Ваш кредитный рейтинг, число, которое кредиторы используют для оценки риска предоставления вам кредита или предоставления вам денег, является ключевым фактором, определяющим, будет ли вы одобрены для ипотеки. Счет не является фиксированным числом, но периодически меняется в зависимости от изменений в вашей кредитной деятельности (например, если вы открываете новый счет кредитной карты). Какое число достаточно хорошее и как баллы влияют на предлагаемую вами процентную ставку? Читай дальше что бы узнать.
FICO Score
Самым распространенным кредитным баллом является FICO, созданный Fair Isaac Corporation. Он рассчитывается с использованием следующих разных бит данных из вашего кредитного отчета:
- Ваша история платежей (которая составляет 35% от балла) Суммы, которые вы должны (30%) Длина вашей кредитной истории (15%) Виды используемых вами кредитов (10%) Новый кредит (10%)
Минимальные кредитные баллы
Не существует «официального» минимального кредитного рейтинга, поскольку кредиторы могут (и действительно) принимать во внимание другие факторы при определении того, имеете ли вы право на ипотеку. Вы можете получить разрешение на ипотечный кредит с более низким кредитным рейтингом, если, например, у вас солидный первоначальный взнос или ваша долговая нагрузка в противном случае низкая. Поскольку многие кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг как всего лишь часть головоломки, низкий балл не обязательно помешает вам получить ипотечный кредит.
Что любят видеть кредиторы
Поскольку кредиторам доступны различные кредитные баллы (каждый на основе своей системы начисления баллов), убедитесь, что вы знаете, какой балл использует ваш кредитор, чтобы сравнить яблоки с яблоками. Например, 850 баллов - это наивысший балл FICO, который вы можете получить, но это число не будет столь впечатляющим по шкале TransRisk (разработанной TransUnion, одним из трех крупнейших агентств по кредитной отчетности), которая идет до конца. до 900. У каждого кредитора также есть своя собственная стратегия, поэтому, хотя один кредитор может одобрить вашу ипотеку, другой - нет, даже если оба используют один и тот же кредитный рейтинг.
Несмотря на то, что не существует общепромышленных стандартов для кредитных баллов, следующая шкала с сайта образования в сфере личных финансов www.credit.org служит отправной точкой для баллов FICO и того, что каждый диапазон означает для получения ипотеки:
• 740 - 850: Отличный кредит - Заемщики получают легкие одобрения кредита и лучшие процентные ставки.
• 680 - 740: Хороший кредит - Заемщики обычно получают одобрение и предлагают хорошие процентные ставки.
• 620 - 680: приемлемый кредит - Заемщики, как правило, утверждаются по более высоким процентным ставкам.
• 550 - 620: субстандартный кредит - заемщики могут получить ипотечный кредит, но не гарантированы. Условия, вероятно, будут неблагоприятными.
• 300 - 550: плохой кредит - практически нет шансов получить ипотечный кредит. Заемщики должны будут принять меры для улучшения кредитного рейтинга, прежде чем быть одобренным.
Кредиты FHA
Федеральное управление жилищного строительства (FHA), которое является частью Департамента жилищного строительства и городского развития США, предлагает кредиты, поддерживаемые правительством. В целом, кредитные требования для займов FHA, как правило, более смягчены, чем для обычных займов. Чтобы претендовать на ипотечный кредит с низким первоначальным взносом (в настоящее время 3, 5%), вам потребуется минимальный балл FICO 580. Если ваш кредитный рейтинг падает ниже этого уровня, вы все равно можете получить ипотечный кредит, но вам придется отложить как минимум 10%, что все еще меньше, чем нужно для обычного кредита.
Процентные ставки и ваш кредитный рейтинг
Хотя конкретной формулы нет, ваш кредитный рейтинг влияет на процентную ставку, которую вы платите по ипотеке. Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, и наоборот. Это может оказать огромное влияние как на ваш ежемесячный платеж, так и на сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита. Вот пример: допустим, вы получаете 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой на 200 000 долларов. Если у вас высокий кредитный рейтинг FICO - например, 760 - вы можете получить процентную ставку 3, 612%. По этой ставке ваш ежемесячный платеж составит 910, 64 долл. США, и вы в конечном итоге заплатите 127 830 долл. США в виде процентов в течение 30 лет.
Возьмите тот же кредит, но теперь у вас более низкий кредитный рейтинг - скажем, 635. Ваша процентная ставка подскочит до 5.201%, что может не показаться большой разницей - пока вы не сократите цифры. Теперь ваш ежемесячный платеж составляет 1 098, 35 долл. США (на 187, 71 долл. США в месяц больше), а общая сумма процентов за ссуду составляет 195 406 долл. США, или на 67 576 долл. США больше, чем сумма кредита с более высоким кредитным рейтингом.
Это всегда хорошая идея, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на ипотеку, чтобы вы получили наилучшие условия. Конечно, это не всегда срабатывает таким образом, но если у вас есть время на то, чтобы проверить кредитный отчет (и исправить все ошибки) и погасить задолженность, прежде чем подавать заявку на ипотеку, она, вероятно, окупится в долгое время Для получения более подробной информации вы можете изучить лучшие способы быстрого восстановления своего кредитного рейтинга или просто лучшие способы исправить плохой кредитный рейтинг.
Суть
Даже при том, что не существует «официального» минимального кредитного балла, будет проще получить ипотеку, если ваш балл выше - и условия, вероятно, тоже будут лучше. Поскольку большинство людей получают баллы от каждого из трех крупнейших кредитных агентств - Equifax, Experian и TransUnion, - кредиторы часто запрашивают кредитный отчет «слиянием», который содержит оценки всех трех агентств. Если можно использовать все три кредитных балла, средний балл - это то, что называется «репрезентативным» баллом или используемым. Если можно использовать только две оценки, используется более низкая.
Вы можете получить предварительную информацию о том, где вы стоите бесплатно. Каждый год вы имеете право на один бесплатный кредитный отчет от каждого из трех крупнейших кредитных агентств. Получить бесплатный кредитный балл сложнее, но вы можете получить свой кредитный балл в банке, некоторые из которых все чаще делают его доступным, или на веб-сайтах, предлагающих действительно бесплатные кредитные баллы.
В свою очередь, получение ипотеки также может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
