребоваться частная страховка, когда этот человек выходит на пенсию. Отброшен вашим существующим страховщиком. Хотя ACA не позволяет страховщикам аннулировать ваше страховое покрытие или налагать на вас санкции за ранее существовавшие условия - или из-за того, что вы допустили ошибку в своем заявлении - существуют другие обстоятельства, когда ваше страховое покрытие может быть отменено или настолько дорого, что вы не можете себе его позволить.

Почему не стоит пропускать медицинскую страховку

Даже небольшая чрезвычайная ситуация, такая как сломанная кость, может нанести вам материальный ущерб, если вы не застрахованы. Эти вещи называются «несчастными случаями» по причине - вы не можете предсказать, когда они произойдут. Никто не ожидает, что его удастся сбить машиной во время прогулки или упасть с лестницы в подвале при ношении белья. Но такие вещи случаются, и они могут быть дорогими без медицинской страховки.

Возможно, вы не сможете позволить себе план, предложенный работодателем, но любой план лучше, чем план. Как минимум, вы хотите получить страховое покрытие в случае серьезного инцидента, такого как начало долговременного заболевания или перелом кости, которая отправляет вас в больницу.

Большинство людей имеют частную страховку от своего работодателя, затем следует государственное страхование (Medicare / Medicaid) и, наконец, индивидуальное частное страхование.

Какой тип плана, какие франшизы

Решите, хотите ли вы (при условии, что у вас есть выбор) организацию по поддержанию здоровья (HMO), план организации эксклюзивного поставщика (EPO), организацию предпочтительного поставщика (PPO), план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), план медицинского обслуживания, ориентированный на потребителя (CHDP) или план пункта обслуживания (POS).

В зависимости от вашей ситуации, хорошим вариантом может быть краткосрочный план или катастрофическое покрытие. После того, как вы определились с типом плана, вам необходимо определить франшизу, с которой вам удобно. Что вы могли бы позволить себе платить из своего кармана каждый год в худшем случае? Помните, чем выше ваша франшиза, тем ниже ваша премия; Если ваш ежемесячный денежный поток низок, вам, возможно, придется выбрать более высокую франшизу.

Кроме того, следите за максимумом плана из кармана. Как только вы встретите свою франшизу, будет применяться совместное страхование - вплоть до этого максимума из кармана.

Сколько стоит частное медицинское страхование?

Хотя люди часто напуганы мыслью о покрытии собственной страховки, данные показывают, что в среднем это более доступно, чем спонсируемые работодателем планы.

Например, исследование, проведенное Фондом семьи Кайзер, показало, что среднемесячная страховая премия за индивидуальное страхование в компании в 2018 году составила 574 доллара. Это было 1634 $ для семейного покрытия.

В то же время средняя стоимость индивидуального медицинского страхования составила всего 440 долларов. Для семей средняя ежемесячная премия составила 1168 долларов.

Где купить частную медицинскую страховку

У вас есть несколько вариантов покупки частной медицинской страховки.

Medicare.gov

Healthcare.gov

Поскольку у ACA есть определенный период открытой регистрации (1 ноября - 15 декабря 2019 г. на 2020 г.), Healthcare.gov также включает информацию о частных планах за пределами Торговой площадки. Обратите внимание, что если вы покупаете частный план за пределами ACA Marketplace, будь то во время открытой регистрации или нет, вы не будете иметь права на какие-либо субсидии, доступные в рамках ACA.

Вот что важно знать: если вы находитесь в одном из длинных списков особых ситуаций, включая многие из перечисленных выше в разделе «почему вам может потребоваться частная медицинская страховка», вы можете иметь право на получение страховки ACA вне периода открытой регистрации. Эти «особые периоды регистрации» включают в себя такие изменения в семье, как вступление в брак или развод, рождение или усыновление детей, развод или смерть, переезд, потеря медицинской страховки, национальная катастрофа или инвалидность.

Healthcare.gov предоставляет средство поиска планов, которое поможет вам найти частные планы, не относящиеся к ACA Marketplace, которые предоставляют квалифицированное покрытие ACA. Помните, что, как отмечалось выше, планы, не относящиеся к ACA Marketplace, не имеют права на получение субсидий.

Частные медицинские страховые компании

Вы также можете посетить веб-сайты основных компаний медицинского страхования в вашем районе и найти доступные варианты с покрытием и франшизой, которые вы предпочитаете. Планы варьируются в зависимости от штата, а надбавки к каждому тарифу зависят от почтового индекса. Кроме того, имейте в виду, что указанная на сайте плановая цена является самой низкой доступной ценой для этого плана и предполагает, что у вас отличное здоровье. Вы не будете знать, сколько вы действительно будете платить в месяц, пока не подадите заявление и не изучите историю болезни.

Цена и охват могут значительно варьироваться в зависимости от компании. Зачастую сложно сравнить яблоки с яблоками, чтобы определить, какая компания имеет наилучшую комбинацию тарифов и покрытия. Лучше всего ограничить свои возможности авторитетными страховщиками, а затем ознакомиться с планами, которые они предлагают, которые предоставляют наилучшее сочетание функций, которые вы будете использовать по доступной цене. Если вы выбираете семейный план или план работодателя, вам нужно учитывать не только свои собственные потребности, но и потребности других лиц, которые будут охвачены планом.

Ключевые факторы при выборе плана

Планы медицинского страхования предлагают множество функций. Маловероятно, что вы найдете план, который предлагает все, что вам нужно, но подумайте, какая из следующих функций вам нужна больше всего. Это поможет вам найти план, который предлагает наибольшее их количество по цене, которой вы можете управлять.

• Предлагает ли план покрытие отпускаемых по рецепту лекарств? Это распространяется только на дженерики? Что такое доплата (доплата) на дженерики и лекарства под маркой? Проверьте лекарства, которые вы уже принимаете, если таковые имеются. Какова доплата за посещение офиса, и покрывает ли план количество посещений офиса, которые он покрывает за год? Какова доплата за профессиональные услуги, такие как рентген, лабораторные исследования? анализы и операции? Для посещения отделения неотложной помощи? Хотите ли вы план, который позволит вам добавить зрение и покрытие зубов при минимальных затратах? Вам нужны пособия по беременности? У вас уже есть врач, который вам нравится? Если это так, вы можете найти план EPO или PPO, который включает вашего врача в сеть поставщиков страховой компании. Применяются ли максимальные пожизненные и годовые выплаты? ACA исключил пожизненные и годовые максимумы для основных медицинских услуг, но это не включает, например, покрытие зубов и зрение. Предлагает ли план бесплатные или льготные услуги по профилактическому уходу, например, ежегодное обследование? Квалифицированные ACA планы предоставляют бесплатное покрытие для большинства профилактических услуг. Краткосрочный или катастрофический охват не может. Список покрываемых ACA покрытий представлен здесь. Охватывает ли план такие специальные услуги, как физиотерапия, мануальная терапия и иглоукалывание? У вас все в порядке с больницами, включенными в сеть? Для PPO, какова стоимость услуг вне сети, если вы хотите или нуждаетесь в них? Вы можете себе это позволить?

Суть

Получение собственного медицинского страхового полиса может быть не так просто, как подписаться на план работодателя. Однако, как только вы выясните, что вам нужно, и познакомитесь с терминологией, это не так уж страшно. С количеством доступных вариантов вы, вероятно, сможете найти план, который соответствует вашим потребностям и вашему бюджету.