Содержание
- Что такое счета денежного рынка?
- Это не фонды денежного рынка
- Инфляционные риски
- Просто правильный баланс
- Деньги как одеяло безопасности
- Разделите это
- Суть
Инвестирование может быть рискованным делом. Есть много различных факторов, которые вы должны учитывать, прежде чем брать на себя обязательства по любому инвестиционному инструменту. Если вы инвестируете в акции, вы должны нести риск рыночной и экономической нестабильности. Облигации несут с собой как процентные, так и инфляционные риски. Но если вы находитесь на рынке чего-то достаточно безопасного, всегда есть счет денежного рынка.
Счета денежного рынка служат для сохранения безопасности и ликвидности наших денег. Но их часто неправильно понимают и неправильно используют. Но что они? И как избежать некоторых ошибок, которые совершает большинство людей, вкладывая средства в эти автомобили с низкой процентной ставкой?
Продолжайте читать, чтобы узнать о пяти самых больших ошибках, которые делают инвесторы, когда дело доходит до счетов денежного рынка.
Что такое счета денежного рынка?
Во-первых, важно понимать эти аккаунты и то, что они предлагают. Счета денежного рынка - это депозитные счета в банках и кредитных союзах. Часто называемые депозитными счетами денежного рынка (MMDA), они часто имеют функции, которые отличают их от других сберегательных счетов. Они считаются отличным местом для временного хранения ваших денег, особенно когда рынок бушует волатильностью, и вы не можете быть уверены в каком-либо другом убежище.
Когда у вас есть счет денежного рынка, вы можете быть уверены, что ваш баланс застрахован на балансе Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) в размере до 250 000 долларов США. Обычно требуется минимальный баланс, который должен храниться в течение определенного периода времени, обычно около года. Инвестор, чей баланс ниже минимума, обычно получает комиссию.
Многие учетные записи ММ имеют возможность записи чеков и дебетовую карту. Но у инвестора ограниченное количество транзакций - в общей сложности шесть переводов и электронных платежей в месяц, в соответствии с Положением о Федеральном резерве D. Сборы взимаются с потребителей, которые превышают установленный лимит.
Эти счета приносят проценты - как правило, однозначные возвраты - и могут платить немного больше, чем традиционный сберегательный счет. Это потому, что они могут инвестировать в стабильные фонды с низким уровнем риска, такие как казначейские облигации (T-облигации), и обычно платят более высокие процентные ставки, чем сберегательный счет. Хотя доходность может быть не очень большой, счета денежного рынка все еще остаются хорошим выбором во времена неопределенности.
Ключевые вынос
- Счета денежного рынка похожи на обычные сберегательные счета с различными функциями, которые выделяют их. Инвесторы должны иметь минимальный баланс в течение определенного периода времени и ограничены количеством разрешенных транзакций. Счета денежного рынка - это не фонды денежного рынка, которые подобны Паевые инвестиционные фонды. Эти счета также подвержены инфляционному риску и не должны использоваться в качестве основного источника инвестиций.
Это не фонды денежного рынка
Принятие ошибочного счета денежного рынка для фонда денежного рынка распространено, но между двумя финансовыми инструментами есть критические различия.
Фонд денежного рынка это взаимный фонд, характеризующийся низкими рисками и низкими доходами. Эти фонды инвестируют в очень ликвидные активы, такие как денежные средства и денежные эквиваленты. Как правило, они также инвестируют в долговые ценные бумаги с высоким кредитным рейтингом, срок погашения которых наступает в краткосрочной перспективе. Входить и выходить из фонда MM относительно легко, так как с позициями нет никаких нагрузок.
Однако инвесторы часто слышат о денежном рынке и полагают, что их деньги находятся в полной безопасности. Но это не относится к фондам денежного рынка. Эти типы счетов все еще являются инвестиционным продуктом, и поэтому не имеют гарантий FDIC.
Доходы фондов денежного рынка зависят от рыночных процентных ставок. Они могут быть классифицированы по различным типам, таким как фонды с основными деньгами, которые инвестируют в долговые обязательства с плавающей ставкой, и коммерческие ценные бумаги, не относящиеся к казначейским активам, или фонды казначейства, которые инвестируют в стандартные долговые обязательства, выпущенные казначейством США, такие как векселя, облигации и векселя.
Инфляционные риски
Распространенным заблуждением является вера в то, что размещение денег на счете денежного рынка защищает вас от инфляции. Но это не обязательно правда.
