Что такое отрицательно амортизируемый заем?
Ссуда с отрицательной амортизацией, иногда называемая ссудой с отрицательной амортизацией или ссудой с отрицательной амортизацией, представляет собой кредитную структуру со структурой платежей, которая позволяет заемщику осуществлять запланированный платеж, который меньше, чем процентная ставка по кредиту. Когда это происходит, отложенный интерес создается. Сумма созданного отложенного процента добавляется к основной сумме займа, что приводит к ситуации, когда задолженность по основной сумме увеличивается с течением времени, а не уменьшается.
Негативная амортизация по кредиту не может продолжаться бесконечно; в какой-то момент платежи должны быть пересчитаны, чтобы остаток кредита и проценты начали выплачиваться.
Как работает отрицательно амортизирующий заем
Рассмотрим кредит с 8% -ной годовой процентной ставкой, оставшимся основным балансом в размере 100 000 долл. США и резервом, позволяющим заемщику осуществлять платежи в размере 500 долл. США в определенное количество сроков запланированных платежей. Проценты по кредиту при следующем запланированном платеже будут: 0, 08 / 12 х 100 000 = 666, 67 долл. США. Если заемщик осуществит платеж в размере 500 долл. США, 166, 67 долл. США в виде отложенных процентов (666, 67–500 долл. США) будет добавлено к основному балансу ссуды на общую сумму 100 166, 67 долл. США. Начисление процентов в следующем месяце будет основываться на этой новой основной сумме баланса, и расчет будет продолжаться каждый месяц, что приведет к увеличению основного остатка кредита.
Это называется «отрицательной амортизацией» и не может продолжаться бесконечно. В какой-то момент кредит должен начать амортизироваться в течение оставшегося срока. Как правило, ссуды с отрицательной амортизацией имеют запланированные даты, когда платежи пересчитываются, так что ссуда будет амортизироваться в течение оставшегося срока, или они будут иметь отрицательный предел амортизации, который гласит, что, когда основной остаток ссуды достигает определенного договорного предела, платежи будут пересчитаны.
Особые соображения для отрицательно амортизирующих займов
Согласно Национальной конференции законодательных собраний штатов, негативные амортизационные займы федеральным правительством считаются грабительскими и были запрещены в 25 штатах. Их привлекательность очевидна: авансовый низкий ежемесячный платеж. Тем не менее, они неизбежно в конечном итоге обходятся потребителю дороже - часто намного дороже, поскольку вы в конечном итоге платите проценты как по процентам, так и по основной сумме. Прежде чем принимать решение о выдаче кредита, вы должны очень четко понимать условия ссуды с отрицательной амортизацией - и быть реалистичным в отношении своей способности погасить ее.