Даже если наличных средств недостаточно или доходы снижаются, малые предприятия не должны пренебрегать своими страховыми потребностями. Предприятия, которые недостаточно застрахованы или не имеют широкого, надлежащего и адекватного покрытия, принимают на себя ненужные риски, которые могут привести к серьезным финансовым проблемам, включая банкротство. В условиях кризиса бизнес без страховки или с недостаточным страхованием может быть полностью разрушен.
Владельцы бизнеса должны быть полностью информированы о том, что их страховые полисы покрывают и что исключено. Следовательно, периодическая проверка страховки является абсолютной необходимостью, наряду с обновлениями и корректировками в покрытии по мере изменения обстоятельств. В этой статье будут обсуждаться различные виды страхования, доступные для малого бизнеса, и то, что вы должны сделать, чтобы лучше защитить себя от вредных требований против вашего бизнеса. (Для получения дополнительной информации см. Защита активов для владельца бизнеса .)
Исторические последствия
В результате тропических штормов, которые разорили Новый Орлеан, Галвестон, Хьюстон и другие сильно пострадавшие районы, бесчисленные владельцы малых предприятий были недостаточно застрахованы или не имели никакой страховки от стихийных бедствий, таких как ураганы и наводнения, и получили серьезные ранения.
Многие из этих владельцев либо не знали, что их компании не покрываются страховкой, либо решили не покупать покрытие от урагана из-за нехватки наличных. Многие владельцы были потрясены, узнав - когда в их страховых исках было отказано - что они не были покрыты за ущерб, о котором они сообщили, даже когда они думали, что купили правильные полисы. (Для дальнейшего чтения, проверьте, подаст ли страховое возмещение ваши тарифы? )
Другой проблемой страхования, требующей бдительности владельцев малого бизнеса, является срок действия их полисов. В большинстве случаев страховая компания, агент или брокер, у которого владелец бизнеса купил свои полисы, проинформирует их, когда их полисы истекают или должны быть продлены. Но предусмотрительный владелец должен отметить, когда истекает срок действия политики, а затем обновить ее заранее, чтобы не было разрыва в покрытии и разочарования в случае подачи претензий.
Типы страхового покрытия
Страховые продукты - это договорные соглашения между страхователем и страховщиком. В договоре прописаны следующие детали:
- Что застраховано Стоимость страховки Условия, на которых может быть предъявлено требование Условия оплаты, если требование удовлетворено
Существует широкий спектр категорий страхования и степеней покрытия, которые должны расследовать как владелец стартапа, так и владелец постоянно действующего предприятия.
Франшиза и премии различаются по цене. Страховая франшиза - это сумма денег, которую застрахованный должен заплатить за требование до того, как страховая компания выплатит его. Обычно, чем выше франшиза, тем ниже премия - стоимость покупки и поддержания действующей политики. Премии могут выплачиваться по разным графикам, в том числе ежегодно (чаще всего), ежеквартально или ежемесячно.
Страхование владельца бизнеса
Страховой полис владельца бизнеса предлагает широкий спектр защиты от финансовых потерь в результате повреждения имущества владельца. Ущерб может быть вызван пожаром, наводнением и другими бедствиями. Политика будет изложить, что покрывается. (Подробнее о страховании имущества от наводнения читайте в разделе «Вам нужна страховка от несчастных случаев?» )
Политика владельца бизнеса может также охватывать юридическую ответственность владельца за любое телесное повреждение, понесенное в любом случае, связанном с бизнесом. Политика с учетом всех рисков, в которой предлагается всеобъемлющий охват, предпочтительнее политики с указанным риском, в которой предусмотрены конкретные риски. В политике, предусматривающей все риски, учитывается каждая возможность, за исключением специально указанных исключений. Политика всех рисков сводит к минимуму вероятность того, что некоторые проблемы не будут покрыты, а также сводит к минимуму возможности дублирования и ненужного охвата. (Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с разделом «Покройте свою компанию страхованием ответственности» .)
Среди рисков, которые могут быть покрыты в политике владельца бизнеса:
- Пожар Наводнение Другие источники материального ущерба. Кража. Телесное повреждение. Прекращение бизнеса по указанным причинам, за исключением указанных.
Ответственность производителя
Этот вид страхования, который может быть получен за дополнительную плату, может быть необходим, если вы продаете продукт, который может нанести вред пользователю. Даже если вы не проектировали, не производили и не распространяли продукт, если вы продаете его и это наносит вред пользователю, у вас может быть юридическая ответственность, которая должна быть покрыта. (Для дальнейшего чтения см. Заполнение пробелов в страховании общей ответственности .)
Коммерческое страхование
Коммерческий страховой полис может потребоваться, если ваш бизнес более крупный и сложный, чем обычная операция с частным владельцем или партнером, или это бизнес или профессиональная практика, ориентированная на обслуживание. Профессиональная практика может потребовать страхования от злоупотребления служебным положением, которое описано ниже.
