Федеральная корпорация страхования депозитов, или FDIC, является государственным учреждением, которое обеспечивает защиту от убытков в случае банкротства банка или ассоциации сбережений и займов. Созданная в 1933 году, первоначальная миссия FDIC заключалась в том, чтобы предложить спокойствие банковским клиентам после финансовой катастрофы и краха фондового рынка, произошедшего в 1929 году.
Хотя само покрытие со временем изменилось, FDIC осталась верной своей первоначальной цели - обезопасить банковских клиентов от потери денег на депозитных счетах - до 250 000 долларов США на счет в большинстве случаев сегодня. По состоянию на 2019 год FDIC покрывает депозиты клиентов, хранящиеся в банках, застрахованных FDIC, или в ассоциациях сбережений и займов, включая активы, хранящиеся на сберегательных счетах, чеках, денежном рынке, депозитных сертификатах и счетах IRA.
Однако не все традиционные учетные записи IRA или Roth IRA обрабатываются одинаково под защитой FDIC.
Типы покрываемых IRA
IRA, будь то Roth или традиционный, является индивидуальным пенсионным счетом, на котором размещены определенные налоговые льготы, а также ограничения по взносам и распределению. IRA были созданы, чтобы помочь людям накопить сбережения, которые будут использоваться в пенсионные годы.
В то время как традиционные IRA и IRA Roth подходят для разных людей в зависимости от их временных рамок, налоговых рамок и других соображений, оба типа следуют одним и тем же рекомендациям, когда речь идет о том, что в них можно удерживать. Депозитные счета, или те, которые предлагаются через банк или ассоциацию сбережений и займов, доступны для хранения в рамках традиционной или Roth IRA. Эти депозитные счета включают в себя чековые и сберегательные счета, депозитные счета денежного рынка и депозитные сертификаты - все это подпадает под действие FDIC.
Счета не покрыты
Хотя FDIC обеспечивает покрытие депозитных счетов, которые хранятся в традиционной или Roth IRA в застрахованном FDIC финансовом учреждении, не все счета IRA попадают в эту категорию. Сбережения на пенсию могут быть непростой задачей, а лимиты годовых взносов IRA могут сделать это еще более сложной задачей.
Для борьбы с этим владельцам счетов IRA разрешается инвестировать в ценные бумаги, пытаясь получить более высокую норму прибыли, чем та, которую могут предложить консервативные банковские продукты. Инвестиции, хранящиеся в традиционных или Roth IRA, могут включать взаимные фонды, биржевые фонды (ETF), отдельные акции, облигации, аннуитеты или фонды денежного рынка.
Поскольку каждая из этих инвестиций основана на рыночных показателях, лицо, которое держит эти небанковские ценные бумаги на счете IRA, несет весь риск, если ценные бумаги со временем теряют свою стоимость. FDIC не страхует такие инвестиции, удерживаемые в рамках традиционной или Roth IRA, даже если счет был открыт и сделки были размещены через застрахованное учреждение FDIC.
Пределы покрытия FDIC
FDIC увеличил объем покрытия депозитных счетов для банковских клиентов после Великой рецессии, которая началась в 2007 году. Для отдельного счета FDIC обеспечивает страховую защиту до 250 000 долларов США, и каждый счет имеет такой уровень покрытия.
Например, если у банковского клиента есть депозитный сертификат в банке на сумму 125 000 долларов США и депозитный счет денежного рынка на сумму 215 000 долларов США в одном и том же учреждении, и оба имеют одно и то же имя, добавляются остатки на его счетах. вместе и совместно покрываются FDIC - до 250 000 долларов (хотя они составляют 340 000 долларов). Таким образом, в этом сценарии 90 000 долларов его денег раскрываются на случай банкротства банка. Те же ограничения применяются к проверочным и сберегательным счетам, которые хранятся в финансовых учреждениях, застрахованных FDIC.
FDIC также предлагает страховую защиту до 250 000 долларов США для традиционных счетов или счетов Roth IRA. Опять же, все ваши IRA объединяются в страховых целях. Например, если один и тот же банковский клиент имеет депозитный сертификат, хранящийся в традиционной IRA на сумму 200 000 долл. США, и Roth IRA, хранящийся на сберегательном счете на сумму 100 000 долл. США в том же учреждении, все эти счета будут застрахованы на общую сумму 250 000 долл. США.; $ 50000 осталось открытым.
Однако депозитные счета IRA и депозитные счета не IRA подпадают под разные классификации, что означает, что они застрахованы отдельно - даже если они находятся в одном и том же финансовом учреждении одним и тем же владельцем. Это означает, что если бы счета наших клиентов состояли из IRA (с компакт-диском) на сумму 200 000 долларов США и обычного сберегательного счета на 100 000 долларов США, они оба были бы застрахованы на сумму до 250 000 долларов США, что означает, что в случае банкротства ему будут возмещены его полные 300 000 долларов США.
Суть
FDIC является важным фактором защиты банковских клиентов, но он не охватывает все активы в равной степени. Для владельцев IRA важно понимать, какие типы учетных записей покрыты и в какой степени.
