Определение заложенного актива

Что такое заложенный актив?

Заложенный актив является ценным имуществом, которое передается кредитору для обеспечения долга или займа. Заложенный актив - это залог, удерживаемый кредитором в обмен на кредитные средства. Залоговые активы могут уменьшить первоначальный взнос, который обычно требуется для кредита, а также снизить начисленную процентную ставку. К заложенным активам могут относиться денежные средства, акции, облигации и другие акции или ценные бумаги.

Объявленные активы

Заемщик передаст заложенный актив кредитору, но заемщик все еще сохраняет право собственности на ценные вещи. Если заемщик не выполнит своих обязательств, у кредитора есть законное право вступить во владение заложенным активом. Заемщик сохраняет все дивиденды или другие доходы от актива в течение срока его залога.

Актив является просто залогом для кредитора в случае дефолта заемщика. Однако для заемщика заложенный актив мог бы значительно помочь в получении одобрения на кредит. Использование актива для обеспечения векселя может позволить заемщику потребовать более низкую процентную ставку по векселю, чем это было бы с необеспеченным займом. Как правило, кредиты под залог активов предоставляют заемщикам более высокие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты.

Как только кредит погашен и долг полностью погашен, кредитор передает заложенный актив обратно заемщику. Тип и стоимость заложенных активов для кредита обычно согласовываются между кредитором и заемщиком.

Ключевые вынос

Заложенный актив - это ценный актив, который передается кредитору для обеспечения долга или займа. Заложенные активы могут уменьшить первоначальный взнос, который обычно требуется для кредита. Актив может также обеспечить лучшую процентную ставку или условия погашения кредита. Заемщик сохраняет право собственности на активы и продолжает получать проценты или прирост капитала по этим активам.

Залог залогового имущества

Покупатели жилья могут иногда предоставлять активы, такие как ценные бумаги, в кредитные учреждения, чтобы уменьшить или устранить необходимый первоначальный взнос. При традиционной ипотеке сам дом является залогом кредита. Однако банки, как правило, требуют 20% -ого авансового платежа от стоимости банкноты, так что покупатели не должны платить больше, чем стоимость их дома. Кроме того, без 20% первоначального взноса покупатель должен оплатить ежемесячный страховой взнос для частного ипотечного страхования (PMI). Без значительного первоначального взноса заемщик, вероятно, также будет иметь более высокую процентную ставку.

Заложенный актив может быть использован для устранения первоначального взноса, предотвращения платежей PMI и обеспечения более низкой процентной ставки. Например, скажем, заемщик хочет купить дом за 200 000 долларов, для чего требуется авансовый платеж в размере 20 000 долларов. Если заемщик имеет 20 000 долларов США в виде акций или инвестиций, они могут быть переданы в залог банку в обмен на первоначальный взнос.

Заемщик сохраняет право собственности на активы и продолжает зарабатывать и сообщать о процентах или приросте капитала по этим активам. Тем не менее, банк сможет наложить арест на активы, если заемщик объявит дефолт по ипотеке. Заемщик продолжает зарабатывать прирост капитала на заложенных активах и получает залог без первоначального взноса.

Использование инвестиций в залог под залог активов

Ипотека с залоговым имуществом рекомендуется для заемщиков, которые располагают наличными или инвестициями и не хотят продавать свои инвестиции для оплаты первоначального взноса. Продажа инвестиций может привести к возникновению налоговых обязательств перед IRS. Продажа может подтолкнуть годовой доход заемщика к более высокой налоговой шкале, что приведет к увеличению их налоговых обязательств.

Как правило, заемщики с высоким доходом являются идеальными кандидатами на ипотечные кредиты. Однако залоговые активы также могут быть использованы для другого члена семьи, чтобы помочь с первоначальным взносом и одобрением ипотеки.

Квалификация для залога под залог активов

Чтобы претендовать на ипотеку с залоговым активом, заемщик обычно должен иметь инвестиции, которые имеют более высокую стоимость, чем сумма первоначального взноса. Если заемщик предоставляет залог, и его стоимость уменьшается, банк может потребовать от заемщика дополнительные средства, чтобы компенсировать снижение стоимости актива.

Хотя заемщик сохраняет за собой право распоряжаться заложенными средствами, банк может наложить ограничения на то, чтобы заложенные активы не инвестировались в финансовые инструменты, которые банк считает рискованными. Такие рискованные инвестиции могут включать опционы или деривативы. Кроме того, активы на отдельном пенсионном счете (IRA), 401 (k) или других пенсионных счетах не могут быть заложены в качестве активов для займа или ипотеки.

Плюсы и минусы залогового кредита или ипотеки

Использование заложенных активов для обеспечения векселя имеет несколько преимуществ для заемщика. Тем не менее, кредитор будет требовать конкретный тип и качество инвестиций, прежде чем они рассмотрят андеррайтинг кредита. Кроме того, заемщик ограничен действиями, которые они могут предпринять с заложенными ценными бумагами. В тяжелых ситуациях, если заемщик не выполнит своих обязательств, он потеряет заложенные ценные бумаги, а также купленный дом.

Заемщик должен продолжать отчитываться и платить налоги с любой прибыли, которую он получает от заложенных активов. Тем не менее, поскольку они не были обязаны продавать свои портфельные активы для внесения первоначального взноса, это не поставит их в более высокую категорию налоговых доходов.

Pros

Кредит под залог активов позволяет заемщику сохранить право собственности на ценные вещи.
Заемщик избегает налоговых штрафов или налога на прирост капитала от продажи активов
Залог заложенных активов позволяет избежать крупных авансовых платежей по кредиту и PMI, если это применимо.
Заемщик может получить более низкую процентную ставку по кредиту или ипотеке.
Заемщик продолжает получать доход и должен сообщать о доходах от своих инвестиций.

Cons

Возможность торговли заложенными ценными бумагами может быть ограничена, если инвестиции представляют собой акции или взаимные фонды.
Заемщик может потерять как дома, так и ценные бумаги в случае дефолта.
Не внося первоначальный взнос, проценты по кредиту выплачиваются по полной стоимости имущества.
В случае снижения стоимости заложенных ценных бумаг кредитор может потребовать дополнительные средства.
Заложение активов для ссуд родственника сопряжено с риском дефолта, поскольку контроль за погашением заемщика отсутствует.

Пример ипотеки под залог активов в реальном мире

Raymond James Bank предлагает залог ценных бумаг, в соответствии с которым заложенные активы хранятся на инвестиционном счете в Raymond James. Некоторые из особенностей и условий включают в себя:

Клиенты могут профинансировать до 100% покупной цены основного дома, а также жилой инвестиционной собственности. Используется комбинированный залог недвижимости и ценных бумаг, соответствующих критериям маржи. Оплата авансового платежа исключается при 100% финансировании, исключает ликвидацию инвестиций и любые потенциальные налоги на прирост капитала. закладные активы в залог для членов семьи, а также в случае снижения стоимости заложенных ценных бумаг, Реймонд Джеймс потребует дополнительных средств для залога. Реймонд Джеймс также оставляет за собой право ликвидировать ценные бумаги без предварительного согласия, если это необходимо для поддержки счета

Оглавление: