Содержание
- Получить Cosigner
- Подождите
- Работайте над повышением вашей кредитной оценки
- Сделайте свой взгляд на менее дорогой собственности
- Спросите кредитора для исключения
- 6. Другие кредиторы и займы FHA
- Суть
Получение одобрения для ипотеки может быть трудным, особенно если вы были обращены раньше. Мы опишем шесть шагов, которые вы можете предпринять, чтобы получить разрешение на ипотеку и стать домовладельцем.
Зайдите на любой сайт ипотечного кредитования, и вы увидите изображения улыбающихся семей и красивых домов, сопровождаемые текстом, который звучит так, будто кредиторы просто ждут, чтобы помочь вам найти кредит, который работает для вас, независимо от вашей ситуации.
На самом деле, кредитование таких больших сумм денег является рискованным делом для банков. Другими словами, банки не собираются одалживать вам сотни тысяч долларов, если они не уверены, что вы сможете вернуть их вовремя.
Если ваша мечта о владении домом была разрушена кредитными специалистами, отказавшими в вашем заявлении, вы можете предпринять шаги, чтобы вернуться на путь домовладения.
Получить Cosigner
Если ваш доход недостаточно высок, чтобы претендовать на кредит, на который вы претендуете, вам может помочь поручитель. Асинженер помогает вам, потому что их доход будет включен в расчеты доступности. Даже если человек не живет с вами и только помогает вам делать ежемесячные платежи, доход получателя будет рассматриваться банком. Конечно, ключевым фактором является обеспечение того, чтобы у вашего клиента была хорошая история трудоустройства, стабильный доход, хорошая кредитная история.
В некоторых случаях поручитель может также иметь возможность компенсировать ваш неидеальный кредит. В целом, поручитель гарантирует кредитору, что ваши ипотечные платежи будут выплачены.
Важно, чтобы и вы, и поручитель понимали финансовые и юридические обязательства, связанные с получением ипотечного кредита. Если вы по умолчанию - не в состоянии произвести платежи - по своей ипотеке, кредитор может пойти к вашему поручителю за полной суммой долга. Кроме того, если платежи задерживаются или вы не выполняете свои обязательства, пострадают как ваш кредитный рейтинг, так и ваш клиент. Кредитный рейтинг представляет собой числовое представление кредитной истории заемщика, кредитоспособности и способности погасить долг.
Конечно, вам не следует использовать поручителя, чтобы получить одобрение, если вы не получаете достаточный доход для своевременной выплаты ипотеки. Однако, если ваш доход стабилен и у вас солидная история трудоустройства, но вы по-прежнему недостаточно зарабатываете на ипотеку, поручитель может помочь.
Подождите
Иногда условия в экономике, на рынке жилья или в сфере кредитования приводят к скупости кредиторов при одобрении кредитов. Если вы обращались за ипотекой в 2006 году, банки предлагали кредиты для проверки без дохода. Однако эти дни давно прошли. Сегодня банки тщательно контролируются регулирующими органами и Федеральным резервным банком, чтобы убедиться, что они не берут на себя больший риск, чем они могут выдержать. Если экономика не поддерживает устойчивый рынок жилья, где банки активно кредитуют, возможно, лучше подождать, пока рынок улучшится.
Пока вы ждете, цены на жилье или процентные ставки могут упасть. Любое из этих изменений может также улучшить ваше право на ипотеку. Например, при кредите в 290 000 долларов снижение ставки с 7% до 6, 5% приведет к уменьшению вашего ежемесячного платежа примерно на 100 долларов. Это может быть небольшим повышением, которое вам нужно, чтобы позволить себе ежемесячные платежи и получить кредит.
Работайте над повышением вашей кредитной оценки
Вы можете работать над улучшением своего кредитного рейтинга, уменьшением долга и увеличением сбережений. Конечно, вам нужно сначала получить свой кредитный рейтинг и получить копию вашего кредитного отчета. Бюро финансовой защиты потребителей, которое является правительственным учреждением, имеет полезную информацию на своем веб-сайте для получения бесплатного кредитного отчета. В отчете будут перечислены ваша кредитная история, ваши открытые кредиты и счета кредитных карт, а также ваш послужной список для своевременных платежей. Получив отчет, вы сможете получить свой кредитный рейтинг в одном из трех кредитных агентств бесплатно.