Многие утверждают, что лучше зарабатывать небольшие проценты в банке, чем вообще не зарабатывать проценты, но опережающая инфляция в долгосрочной перспективе на самом деле не является точкой счета денежного рынка. Уровень инфляции является низким в 2019 году - 1, 8% по состоянию на июнь, а 20-летний исторический средний уровень инфляции составляет 2, 24%. Между тем, средний счет денежного рынка платит менее 2%. Следовательно, деньги, находящиеся на счету денежного рынка, вряд ли опередят инфляцию.
Предположим, например, что инфляция ниже, чем 20-летний исторический средний показатель. Даже в этой ситуации процентные ставки, которые банки платят на этих счетах, также уменьшаются, что влияет на первоначальное намерение счета. Таким образом, хотя счета денежного рынка являются надежными инвестициями, они действительно не защищают вас от инфляции.
Вложение средств на счет денежного рынка не защитит вас от инфляции.
Просто правильный баланс
Изменение уровня инфляции может повлиять на эффективность счетов денежного рынка. Короче говоря, иметь высокий процент вашего капитала на этих счетах неэффективно. Но они требуют большего минимального баланса, чем традиционные сберегательные счета.
Расходы на проживание от шести до 12 месяцев обычно рекомендуются для суммы денег, которая должна храниться наличными на счетах такого типа для непредвиденных чрезвычайных ситуаций и жизненных событий. Кроме того, деньги по существу сидят и теряют свою ценность.
Деньги как одеяло безопасности
Во многих случаях мы запрограммированы полагать, что накопление денег является наиболее плодотворным подходом. Но это не обязательно так, особенно когда речь идет о сбережении денег на денежном рынке или стандартных сберегательных счетах. Трудно иметь деньги, что вы работали тяжело засунуть в открытом рынке, подвергаются все неопределенности, что происходит с ним. К сожалению, люди часто остаются на своих денежных позициях слишком долго вместо того, чтобы вкладывать их, и это все из-за страха.
Великая рецессия только вела и без того осторожных инвесторов в кроличью нору. Но высокая доходность ваших денег может быть получена только от различных инвестиций. Пятьдесят лет назад вы могли бы убирать деньги понемногу каждый день и быть уверенными, что с вами все будет хорошо, но современные времена диктуют совсем другое будущее для нашей финансовой стабильности. Сегодня задача состоит в том, чтобы перехитрить наш естественный рефлекс, чтобы удержать все это.
Разделите это
Диверсификация активов является одним из основных законов инвестирования. Наличные не отличаются. Если вы настаиваете на хранении всех своих денег на счетах денежного рынка, ни на одном счете не должно быть больше, чем застрахованная сумма FDIC в размере 250 000 долларов США. Нередко можно увидеть семьи или поместья с несколькими банковскими счетами, чтобы максимально застраховать свои деньги.
Используя эту стратегию, разделение денег на три «ведра» может оказаться полезным. Откладывание денег на краткосрочную (от одного до трех лет), среднесрочную (от четырех до 10 лет) и долгосрочную (от 10 лет и более) может привести инвесторов к более логичному подходу к тому, как долго и как много - деньги нужно экономить. Чтобы придерживаться более тактического подхода, мы можем применить те же самые данные и реалистично оценить вашу терпимость к риску.
Рассмотрите возможность размещения долгосрочных денег в других инвестиционных инструментах с низким риском, таких как аннуитет, полис страхования жизни, облигации или казначейские облигации. Есть бесчисленное множество вариантов делить ваш собственный капитал, чтобы застраховать риск потери стоимости ваших денег, хранящихся в наличных деньгах. Несколько инвестиционных инструментов помимо счетов денежного рынка предлагают более высокий интерес. Для более терпимых инвесторов или тех, кто хочет сохранить часть денег в краткосрочной и среднесрочной перспективе, существуют фонды и инвестиционные стратегии, которые могут обеспечить доходность, к которой вы стремитесь - учитывая время и ваш волатильность. Эти подходы, наряду с постоянным движением денег в течение каждого периода вашей жизни, могут помочь опередить текущую и будущую инфляцию, защищая деньги от потери их стоимости. В любом случае, полное понимание этих продуктов позволит вам принять правильное решение для себя.
Суть
Счета денежного рынка служат единственной цели: держать ваши деньги на стоянке. Деньги, тем не менее, ничего не делают, если они не перемещаются, и в конечном итоге потребуют от инвестора изучить свои возможности и инвестировать более разнообразно.
