Что такое открытый банкинг?
Открытый банкинг также известен как «открытые банковские данные». Открытый банкинг - это банковская практика, которая предоставляет сторонним поставщикам финансовых услуг открытый доступ к потребительским банковским, транзакционным и другим финансовым данным из банков и небанковских финансовых учреждений посредством использования интерфейсов прикладного программирования (API). Открытое банковское обслуживание позволит объединить счета и данные между учреждениями для использования потребителями, финансовыми учреждениями и сторонними поставщиками услуг. Открытый банкинг становится основным источником инноваций, которые могут изменить банковскую индустрию.
Ключевые вынос
- Открытый банкинг - это система, обеспечивающая доступ и контроль над банковскими и финансовыми счетами потребителей через сторонние приложения. Открытое банковское обслуживание может изменить конкурентную среду и потребительский опыт банковской индустрии. Открытое банковское обслуживание повышает потенциал как для многообещающих выгод, так и для серьезных рисков для потребителей, так как большая часть их данных распространяется более широко.
Понимание открытого банковского дела
При открытом банковском обслуживании банки предоставляют доступ и контроль личных и финансовых данных клиентов сторонним поставщикам услуг, которые обычно являются техническими стартапами и поставщиками финансовых онлайн-услуг. Клиенты, как правило, должны предоставлять какое-то согласие, чтобы позволить банку разрешить такой доступ, например ставить флажок на экране условий обслуживания в онлайн-приложении. API сторонних поставщиков могут затем использовать общие данные клиента (и данные о финансовых контрагентах клиента). Использование может включать сравнение учетных записей клиентов и истории транзакций с различными вариантами финансовых услуг, агрегирование данных между участвующими финансовыми учреждениями и клиентами для создания маркетинговых профилей или создание новых транзакций и изменений учетной записи от имени клиента.
Обещание открытого банковского дела
Открытый банкинг - движущая сила инноваций в банковской сфере. Опираясь на сети вместо централизации, открытое банковское обслуживание может помочь клиентам финансовых услуг безопасно делиться своими финансовыми данными с другими финансовыми учреждениями. Например, открытые банковские API-интерфейсы могут облегчить иногда обременительный процесс перехода от использования службы чекового счета одного банка к услуге другого банка. API также может просматривать данные транзакций потребителей, чтобы определить лучшие финансовые продукты и услуги для них, такие как новый сберегательный счет, который будет получать более высокую процентную ставку, чем текущий сберегательный счет, или другую кредитную карту с более низкой процентной ставкой.
Благодаря использованию сетевых счетов открытое банковское обслуживание может помочь кредиторам получить более точное представление о финансовом положении потребителя и уровне риска, чтобы предложить более выгодные условия кредитования. Это также может помочь потребителям получить более точную картину своих финансов, прежде чем брать на себя долги. Открытое банковское приложение для клиентов, которые хотят купить дом, может автоматически рассчитывать, что клиенты могут себе позволить, основываясь на всей информации в своих счетах, возможно, обеспечивая более достоверную картину, чем в настоящее время предоставляют рекомендации по ипотечному кредитованию. Другое приложение может помочь клиентам с нарушениями зрения лучше понимать свои финансы с помощью голосовых команд. Открытое банковское обслуживание также может помочь малым предприятиям сэкономить время за счет онлайн-учета и помочь компаниям, обнаружившим мошенничество, лучше контролировать учетные записи клиентов и быстрее выявлять проблемы.
Открытое банковское обслуживание заставит крупные и авторитетные банки быть более конкурентоспособными по сравнению с более мелкими и новыми банками, что в идеале приведет к снижению затрат, улучшению технологий и улучшению обслуживания клиентов. Штатные банки должны будут делать вещи по-новому, с которыми они в настоящее время не настроены, и тратить деньги на внедрение новых технологий. Однако банки могут воспользоваться этой новой технологией для укрепления взаимоотношений с клиентами и удержания клиентов, помогая клиентам лучше управлять своими финансами, а не просто облегчать транзакции.
До того, как банки предлагали открытое банковское обслуживание, наиболее доступными были сайты агрегации, такие как Mint или Personal Capital, которые объединяют информацию об учетных записях пользователей из всех своих финансовых учреждений, чтобы они могли просматривать ее в одном месте. Такие сервисы достигают этого, требуя, чтобы пользователи передавали свои имена пользователей и пароли для каждой учетной записи, а затем отбрасывали данные с экранов этих учетных записей. Такая практика сопряжена с угрозами безопасности, и результаты скрининга экрана не всегда полностью точны, что порой затрудняет пользователям идентификацию транзакций. Кроме того, пользователи могут обнаружить, что не все их финансовые учетные записи совместимы со службами агрегирования учетных записей, что не позволяет им получить истинное или полное представление о своих финансах. API-интерфейсы считаются более безопасным вариантом, поскольку они позволяют приложениям обмениваться данными напрямую, не предоставляя учетные данные учетной записи.
Риски открытого банковского дела
Открытое банковское обслуживание может предложить преимущества в форме удобного доступа к финансовым данным и услугам для потребителей и оптимизации некоторых расходов для финансовых учреждений. Однако это также потенциально представляет серьезный риск для финансовой конфиденциальности и безопасности финансов потребителей, а также в результате обязательств перед финансовыми учреждениями. API-интерфейсы открытых банковских операций не лишены угроз безопасности, таких как вероятность того, что вредоносное стороннее приложение очистит учетную запись клиента. Это было бы крайней (и менее вероятной) угрозой. Гораздо более серьезными проблемами будут просто утечки данных из-за плохой безопасности, хакерских или внутренних угроз, которые стали относительно распространенными в современную эпоху, в том числе в финансовых учреждениях, и, вероятно, останутся обычным явлением, поскольку большее количество данных будет взаимосвязано в большем количестве способов.
Открытое банковское обслуживание может изменить конкурентную среду в отрасли финансовых услуг, что может принести пользу потребителям за счет усиления конкуренции, как описано выше, но также может иметь обратный эффект и увеличить потребительские расходы, если это приведет к консолидации в финансовых услугах из-за естественного эффект масштаба от больших данных и сетевых эффектов. В результате концентрация рынка и связанное с ним влияние цены могут более чем компенсировать любые ценовые преимущества для потребителей. Такая консолидация рынка уже была замечена и подверглась широкой критике в других интернет-сервисах, таких как онлайн-покупки, поисковые системы и социальные сети, так как потребители и регуляторные органы широко полагают, что они приводят к неправильному использованию данных клиентов техническими гигантами. для их собственной выгоды. Помимо прямых затрат на концентрацию на рынке, подобное неправильное использование частных финансовых данных клиентов может в конечном итоге вызвать еще большие проблемы.