Создайте свою кредитную историю
Управляйте своими кредитными картами
Своевременное внесение платежей имеет решающее значение для повышения вашего счета. Кроме того, погасите часть своего долга, чтобы остатки на вашей карте не были близки к кредитному пределу карты - так называемое использование кредита. Использование кредита - это коэффициент, отражающий процент доступного кредита заемщика, который используется. Если лимит карты составляет 5000 долларов США, а остаток задолженности - 2500 долларов США, коэффициент использования кредита составляет 50%. С другой стороны, если на карте был баланс в 4000 долларов, соотношение составляет 80% или (4000 долларов (задолженность) / 5000 долларов (лимит)). Другими словами, 80% доступного кредита карты было израсходовано. В идеале, чем ниже процент, тем лучше, но многим банкам нравится видеть коэффициент использования как минимум 50% или ниже.
Если банки увидят, что вы близки к максимизации своих карт, они будут рассматривать вас как кредитный риск. Например, если вы не можете своевременно производить платежи или сокращать кредитную карту с балансом в 3000 долларов, банки вряд ли поверит, что вы сможете вернуть ипотечный кредит в размере 200000 долларов.
Рассчитайте свое отношение долга к доходу
Банки любят анализировать ваш общий ежемесячный долг домохозяйства, поскольку он связан с вашим ежемесячным доходом, который называется отношением долга к доходу. Во-первых, суммируйте ваш ежемесячный валовой доход (до вычета налогов). Далее, суммируйте ежемесячные платежи по долгам, которые включают автокредит, кредитные карты, платежные карты и студенческие кредиты. Вы разделите свои общие ежемесячные счета на ваш общий ежемесячный доход.
Например, если ваши платежи по долгам составляют 2000 долларов США в месяц, а ваш валовой доход составляет 5000 долларов США в месяц, отношение вашего долга к доходу составляет 40% или (($ 2000 долга / 5000 долларов США дохода) х 100, чтобы сделать его процентным).
В идеале банкам нравится видеть соотношение долга к доходу 40%. В результате лучше всего рассчитать свой коэффициент и, при необходимости, скорректировать свои расходы, погасить задолженность или увеличить свой доход, чтобы снизить его.
Сделайте свой взгляд на менее дорогой собственности
Спросите кредитора для исключения
Хотите верьте, хотите нет, но вы можете попросить кредитора отправить ваше дело кому-то еще в компании, чтобы узнать мнение об отклоненной заявке на кредит. Чтобы попросить об исключении, у вас должна быть очень веская причина, и вам нужно написать тщательно сформулированное письмо, защищающее ваше дело.
Рассмотрим других кредиторов и займов FHA
Банки не все имеют одинаковое требование кредита для ипотеки. Крупный банк, который не покрывает многие ипотечные кредиты, вероятно, будет действовать иначе, чем ипотечная компания, которая специализируется на ипотечных кредитах. Местные банки и общественные банки также являются отличным вариантом. Ключ состоит в том, чтобы задать много вопросов относительно их требований, и оттуда вы можете оценить, какое финансовое учреждение подходит именно вам. Просто помните, что банки не могут отговорить вас от подачи заявления (это незаконно для них).
Другими словами, иногда один кредитор может сказать «нет», а другой - «да». Однако, если каждый кредитор отклоняет вас по той же причине, вы будете знать, что это не кредитор, и вам нужно будет решить проблему.
В некоторых банках есть программы для заемщиков с низким и средним уровнем дохода, и они могут быть частью кредитной программы FHA. Кредит FHA - это ипотека, застрахованная Федеральным управлением жилищного строительства (FHA), что означает, что FHA снижает риск для банков выдавать ипотечные кредиты. Вам нужно будет найти местный банк, который одобрен FHA. Преимущества кредитов FHA заключаются в том, что они требуют более низких авансовых платежей и кредитных баллов, чем большинство традиционных ипотечных кредитов.
Суть
Если вам отказали в ипотеке, обязательно спросите кредитора, как вы можете сделать себя более привлекательным кандидатом на кредит. Со временем, терпением, тяжелой работой и небольшой удачей вы сможете изменить ситуацию и стать владельцем жилой недвижимости.
