Страхование Umbrella является одним из видов страхования личной ответственности и может быть незаменимым, когда вы обнаружите, что несете ответственность за иск, превышающий сумму, которую покрывает ваш домовладелец или автострахование. Если у вас есть лодка, страховка зонтика также подберет место, где заканчивается страховка ответственности вашей лодки.
Страховка Umbrella даже покрывает определенные требования ответственности, которые не могут эти полисы, такие как клевета, клевета и ложное заключение. А если вы владеете арендованным имуществом, зонтичное страхование обеспечивает покрытие ответственности сверх того, что покрывает ваша политика домовладельцев.
Хотя шансы на то, что вам предъявят иск, и в конечном итоге вам придется отдать кому-то больше, чем будут выплачены вашими существующими страховыми полисами, если бы вы оказались в такой ситуации, вы могли бы потерять все деньги, которые вы так усердно работали, чтобы сэкономить. Зонтик страхования разработан, чтобы убедиться, что вы никогда не окажетесь в этом кошмаре. Давайте подробнее рассмотрим, что покрывает зонтичная страховка, кому она нужна, как она работает, сколько она стоит и чего не покрывает.
Какие страховые покрытия Umbrella
Вот несколько примеров инцидентов, на которые может распространяться зонтичный полис, если страховки вашего домовладельца или автострахования было недостаточно:
- Ваша собака выбегает из дома и злобно нападает на соседку, которая гуляла и занималась своими делами. Ваша соседка предъявляет вам иск, чтобы покрыть ее медицинские счета, потерянную заработную плату, боль и страдания.
- Ваша дочь ссорится в школе и бьет кулаком другую девочку, ломая ей нос. Родители девочки судятся с тобой.
- Вы попали в ДТП с 10 автомобилями, и страховое покрытие ущерба для имущества вашего автострахования недостаточно высоко, чтобы заплатить за замену всех 10 жертв. Также ваша личная ответственность недостаточно высока, чтобы оплачивать их медицинские счета.
- Вы отправляете бутерброды в школу вашего сына на обед в поход. Несколько учеников заболели пищевым отравлением, а их родители подали в суд на вас.
- Твой подросток устраивает вечеринку у тебя дома, пока тебя нет в городе. Кто-то приносит алкоголь на вечеринку, а одного из гостей вечеринки арестовывают за то, что он ехал под влиянием по дороге домой. Вы получили иск.
Политика Umbrella также распространяется на злонамеренное судебное преследование, неправомерное проникновение, вторжение в личную жизнь и другие виды вреда.
Как вы, возможно, поняли из этих примеров, зонтичная страховка покрывает не только страхователя, но и других членов его семьи или семьи. Поэтому, если ваш подросток не лучший водитель, вы можете лучше спать по ночам, зная, что ваша общая политика покроет медицинские счета пострадавших, если ваш ребенок будет признан ответственным за крупную аварию. При этом убедитесь, что вы понимаете, как ваша политика определяет члена домохозяйства, чтобы у вас действительно было покрытие, которое вам нужно.
Возможно, вы также заметили, что, хотя зонтичная страховка действует как страховка сверх страховой суммы вашего домовладельца и автострахования, инцидент не должен включать вашу собственность или ваш автомобиль для страховки вашей зонтичной страховки. Вы также охвачены по всему миру, за исключением домов и автомобилей, которыми вы владеете в соответствии с законами других стран.
Вам нужна страховка от зонтика?
Есть определенно фактор страха, связанный с решением купить зонтичную страховку. Многие страховые компании говорят, что вам это нужно из-за мира, в котором мы живем, когда любой человек может подать в суд на вас за все и погубить вас в финансовом отношении. Вы можете найти множество страшных историй о личной ответственности в новостях, где присяжные присудили многомиллионные суждения жертвам, которые должны были заплатить отдельные лица. Но насколько вероятно, что вы окажетесь в такой ситуации? Вы действительно нуждаетесь в страховке зонтика? (Информацию по теме см.: «Идет дождь»: нужна ли вам политика зонтика? )
Как правило, вы можете услышать, что вам следует приобрести зонтичную страховку, если общая стоимость ваших активов, включая обычные чековые и сберегательные счета, пенсионные и студенческие сберегательные и инвестиционные счета, другие инвестиционные счета и собственный капитал, превышает пределы вашего ответственность авто или домовладельцев. Идея этого совета заключается в том, что вы хотите иметь достаточную страховку ответственности, чтобы полностью покрыть свои активы, чтобы не потерять их в судебном процессе.
