Финансирование премий по страхованию жизни предполагает получение стороннего займа для оплаты страховых взносов. Как и в случае других ссуд, кредитор начисляет проценты, а заемщик (в данном случае застрахованный) выплачивает ссуду регулярными платежами до тех пор, пока долг не будет погашен или застрахованный не уйдет, и в этом случае остаток обычно выплачивается за счет страховых поступлений., Эта стратегия может быть полезна лицам с высоким уровнем дохода (HNWI), которые не хотят ликвидировать активы, чтобы сразу оплачивать дорогостоящие страховые взносы. Но практика слишком рискованна?
Зачем идти на финансирование страховой премии?
Во-первых, давайте посмотрим, почему люди будут даже рассматривать финансирование страховой премии. Около 60% американцев имеют полис страхования жизни, чтобы гарантировать, что их близкие будут в финансовом отношении в случае смерти застрахованного. Взносы значительно варьируются в зависимости от типа полиса, вашего возраста, вашего здоровья (и привычек здоровья) и, конечно, размера полиса.
Получение личного займа для оплаты высоких страховых взносов может сопряжено с меньшими рисками, чем использование финансирования страховых взносов.
Например, 47-летний мужчина, не курящий, может получить 30-летний срок действия политики в размере 100 000 долларов США примерно за 29 долларов в месяц; премия будет расти до 40 долларов в месяц за полис на 150 000 долларов.
Ключевые вынос
- Чем больше сумма вашего полиса страхования жизни, тем дороже на него страховые взносы. Три области риска для финансирования страховой премии - это риск квалификации, риск изменения процентной ставки и риск получения дохода по полису. Одна из проблем заключается в том, что денежная стоимость полиса может увеличиваться не так быстро, как процентная ставка.
HNWI, однако, обычно ищут покрытие в миллионах или десятках миллионов долларов для решения вопросов бизнеса, наследования и налогообложения. 30-летняя политика жизни на одного и того же человека на сумму 25 миллионов долларов может стоить около 4700 долларов в месяц, и, вот где это может стоить очень дорого, вся жизненная политика начинается ближе к 15 000 долларов в месяц.
(Дополнительные материалы см. В разделе « Как страхование жизни помогает состоятельным людям защищать свой бизнес и личное богатство?» )
Поскольку премии могут легко стоить более 100 000 долларов США в год, финансирование премиумов может иметь смысл, поскольку оно позволяет людям брать ссуды по ставке, близкой к Libor, сохраняя при этом деньги, которые они потратили бы на инвестиции, обеспечивающие более высокую рентабельность инвестиций. Премиальное финансирование также может помешать страхователям инициировать налоги на прирост капитала, если они ликвидируют активы, чтобы позволить им заплатить за премию авансом.
Риски
Хотя стратегия подходит для некоторых людей, она создает определенные риски, которые следует учитывать, прежде чем принимать какие-либо решения. Эти риски включают (но не ограничиваются ими):
Процентный риск.
Процентные ставки сейчас низкие, но если они вырастут, это может означать проблемы. «Большую часть времени у ссуды премиального финансирования будет переменная процентная ставка, - говорит Джеймс Хольцман, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Legend Financial Advisors. «Сейчас это отличная вещь. Но когда он поднимется, это действительно может использовать преимущества, которые вы пытались достичь в первую очередь ».
Квалификационный риск
Кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщики проходили повторную квалификацию каждый раз, когда кредит возобновляется, и в это время залоговое обеспечение кредита переоценивается (обеспечение может включать недвижимость, акции и другие активы и инвестиции). Если стоимость обеспечения упала ниже определенного порогового значения, застрахованному, возможно, придется предоставить дополнительное обеспечение по кредиту.
В противном случае кредит может стать просроченным или предложен для продления по более высокой ставке. Поскольку кредит возобновляется в конце каждого срока, пока застрахованный не скончался, всегда присутствует квалификационный риск, независимо от того, связан ли он с залоговой стоимостью или каким-либо другим фактором в соответствии со стандартами андеррайтинга кредитора.
Политический риск доходов
Если стоимость выкупа полисов не соответствует требованиям, остаток по ссуде может превысить стоимость обеспечения, и в этом случае застрахованный будет вынужден предоставить больше обеспечения, чтобы избежать дефолта.
Аналогичным образом, если смертная выгода не будет расти, политика может обеспечить меньшее покрытие, чем ожидалось, когда кредит будет окончательно удовлетворен. В худших случаях имущество застрахованного должно было бы погасить ссуду, если бы пособие в случае смерти не могло.
Суть
Квалифицированный специалист по финансовому планированию или консультант может помочь вам снизить некоторые из этих рисков. Например, риск изменения процентных ставок может быть уменьшен (или исключен), если кредитор ограничивает степень повышения процентной ставки или предлагает фиксированную процентную ставку. А чтобы снизить риск получения страхового полиса, застрахованный может добавить специального гонщика на случай смерти.
Такие меры, как правило, увеличивают стоимость полиса, но они помогают снизить риски, связанные с финансированием страховых взносов, и могут обеспечить спокойствие. В недавнем прошлом финансовые эксперты могли бы порекомендовать взять кредит под залог жилья, чтобы поддержать высокие страховые взносы на медицинское страхование. Однако в соответствии с Законом о налоговых льготах и рабочих местах 2017 года больше невозможно вычесть проценты по кредиту для собственного капитала, если эти деньги используются не на покупку, строительство или ремонт дома. Сегодня, чтобы полностью избежать этих рисков, вы можете рассмотреть вопрос о персональном банковском кредите.
Для получения дополнительной информации см. Понимание налогов на страховые взносы.