Секторы, предприятия которых могут требовать коммерческого страхового полиса, включают производство, рестораны и коммерческую недвижимость. Коммерческая политика, как правило, дороже, чем политика владельца бизнеса, но риски соответственно выше и потенциально дороже для страховщика, страховой компании, которая выдает полис. (Чтобы узнать больше о страховом страховании, прочитайте « Правильно ли страховое страхование?» )
Страхование профессиональной халатности
Профессии, которые дают советы и / или предоставляют услуги потребителям, в которых ошибки в совершении комиссии или упущения могут повлечь за собой существенную ответственность, могут потребовать профессионального страхования от злоупотребления служебным положением.
Это могут быть такие предприятия, как:
- Медицина Стоматология Право Бухгалтерия Реклама Финансовое планирование Трудотерапия Компьютерный анализ Журналистика Недвижимость
Премии рассчитываются на основе актуарных данных о риске, долларовом ущербе и других факторах и варьируются в широких пределах в зависимости от профессии, ее специализаций и конкретных предлагаемых услуг или рекомендаций. Нейрохирургия, например, является профессией, которая несет высокую премию за страхование от злоупотребления служебным положением. Покрытие для бухгалтера частной практики с одним владельцем обычно несет меньшую премию. (Чтобы узнать больше о роли актуария, прочитайте « Обеспечьте свое будущее карьерой в качестве актуария» .)
Покрытие для недорогого юридического представительства является еще одним вариантом, предлагаемым страховыми компаниями. Профессионал любой специальности, который практикует без ошибок или упущений, все же может стать объектом иска по делу о халатности, даже если иск не обоснован.
Страхование домовладельца
В качестве дополнения к страхованию владельца бизнеса, необходим также комплексный полис домовладельца, как для домашнего бизнеса, так и для других коммерческих структур, таких как товарищества и корпорации, которые не управляются из частного места жительства. (Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с разделом «Понимание договора страхования» и «Советы по страхованию жилья для домовладельцев» .)
Страховка домовладельца защитит жилье от не связанных с бизнесом травм или другой юридической ответственности. Поскольку бизнес и личные активы владельца бизнеса связаны, жилищная страховка домовладельца является необходимостью. Полное покрытие - это полис, чаще всего написанный для домовладельцев, который в страховом бизнесе часто называют «HO-3».
Обычное покрытие включает в себя:
- Ущерб, причиненный домом или личным имуществом в результате пожара или шторма, в том числе молния и ветер. Медицинские расходы, связанные с травмами жильцов в результате пожара, шторма, ветра и молнии. Медицинские и юридические расходы лиц, случайно пострадавших в застрахованном доме. Утрата или кража указанного личного имущества. в застрахованном доме или вне его
Некоторые политики, касающиеся потери или кражи, могут исключать определенные свойства, такие как предметы искусства, антиквариат, предметы коллекционирования, ювелирные изделия и ноутбуки. Такие предметы могут потребовать специального покрытия, особенно если их стоимость высока. (Подробнее о том, что делать, если вы стали жертвой кражи, читайте в разделе «Удержание бедствия: потери и кража» .)
Важным риском, не охватываемым политикой домовладельца, являются претензии, связанные с бизнесом, осуществляемым по месту жительства. Клиент или клиент, который приходит к вам домой, или коммерческий поставщик, делающий доставку, может получить травму в вашем помещении, и иск, связанный с этим повреждением, не будет покрыт.
При определенных обстоятельствах, если у вас есть домашний бизнес, в котором риски минимальны, к полису вашего домовладельца может быть добавлен недорогой райдер для покрытия ущерба, нанесенного активам вашего бизнеса, но некоторые страховщики не позволят вам покрыть ваш бизнес, если вы есть клиенты, сотрудники или клиенты к вашему дому. Покрытие также может не распространяться на дорогостоящее оборудование или инвентарь, используемые или хранящиеся в помещениях, или если опасные или горючие материалы используются или хранятся в помещениях. (Для получения дополнительной информации см. « Пусть всадники страхования жизни управляют вашим охватом» .)
Доллар Сумма покрытия
Сумма в долларах для покрытия ущерба или утраты имущества должна соответствовать стоимости замещения покрываемого имущества, включая ваш дом. Чрезмерной страховки в этой области можно избежать и, как правило, это излишние расходы. Страхование ответственности сложнее рассчитать из-за страховки нематериальных активов.
Минимальные страховые требования для бизнеса часто устанавливаются государством, в котором находится бизнес. Ваш агент или государственная страховая комиссия может предоставить эти цифры.
Расставание Мысли
Подробно обсудите ваши страховые потребности со своим страховым агентом или брокером и будьте предельно откровенны и откровенны в описании вашего бизнеса, чтобы охват был адекватным. Убедитесь, что вы понимаете, на что распространяется страховка, и если ваши правила недействительны, если у вас есть сотрудники или клиенты к вашему дому. Покупка по конкурентоспособным ценам - это хорошая идея, особенно в трудные экономические времена, когда компании, стремящиеся к вашему бизнесу, готовы соответствующим образом скорректировать свои цены. (Чтобы узнать больше о влиянии экономического спада на бизнес, прочитайте раздел «Отрасли, которые процветают в условиях рецессии» и «Влияние рецессии на бизнес» .)
И, наконец, обязательно включите в свой годовой бюджет стоимость страховки. Надеемся, что вы никогда не подадите иск или не столкнетесь с иском против вас или вашего бизнеса, но если и когда произойдет какое-либо из этих неблагоприятных обстоятельств, вы получите адекватное покрытие.
