Что такое кредит без оценки?
Безоценочный кредит - это ипотека, для которой не требуется профессиональная оценка текущей рыночной стоимости залогового имущества, известная на языке недвижимости как оценка. Безоценочные кредиты крайне необычны и редко предлагаются заемщику, приобретающему жилую недвижимость для личного пользования. Риск для кредитора просто слишком велик, если нет объективной оценки стоимости имущества, которое кредитор финансирует. Если стоимость имущества намного меньше, чем сумма ипотеки, домовладелец, который не выполнил свои обязательства по ипотечному кредиту, оставляет кредитора без возможности вернуть полную стоимость кредита путем продажи имущества.
Как работает безоценочный кредит
Безоценочный кредит может использовать альтернативные методы определения стоимости дома с целью определения того, сколько денег нужно одолжить, или может не требовать профессиональной оценки текущей рыночной стоимости дома, только информация о балансе и финансах заемщика.
Нет-оценочные кредиты, как правило, будут доступны для инвесторов, которые будут изменяющими или спакетировали свойство таким образом, что делает текущую оценку недействительным или спорным. Они также могут быть предложены инвесторам, которые вносят намного больше, чем стандартный 20% -ый авансовый платеж от покупной цены недвижимости. Но обе эти особые ситуации не относятся к среднестатистическому покупателю.
Кредит для рефинансирования без оценки может называться ипотекой без оценки, но ипотека с первоначальным взносом и функция рефинансирования ипотеки функционируют по-разному, и причины для предложения каждого из них без оценки отличаются.
Для типичного покупателя жилья безоценочный кредит весьма необычен при первой ипотеке, но он чаще встречается при рефинансировании ипотеки.
Ссуды без оценки против рефинансирования без оценки
Большинство первых ипотечных кредитов требуют оценки, но рефинансирование ипотеки, называемое re-fi, может не нуждаться в оценке в зависимости от того, где возникла первая ипотека. Рефинансирование ипотеки - это кредит, который окупает первоначальную ипотеку и занимает место первой ипотеки. Домовладелец делает ежемесячные или раз в две недели платежи по рефинансированной ипотеке так же, как и при первоначальной ипотеке.
Ипотечные держатели обычно стремятся переоформить деньги, чтобы получить более выгодные условия по своим кредитам: например, более низкая процентная ставка, следовательно, меньшие ежемесячные выплаты, если процентные ставки значительно снизились. Или, возможно, их капитал в доме мог значительно увеличиться из-за роста стоимости местной недвижимости, что дает им право на более низкую ставку. Другие мотивы рефинансирования включают желание добавить или удалить другую сторону из первоначальной ипотеки или преобразовать закладную с регулируемой ставкой (ARM) в закладную с фиксированной ставкой.
Реальные примеры рефинансирования без оценки
Некоторые федеральные программы предлагают безоценочную ипотеку. Например, Департамент по делам ветеранов США (VA) предоставляет кредит на рефинансирование для снижения процентной ставки (IRRRL) тем, кто уже имеет кредиты VA; Отказ от оценки дома является одним из его щедрых терминов. Федеральное жилищное управление (FHA) и Министерство сельского хозяйства США (USDA) имеют аналогичные упорядоченные программы.
В 2017 году финансируемые правительством кредиторы Fannie Mae и Freddie Mac начали предлагать отказы от оценки в некоторых отдельных случаях, как для рефинансирования кредитов, так и для первоначальных кредитов на покупку жилья.
Федеральное агентство по ревизиям помогает гарантировать, что домовладельцы не будут платить по первому ипотечному кредиту и могут оставаться в своих домах, обеспечивая стабильность для сообщества и местного рынка недвижимости. По этой причине возможности рефинансирования без оценки часто сосредоточены на определенных категориях домовладельцев с высокой степенью риска, которым не был предложен первоначальный кредит без оценки.
Обоснование оценки заключается в том, что для кредиторов важно, даже если кредитором является правительство США, одолжить правильную сумму денег для оплаты собственности, чтобы домовладелец не испытывал проблем с платежами и кредитором может вернуть стоимость кредита, если имущество будет продано. Но поскольку цель повторной регистрации без оценки заключается не в том, чтобы правильно оценить имущество, а в том, чтобы облегчить условия и выплаты домовладельцу, реальная стоимость имущества не имеет большого значения. Вот почему переоценка без оценки может иметь смысл.
