Что такое субстандартная ипотека?
Субстандартная ипотека обычно выдается заемщикам с низким кредитным рейтингом. Первичная обычная ипотека не предлагается, потому что кредитор рассматривает заемщика как имеющего риск невыполнения обязательств по кредиту выше среднего.
Кредитные учреждения часто начисляют проценты по субстандартным ипотечным кредитам по гораздо более высокой ставке, чем по основным ипотечным кредитам, чтобы компенсировать более высокий риск. Это также ипотеки с регулируемой ставкой (ARM), поэтому процентная ставка может потенциально возрасти в определенные моменты времени.
Кредиторы не обязаны по закону предлагать вам лучшие доступные условия ипотеки или даже сообщать вам, что они доступны, поэтому сначала рассмотрите возможность подачи заявки на основную ипотеку, чтобы узнать, действительно ли вы подходите.
Понимание ипотечных кредитов
«Субстандартный кредит» относится не к процентным ставкам, часто присваиваемым этим ипотекам, а скорее к кредитному баллу лица, получающего ипотеку. Заемщики с кредитным рейтингом FICO ниже 600 часто застревают с субстандартными ипотечными кредитами и соответствующими им более высокими процентными ставками. Людям с низким кредитным рейтингом может быть полезно подождать некоторое время и создать свою кредитную историю, прежде чем подавать заявку на ипотеку, чтобы они могли претендовать на выдачу основного кредита.
Процентная ставка, связанная с субстандартной ипотекой, зависит от четырех факторов: кредитного рейтинга, размера первоначального платежа, количества просроченных платежей по кредитному отчету заемщика и типов просрочек, обнаруженных в отчете.
Субстандартная ипотека
Субстандартные ипотечные кредиты против основных ипотечных кредитов
Ипотечные кандидаты, как правило, оцениваются от A до F, при этом баллы A выставляются тем, у кого есть примерный кредит, а F баллам - тем, у кого вообще нет возможности погасить кредит. Первичная ипотека предоставляется кандидатам A и B, тогда как кандидаты C, D и F обычно должны смириться с субстандартными кредитами, если они вообще собираются брать кредиты.
Ключевые вынос
- «Субстандартный» относится к кредитному баллу ниже среднего человека, принимающего ипотечный кредит, указывая на то, что он может быть кредитным риском. Процентная ставка, связанная с субстандартным ипотечным кредитом, обычно высока, чтобы компенсировать кредиторам риск принятия заемщиком риска дефолт по кредиту. Финансовый кризис 2008 года во многом был вызван распространением субстандартных ипотечных кредитов, предлагаемых неквалифицированным покупателям в годы, предшествовавшие кризису.
Пример эффекта субстандартной ипотеки
Обвал рынка жилья в 2008 году был в значительной степени обусловлен широко распространенными дефолтами по ипотечным кредитам. Многим заемщикам были предоставлены так называемые кредиты Ниндзя (без дохода, без работы, без активов).
Эти ипотеки часто выдавались без первоначального взноса, и подтверждение дохода также не требовалось. Покупатель может заявить, что она зарабатывает 150 000 долларов в год, но ей не нужно предоставлять документы, подтверждающие ее претензию. Затем эти заемщики оказались под водой на падающем рынке жилья, стоимость их жилья ниже, чем ипотека, которую они задолжали. Многие из этих заемщиков NINJA объявили дефолт, потому что процентные ставки, связанные с кредитами, были «дразнящими ставками», переменными ставками, которые начинались с низких и со временем увеличивались, что усложняло выполнение принципа ипотеки.
Уэллс Фарго, Банк Америки и другие финансовые учреждения сообщили в июне 2015 года, что они начнут предлагать ипотечные кредиты физическим лицам с кредитным рейтингом ниже 600, и некоммерческая организация по защите общественных интересов и домовладельцев Американская корпорация содействия соседству выступила с инициативой в конце 2018 года проводятся мероприятия по всей стране, чтобы помочь людям подать заявку на «непростую» ссуду, которая фактически совпадает с ипотечной ссудой.
