Когда люди отстают по счетам и нуждаются в защите от кредиторов, они обычно делают это, используя форму банкротства согласно главе 7. Основное преимущество подачи заявок по Главе 7 заключается в том, что вы можете, по сути, стереть свой финансовый список, не беспокоясь о «просроченных» суммах. После того, как доверительный управляющий ликвидирует ваши продаваемые активы и выплатит кредиторам, кредиторы, как правило, не могут позвонить вам в попытке получить деньги.
Тем не менее, есть еще один путь, который могут преследовать заемщики: Глава 13 банкротство. Это форма реорганизации долга, при которой люди разрабатывают план погашения как можно большей части своего долга в течение трех-пяти лет. Суд по делам о банкротстве требует, чтобы они предоставили подробные финансовые отчеты, чтобы показать их доходы и расходы; Затем они производят согласованный ежемесячный платеж доверительному управляющему, который, в свою очередь, платит своим кредиторам.
После завершения плана погашения по Главе 13 вы больше не несете ответственности за свои предыдущие долги, даже если вы не выплатили всю сумму, которую вы изначально должны были. Он также не позволяет часам процентной ставки увеличивать, например, сумму, которую вы должны по вашей задолженности по кредитной карте. Просто имейте в виду, что некоторые виды долгов, в том числе студенческие ссуды, алименты и алименты, не могут быть погашены ни при одном из видов банкротства, ни в главе 7, ни в главе 13.
Плюсы и минусы
Возможно, самая веская причина выбрать защиту в главе 13, а не в главе 7, - это спасти свой дом. Если вы просрочили свою ипотеку, только глава 13, также известная как «план получателя заработной платы», позволяет вам компенсировать пропущенные платежи и в конечном итоге стать действующим по ссуде.
Потеря дома не является неизбежной, если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7. Если у вас есть текущая ипотека и у вас мало или нет долевого участия в собственности, вы обычно в безопасности. Доверительный управляющий не сможет заработать много денег на продаже вашего дома, чтобы расплатиться с другими кредиторами, поэтому нет стимула выставлять его на рынок. Однако, если вы превысите допустимый капитал или освобождение от домашнего хозяйства в вашем штате, глава 13 может начать выглядеть более привлекательной. Квалифицированный адвокат банкротства сможет проконсультировать вас о том, как ваш дом будет зависеть от любого варианта.
Кроме того, вы можете рассмотреть Главу 13, если:
- у вас есть поручитель по ссуде, и вы хотите, чтобы они имели некоторую защиту от кредиторов, вы находитесь под водой при первой ипотеке и хотите использовать банкротство в главе 13 для устранения каких-либо младших залоговых прав в своем доме, которые вы не можете подать в соответствии с главой 7 поскольку за последние восемь лет вы получили разрешение на банкротство по главе 7, вы не можете использовать главу 7, потому что можете позволить себе погасить часть своего долга и, следовательно, не пройти проверку на средства.
Одним из основных недостатков является то, что оплата прошлых долгов сверх текущих обязательств может быть стрессовым предложением. По словам исследователей, только около трети всех заявителей завершают свой план погашения и видят свои долги погашены. Если нет веской причины выбирать Главу 13 вместо другой формы банкротства, этот низкий показатель успеха может убедить вас внимательно взглянуть на Главу 7.
Кто может подать
Глава 13 Защита предназначена для отдельных лиц и семейных пар, даже если заемщик является работающим не по найму. Тем не менее, Кодекс о банкротстве США накладывает некоторые ограничения на то, кто может подать. Необеспеченные и обеспеченные долги лица не могут превышать определенную сумму (в настоящее время 383 175 долл. США и 1 149 525 долл. США, соответственно). Поскольку должник или должники должны следовать плану погашения, они также должны иметь устойчивую форму дохода, чтобы соответствовать требованиям.
Если податель отвечает этим требованиям, он должен получить кредитную консультацию через уполномоченное агентство до подачи заявления о банкротстве.
Суть
Выбор между главой 13 и главой 7 банкротства является важным мероприятием со значительными последствиями. Чтобы ваш адвокат дал вам лучший совет, обязательно предоставьте точную информацию о ваших финансах и предупредите его о любых особых соображениях, которые могут повлиять на ваше решение. Для получения дополнительной информации, ознакомьтесь с библиотекой Investopedia статей о личном банкротстве.