Однако эта рекомендация не имеет смысла, потому что награды жюри могут легко превысить пределы страхового полиса. Реальный вопрос, который вы должны задать себе, есть ли у меня риск судебного преследования? Каждый, в некотором смысле, зонтичная страховка имеет смысл для всех. Это небольшая цена за дополнительное спокойствие.
Но некоторые люди, скорее всего, нуждаются в зонтичной политике, чем другие. Если вы участвуете в какой-либо деятельности, которая подвергает вас большему риску возникновения чрезмерной ответственности, вы станете лучшим кандидатом на зонтичную политику. Факторы риска личной ответственности включают в себя владение имуществом, сдачу его в аренду, наем домашнего персонала, наличие батута или джакузи, проведение больших вечеринок и известная общественная личность. Наличие водителя-подростка также подвергает вас повышенному риску, как и наличие собаки или владение домом с бассейном. По сути, чем выше вероятность того, что вам предъявят иск, тем сильнее вы должны подумать о покупке зонтичной страховки, но любой, кто не склонен к риску, будет лучше спать по ночам, зная, что он защищен зонтичной политикой.
Пример работы Umbrella Insurance
Допустим, у вашей страховки домовладельцев предел личной ответственности составляет 300 000 долларов. Вы устраиваете большую праздничную вечеринку, и один из ваших гостей скользит и падает на ваши ледяные ступени. В итоге она получает сотрясение мозга и некоторые астрономические медицинские счета и решает судиться с вами. В суде жюри встает на сторону гостя вашей вечеринки и присуждает ей решение в размере 1 миллиона долларов. Это суждение на 700 000 долларов США превышает лимит страховой ответственности ваших домовладельцев.
Без зонтика личной ответственности вы должны заплатить 700 000 долларов из своего кармана. В вашей ситуации деньги должны будут поступить с вашего пенсионного счета, вашего основного источника сбережений. Потеря разрушительна и означает, что вам придется работать еще 10 лет, найти более высокооплачиваемую работу или сократить свои расходы, чтобы пополнить свои сбережения и вернуться на правильный путь, чтобы иметь возможность уйти на пенсию. Но если у вас есть зонтичная страховка на 1 миллион долларов, ваш зонтичный полис покроет часть суждения, которого нет у вашей страховки домовладельцев, и ваши пенсионные сбережения останутся без изменений. Общая политика также покрывает любые расходы на адвоката и другие расходы, связанные с судебным процессом, которые не были покрыты вашей политикой домовладельцев. Это покрытие в дополнение к 1 миллиону долларов. (Информацию по теме см. В разделе « Как защитить свой выход на пенсию от судебных исков» .)
Так что, если у вас есть страховка на сумму 5000 долларов в страховке вашего домовладельца, вы заплатите эту сумму из своего кармана. Затем ваш полис домовладельцев выплатит следующие 295 000 долларов, что приведет вас к пределу в 300 000 долларов. В этом случае ваша страховка не имеет отдельной франшизы, поскольку полис домовладельца покрывает часть убытков. Ваша общая политика оплачивает оставшиеся 700 000 долларов США судебного решения плюс судебные издержки, поэтому вы получаете только 5000 долларов США за суждение в 1 миллион долларов США.
Что делать, если вы были привлечены к ответственности в случае, если страхование вашего домовладельца или авто не применяется? Затем вы должны заплатить страховую франшизу, называемую удержанием застрахованного застрахованного лица, до того, как вступит в силу страховой полис.
