Что такое оплата за воздушный шар?
Баллонный платеж - это крупный платеж, подлежащий выплате в конце баллонного кредита, такого как ипотека, коммерческий кредит или другой вид амортизированного кредита. Это считается похожим на погашение пули.
Что такое воздушный шар? Баллонный заем создается на относительно короткий срок, и только часть основного остатка ссуды амортизируется в течение этого периода. Остаток должен быть оплачен в качестве окончательного платежа в конце срока.
Что такое платежи за воздушный шар?
Понимание оплаты воздушных шаров
Термин «воздушный шар» означает, что окончательный платеж значительно велик. Баллонные платежи, как правило, в два раза превышают сумму предыдущих платежей по кредиту. Баллонные платежи более распространены в коммерческом кредитовании, чем в потребительском кредитовании, потому что средний домовладелец обычно не может сделать очень большой баллонный платеж в конце ипотеки.
Большинство домовладельцев и заемщиков планируют либо рефинансировать свою ипотеку по мере приближения платежа, либо продавать свою собственность до даты погашения кредита.
Платежи на воздушных шарах часто упаковываются в двухступенчатую ипотеку.
В «ипотечном кредите» заемщик выплачивает установленную процентную ставку в течение определенного количества лет. Затем ссуда сбрасывается, и всплывающая подсказка переходит в новую или текущую амортизируемую ипотеку с преобладающими рыночными ставками на конец этого срока. Процесс сброса не является автоматическим для всех двухступенчатых закладных. Это может зависеть от нескольких факторов, таких как своевременный платеж заемщиком и постоянный ли его доход. Баллонный платеж наступает, если кредит не сбрасывается.
Ключевые вынос
- Обычно баллонный платеж не используется в типичной ипотечной ипотеке на 30 лет. Баллонные платежи часто по меньшей мере вдвое превышают сумму предыдущих платежей по кредиту. Баллонный платеж может быть большой проблемой на падающем рынке жилья, когда владельцы могут не иметь возможности продать свои дома за столько, сколько они ожидали до наступления срока платежа.
Платежи на воздушном шаре против ипотеки с регулируемой ставкой
Воздушный шар иногда путают с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM). Заемщик получает вступительную ставку на определенный период времени с помощью кредита ARM, часто на срок от одного до пяти лет. В этот момент процентная ставка сбрасывается, и она может периодически сбрасываться до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
ARM настраивается автоматически, в отличие от некоторых баллонных кредитов. Заемщик не должен подавать заявку на новый кредит или рефинансировать баллонный платеж. Ипотека с регулируемой ставкой может быть намного проще в этом отношении.
Недостатки платежей за воздушный шар
Платежи за воздушные шары могут стать большой проблемой на падающем рынке жилья. Поскольку цены на жилье снижаются, шансы домовладельцев, имеющих положительную справедливость в своих домах, также снижаются, и они могут быть не в состоянии продать свои дома за столько, сколько они ожидали.
Заемщикам часто не остается иного выбора, кроме как не выплачивать кредиты и не обращать взыскания, независимо от доходов своих домохозяйств, когда они сталкиваются с балансовой оплатой, которую они не могут себе позволить.
Квалификация оплаты воздушного шара
Правило Z Закона об истине в кредитовании требует, чтобы банки тщательно исследовали способность заемщика погашать (ATR), прежде чем предоставлять какую-либо ипотеку. Некоторые кредиторы исторически работали над этим с помощью балансовой ипотеки, потому что большинство потребителей имеют ограниченную возможность производить крупные баллонные платежи. Поэтому некоторые кредиторы не включали эти крупные платежи в свои оценки, вместо этого основывая ATR покупателя только на предыдущих платежах.
Правило Z устанавливает конкретные критерии, которым должны соответствовать кредиторы, прежде чем они смогут игнорировать балансовые платежи из своего анализа.
