Что такое долг в рассрочку?
Долг в рассрочку - это кредит, который погашается заемщиком регулярными платежами. Задолженность в рассрочку, как правило, погашается равными ежемесячными платежами, которые включают проценты и часть основного долга. Этот вид ссуды является амортизируемым ссудой, для которой требуется, чтобы кредитор составлял стандартный график амортизации, детализируя платежи в течение всего срока ссуды.
НАРУШЕНИЕ ДОЛГА В рассрочку
Долг в рассрочку является предпочтительным методом потребительского финансирования таких дорогостоящих товаров, как дома, автомобили и бытовая техника. Кредиторы также отдают предпочтение долгу в рассрочку, поскольку она обеспечивает стабильный денежный поток эмитенту в течение всего срока действия кредита с регулярными выплатами на основе стандартного графика погашения.
График амортизации определит размер ежемесячного платежа по долгу. График амортизации создается на основе ряда переменных, включая общую сумму выданного основного долга, начисленную процентную ставку, любой первоначальный взнос и количество общих платежей.
Например, немногие могут позволить себе оплатить стоимость дома одним платежом. Поэтому кредит выдается с основной суммой, которая покрывает стоимость дома и амортизируется ежемесячными платежами в течение определенного периода. Ипотечные кредиты обычно строятся с 15-летним графиком платежей или 30-летним графиком платежей. Ипотечные заемщики имеют возможность производить постоянные платежи в рассрочку в течение срока действия кредита, что помогает сделать покупку жилья более доступной.
И наоборот, устройство, которое стоит 1500 долларов, может окупиться за год большинством людей. Например, покупатель может сократить ежемесячные платежи, внеся существенный первоначальный взнос в размере 500 долларов США. В этом случае, если принять процентную ставку в размере 8%, равные ежемесячные платежи в течение одного года составят приблизительно 87 долларов США, что означает, что общая стоимость финансирования в течение одного года составит около 44 долларов США. Если покупатель не имеет ресурсов для первоначального взноса и финансирует полную стоимость устройства в размере 1500 долларов США в течение одного года под 8%, ежемесячные платежи составят 130, 50 долларов США. Общая стоимость финансирования в этом случае немного выше и составляет 66 долларов США. (Расчеты здесь были выполнены с использованием метода равных ежемесячных платежей.)
Кредиты в рассрочку часто представляют собой кредиты с меньшим риском, чем кредиты в рассрочку.
Продукты в рассрочку
Традиционные кредиты, предоставляемые финансовыми учреждениями для домов и автомобилей, являются важным источником кредитования для кредиторов. Большинство этих ссуд основаны на консервативном андеррайтинге со стандартными графиками погашения, которые выплачивают основную сумму и проценты с каждой рассрочкой платежа.
Альтернативные кредиты в рассрочку также предлагаются различными кредиторами с высоким риском на кредитном рынке. Кредиты до зарплаты являются одним из примеров. Они взимают более высокие процентные ставки и основывают основную сумму, предлагаемую работодателем заемщика и доходом на зарплату. Эти виды кредитов также оплачиваются в рассрочку на основе графика амортизации; однако их базовые компоненты связаны с гораздо более высокими рисками.
В 2014 году Закон Додда-Франка ввел законодательство в отношении квалифицированных ипотечных кредитов. Это дало кредитным организациям больше стимулов для структурирования и выдачи ипотечных кредитов более высокого качества. Стандартные условия погашения в рассрочку являются одним из требований для квалифицированной ипотеки. Как квалифицированный ипотечный кредит, он имеет право на определенную защиту, а также более привлекателен для андеррайтеров в структурировании продуктов на вторичном рынке.
Альтернативные сравнения долгов
Кредит в рассрочку является одним из самых традиционных кредитных продуктов, предлагаемых кредиторами. Кредиторы могут построить стандартный график погашения и ежемесячно получать денежные потоки как от основной суммы, так и от процентов по кредитам. Высококачественные кредиты могут быть приняты как квалифицированные кредиты, получающие определенную защиту и предлагающие возможность продажи на вторичном рынке, что увеличивает капитал банка.
Ссуды с погашением в рассрочку, как правило, могут иметь гораздо меньший риск, чем другие альтернативные ссуды, которые не имеют платежей в рассрочку. Эти ссуды могут включать ссуды с балансовой оплатой или ссуды только для процентов. Эти типы альтернативных кредитов не структурированы с традиционным графиком погашения и выдаются с гораздо более высоким риском, чем стандартные кредиты в рассрочку.
