Попытка следить за развитием событий в мире студенческих кредитов может быть головокружительным опытом в наши дни. Это потому, что администрация Трампа, а также контролируемое Республиканской партией законодательное собрание предложили множество смелых шагов, направленных на то, чтобы встряхнуть отрасль и ослабить власть регуляторов.
Некоторые из этих идей уже реализуются. Заместитель секретаря Бетси ДеВос, Министерство образования США ослабило ограничения на коммерческие колледжи, в которых уровень дефолта выше среднего, и попыталось ограничить возможности штатов регулировать федеральные займы. Департамент даже работал над обходом контроля над федеральными займами со стороны Бюро финансовой защиты потребителей, что помогло уйти в отставку омбудсмена по студенческим кредитам CFPB Сета Фротмана в августе 2018 года.
Законодатели Республиканской партии также успешно провели более конкретные изменения. Среди них: налоговый счет, который положил конец вычету за обучение для студентов, которые указали в своих налоговых декларациях (хотя этот законопроект поддержал американский налоговый кредит на льготы).
Однако судьба нескольких других потенциальных изменений еще не решена. Ниже приведены некоторые из предложений, которые заемщики могли бы увидеть в ближайшем будущем.
Меньше вариантов погашения кредита
Студенты с федеральными кредитами, которые составляют львиную долю рынка, в настоящее время имеют восемь различных вариантов погашения. Они могут сделать фиксированные платежи в течение срока действия кредита, постепенно увеличивать свои платежи с помощью «градуированного» плана или выбрать вариант, ориентированный на доход.
Администрация Трампа хочет сузить число планов погашения на основе доходов до одного, что, по ее утверждению, сделает процесс принятия решений менее сложным для заемщиков. Предложение будет ограничивать ежемесячные выплаты до 12, 5% дискреционного дохода и прощать долг студентов после 15 лет (или 30 лет для аспирантов). В настоящее время эти кредиты не прощаются на срок от 20 до 25 лет, в зависимости от выбранного варианта погашения. (См., Как студенческий долг ставит под угрозу пенсионные сбережения .)
Конец кредитным субсидиям
Закон, который в значительной степени определяет нашу систему среднего образования, Закон о высшем образовании 1965 года, не обновлялся более десяти лет. Группа конгрессменов Республиканской партии пытается заменить его Законом о содействии реальной возможности, успеху и процветанию через образование (PROSPER), который будет иметь важные последствия для студентов и заемщиков.
Это упростит текущую FAFSA, например, форму финансовой помощи, которую многие считают излишне сложной. И это объединило бы различные основанные на потребности варианты федерального гранта в единую программу - хотя с меньшим количеством общих долларов.
Законопроект также положит конец практике выплаты процентов по кредитам, пока студенты все еще посещают занятия. Это преимущество, которое получатели «субсидированных» федеральных займов получили до сих пор. Но если PROSPER станет законом страны, все займы будут несубсидированными. Это означает, что все учащиеся будут получать проценты по кредитам, пока они еще учатся в колледже, вместо того, чтобы ждать, пока потом начнут их погашать. (Подробности см. В разделе « Прямые федеральные займы: субсидированные и несубсидированные» .)
Упорядоченные федеральные займы
Закон PROSPER в его нынешней форме также содержит положение, которое объединит все федеральные программы кредитования старшеклассников, выпускников и родителей в единую программу с 1 июля 2019 года. Республиканские спонсоры вновь утверждают, что это помогает упростить процесс заимствования.
Но, учитывая ограничения по заимствованиям, которые заложены в законопроекте, трудно не рассматривать это как шаг к снижению роли федерального правительства на рынке студенческих займов. В рамках федерального ОДНОГО займа зависимые магистранты не смогут получить более 39 000 долларов США в виде федеральных займов в течение срока их жизни. Студенты, которые не претендуют на то, чтобы быть зависимыми от родителей, столкнутся с лимитом в 60 250 долларов, а сами родители будут ограничены максимальным сроком в 56 250 долларов на ребенка в виде займов.
В противном случае это может вынудить менее обеспеченные семьи преодолеть разрыв с частными студенческими займами, которые, в отличие от федеральных займов, зависят от кредитоспособности заявителя. Тем, у кого плохой кредит, может быть трудно получить необходимое финансирование, или они могут заплатить значительно более высокие процентные ставки, чем они получили бы с помощью федерального займа.
Устранение прощения кредита
Для некоторых выпускников работа на правительство или некоммерческая организация после колледжа - это способ сделать что-то полезное для общества - даже если это означает значительное сокращение заработной платы. С 2007 года Общественное прощение студенческих ссуд (PSLF) Программа сделала это решение немного проще. (См. Также Прощение студенческих ссуд: как это работает? )
PSLF исключает остаток по студенческому кредиту, если вы работаете в любом из этих секторов, как только вы выполнили 120 ежемесячных платежей в соответствии с графиком. Программа была отличной для относительно небольшого числа заемщиков, которые соответствуют требованиям, но это дорого для федерального правительства, В марте Конгресс принял законопроект о расходах, который направил 350 миллионов долларов на программу прощения кредитов. Но создание ОДНОЙ Кредитной программы фактически убило бы PSLF для новых заемщиков. Это позволило бы сэкономить дяде Сэму на расходах, но сторонники PSLF говорят, что его прекращение будет препятствовать будущим выпускникам работать в государственном секторе.
Суть
Промежуточные выборы неизбежно повлияют на любое количество вопросов политики. Студенческие кредиты не являются исключением. Если Республиканская партия сможет сохранить контроль над обеими палатами Конгресса, у нее будет гораздо больше шансов добиться изменений, которые упростят варианты кредитования, но также уменьшат роль правительства в финансировании колледжа. (См. Наш учебник: Все о студенческих займах .)
