Предназначенные для заемщиков с низким и средним доходом, займы FHA требуют более низких минимальных первоначальных взносов и кредитных баллов, чем многие обычные займы.
В отличие от субстандартных ипотечных кредитов, выдаваемых некоторыми обычными коммерческими кредиторами, кредиты Федеральной жилищной администрации (FHA) не предусматривают штрафы за досрочное погашение. Правила, регулирующие кредиты FHA, гласят, что эти виды ипотеки не могут содержать каких-либо ненужных комиссионных, таких как оговорка о сроках продажи или штраф за досрочное погашение, которые могут вызвать финансовые затруднения для заемщиков.
Ключевые вынос
- Некоторые традиционные ипотечные кредиты несут штраф за досрочное погашение, который оценивается, если заемщики погашают свой кредит слишком быстро или решают добавить дополнительные основные платежи. Эти штрафы защищают кредиторов и инвесторов ценных бумаг с ипотечным покрытием от риска досрочного погашения. В результате многие субстандартные кредиты имеют такое наказание. Однако ссуды FHA, являющиеся ипотечными кредитами, финансируемыми из федерального бюджета, предназначенные для заемщиков с низким и средним уровнем дохода, не предусматривают штрафов за досрочное погашение.
Что такое штраф за досрочное погашение?
Штраф за досрочное погашение указан в пункте договора об ипотеке, в котором говорится, что штраф будет начислен, если заемщик значительно выплатит или погасит ипотеку раньше срока, обычно в течение первых пяти лет с момента принятия кредита. Штраф иногда основан на проценте от остатка ипотечного баланса, или может представлять интерес в течение определенного количества месяцев.
Штрафы за досрочное погашение защищают кредитора от финансовых потерь ожидаемого процентного дохода, которые в противном случае были бы выплачены с течением времени, и от инвесторов в ценные бумаги с ипотечным покрытием, которые будут подвергаться повышенному риску досрочного погашения.
Как рассчитываются проценты по ипотечным кредитам в случае предоплаты
По всем кредитам FHA, закрытым до 21 января 2015 г., хотя вы не обязаны платить дополнительные сборы при досрочном погашении кредита FHA, вы по-прежнему несете ответственность за полную процентную ставку на дату следующего платежа. Например, предположим, что ежемесячный срок платежа по кредиту FHA будет пятым числа каждого месяца. Если вы сделали ежемесячный платеж до первого числа месяца, вы по-прежнему несете ответственность за проценты до пятого. Даже если вы заплатили полную сумму залога, вы по-прежнему несете ответственность за проценты до наступления срока платежа.
Этот процентный платеж после уплаты не являлся штрафом за досрочное погашение, но многие домовладельцы считали, что это так; в 2012 году держатели кредитов FHA выплатили около 449 миллионов долларов в виде процентных платежей после оплаты. Чтобы уменьшить нагрузку на домовладельцев, FHA пересмотрел свою политику, чтобы исключить процентные платежи после оплаты по кредитам FHA, закрытым 21 января 2015 года или после этой даты. В соответствии с этой политикой кредиторы, соответствующие кредитам FHA, должны рассчитывать ежемесячные проценты с использованием фактической невыплаченной ипотеки остаток на дату получения предоплаты. Эмитенты займов FHA могут начислять проценты только до даты выплаты ипотеки.
