Что такое Страхование уровня-Премиум?
Страхование уровня премии - это срочное страхование жизни, при котором страховые взносы гарантированно остаются неизменными в течение всего срока действия договора, а размер предоставляемого покрытия увеличивается. В результате страховое покрытие может быть выгодным с течением времени, поскольку страхователь продолжает выплачивать ту же сумму, но имеет доступ к расширенному страховому покрытию по мере наступления полиса.
Наиболее распространенными условиями являются 10, 15, 20 и 30 лет, в зависимости от потребностей страхователя. Уровень «Премиум» отличается от срочных полисов страхования жизни, поскольку они имеют премиальные ставки, которые повышаются с возрастом полисов.
Ключевые вынос
- Страхование уровня-премии - это вид страхования жизни, при котором премии остаются неизменными в течение всего срока действия, в то время как размер предлагаемого покрытия увеличивается. Премиальные выплаты часто начинаются с более высокого уровня, чем полисы с аналогичным покрытием, но в конечном итоге стоят больше, чем конкуренты. Страхователи получают расширенный охват с течением времени без каких-либо дополнительных затрат. Сроки обычно составляют 10, 15, 20 и 30 лет, в зависимости от требований страхователя.
Сравнение цены на страховку уровня-премиум
Страховые премии уровня премии изначально выше, чем другие полисы с аналогичным покрытием. Но к концу контракта страховые взносы часто заканчиваются лучшей сделкой, так как более высокие страховые взносы были компенсированы увеличением покрытия в течение жизненного цикла, когда у страхователя обычно возникает больше медицинских проблем. Политики с аналогичным покрытием и более низкими страховыми взносами обычно не видят увеличения покрытия по мере их погашения, что для некоторых инвесторов ограничивает любые преимущества, связанные с первоначальными более низкими выплатами премий. Приманка лучшего покрытия в более позднее время, без увеличения премий, является основной причиной, по которой инвесторы иногда выбирают страховку на уровне премий при условии, что они способны с финансовой точки зрения терпеть более высокие выплаты.
Страхование уровня премиум объяснено
Этот полис включен в термин «страхование жизни», что означает, что он обеспечивает покрытие только на определенный срок и имеет только смертную выгоду, в отличие от сберегательного компонента, как и в случае всего страхования жизни. Чтобы определить, является ли страховка с премией уровня предпочтительной, рассмотрите продолжительность необходимого покрытия.
Например, если основная цель пособия в случае смерти заключается в предоставлении дохода для поддержки очень маленьких детей и финансирования расходов на колледж, может быть уместным 20-летний уровень надбавки. Однако, если эти дети уже находятся в раннем подростковом возрасте, может быть достаточным 10-летний уровень премии.
Некоторые формы страхования жизни уязвимы для повышения ставок. При страховании на уровне премий страховые взносы гарантируются и никогда не будут изменены, если только страхователь не потребует изменения. Выплата за полис также остается неизменной в течение всего срока, если страхователь не потребует иного.
Если страхователь скончался в течение срока действия полиса, семья этого лица может получить денежную выплату, которая будет использована для погашения существующей ипотеки, помощи в оплате текущих счетов домохозяйств и других основных потребностей, или даже для оплаты похоронных или поминальных услуг страхователя.,
Уровень-Премиум и Снижение срока страхования жизни
Хотя эти два вида страхования жизни схожи, они, тем не менее, имеют основные различия и подходят для различных приложений. При страховании на уровне премиум полис выплачивает выгоду, если страхователь скончался в течение определенного периода (срока). Если смерть наступает за пределами этого срока, выплаты не выплачиваются. С уменьшением срока страхования жизни, сумма покрытия уменьшается с течением времени, подобно тому, как погашение ипотеки уменьшается с течением времени. Снижение срока страхования жизни обычно покупается для погашения определенного долга, например, погашения ипотеки. Политика гарантирует, что после смерти погашение ипотеки или другой указанной задолженности будет урегулировано.
К другим специальным видам страхования жизни относится «Страхование жизни старше 50 лет», которое представляет собой специализированный вид страхования, предназначенный для людей в возрасте от 50 до 80 лет. Существует также совместное страхование жизни, при котором два человека в браке получают индивидуальные полисы., Политика будет охватывать обе жизни, как правило, на основе первой смерти.
Пример из реального мира
Возраст и сроки потребностей страхователя имеют решающее значение при определении того, является ли политика с гарантированным уровнем премии оптимальной по сравнению с политикой годового возобновляемого срока (АРТ), которая увеличивается с возрастом страхователя. Средний срок и премиум, которые часто выбирают клиенты, составляют 20 лет и 600, 00 долларов.
Допустим, две подруги, Джен и Бет, 40 лет и с хорошим здоровьем, решили купить страховку жизни. Джен покупает гарантированную политику премиум-уровня за 37 долларов в месяц с 20-летним горизонтом на общую сумму 440 долларов в год. Но Бет полагает, что ей может понадобиться план на 3-5 лет или до полной оплаты ее текущих долгов. Поэтому вместо этого она выбирает политику годового возобновляемого срока (YRT), которая начинается с 20 долларов в месяц и остается неизменной в течение первых пяти лет. Она изначально платит 240 долларов в год.
В годы со второго по пятый Джен продолжает платить 444 доллара в месяц, а Бет продолжает платить 240 долларов в год. Если Бет обналичит свою политику в пять лет, она сэкономит много денег по сравнению с тем, что заплатила Джен. Но что, если Бет не остановится на третий год? Что, если она купит дом и захочет придерживаться ее политики немного дольше. Теперь она в невыгодном положении, потому что в шестом году Бет будет 45, и она попадет в категорию более высокого риска.
Во многих случаях ее годовой показатель подскочит близко к 200%. Так что теперь в шестом году она платит 654 доллара в год против 444 долларов в год. После 45 лет показатели имеют тенденцию повышаться каждый год, иногда до 10% в год. После 56 лет они имеют тенденцию расти еще больше. К 20 годам, в возрасте 60 лет, выбрав и придерживаясь политики с ежегодной скоростью продления, Бет могла платить более 2600 долларов в год против 444 Джен в год.
В течение 20 лет Джен платила 440 долларов в год каждый год на общую сумму 8 880 долларов с ее гарантированным планом премиум-уровня. Но Бет, которая выбрала годовой план обновления, держала стабильно на уровне 240 долларов в год в течение первых пяти лет, а затем увидела, что ее премии выросли на 10% в год в течение последних 15 лет, в итоге заплатила более 24000 долларов в течение срока действия политики,