Сколько стоит страхование зонтика?
Стоимость зонтичной политики ответственности зависит от того, сколько страхового покрытия вы приобретаете, штата, в котором вы живете (страховые тарифы варьируются в зависимости от штата) и риска, который страховка представляет для страховой компании. Чем больше домов или автомобилей у вас есть, и чем больше членов вашей семьи покроет ваш полис, тем больше это будет стоить.
Но зонтичное страхование довольно дешево по сравнению с другими видами страхования, особенно учитывая, какое покрытие оно обеспечивает. Институт информации о страховании говорит, что большинство полисов на сумму 1 миллион долларов США обходятся в 150-300 долларов в год, и вы можете ожидать, что вы будете платить примерно на 75 долларов в год больше за покрытие в 2 миллиона долларов и еще 50 долларов в год за каждый дополнительный 1 миллион долларов сверх этого. Полисы страховой ответственности большинства страховых компаний начинаются с 1 млн. Долл. США с более высокими доступными лимитами.
Почему зонтичная страховка такая дешевая? Отчасти это связано с тем, что вы должны иметь при себе много страховки домовладельца и авто, прежде чем страховая компания выдаст вам зонтичный полис. Вам, вероятно, придется нести максимальную страховую защиту, доступную в соответствии с политикой вашего домовладельца и авто, прежде чем вы сможете приобрести зонтичную политику.
У большинства людей уже есть по крайней мере 100 000 $ в покрытии домовладельца. Минимальное покрытие ответственности по автострахованию зависит от законов вашего штата, но обычно составляет 25 000 долларов США на человека и 50 000 долларов США на несчастный случай. Максимальная сумма, которую вы обычно можете приобрести, составляет 500 000 долл. США в качестве личной ответственности по полису вашего домовладельца и 250 000 долл. США на человека и 500 000 долл. США за несчастный случай по полису автострахования. Если у вас еще нет такого большого страхового покрытия, страховые взносы вашего домовладельца и автострахования возрастут, что сделает зонтичный полис более дорогим, чем это может показаться на первый взгляд.
Если увеличение вашего страхового покрытия и приобретение зонтичного полиса слишком дорого для вас, в качестве альтернативы вы можете приобрести одобрения для вашего авто или страхования домовладельцев, которые увеличивают пределы вашей ответственности сверх обычных максимумов. Скорее всего, вы не получите такого покрытия, какое мог бы обеспечить зонтик, но вы все равно будете защищены лучше, чем были раньше.
Еще одно возможное требование для получения зонтичной страховки - наличие страховки на автомобиль и / или домовладельца в той же компании, которая выдает зонтичный полис. Но даже если выбранный вами зонтик-страховщик не требует, чтобы у вас были страховые полисы для домовладельца и автостраховщика в качестве условия получения зонтичной страховки, такой способ получения скидки на страховку может оказаться дешевле. С другой стороны, замена страховщиков может означать более высокие премии, поэтому вы захотите сравнить котировки. Еще одно соображение: может быть проще иметь все ваши политики в одной и той же компании по административным причинам, если вам нужно использовать свою общую политику. (Информацию по теме см. В разделе « Комплектация вашей страховки для больших сбережений» .)
В чем подвох?
Отличительной особенностью зонтичной политики является то, что она обеспечивает широкий охват. Они охватывают любой инцидент, который полис специально не исключает, в отличие от некоторых страховых полисов, которые охватывают только конкретно названные инциденты. Но никакой страховой полис не покрывает все. Вот некоторые вещи, которые ваша зонтичная политика, скорее всего, не охватит:
- Умышленное причинение вреда вам или члену вашей семьи. Если вы оттолкнули гостя вашей вечеринки вниз по лестнице, зонтичная страховка не покроет стоимость судебного иска или судебного решения (равно как и страховка вашего домовладельца).
- ответственность, понесенная в деловой или профессиональной деятельности. Вам понадобится страхование деловой ответственности для покрытия этих инцидентов.
- Ответственность, которую вы согласились принять по подписанному вами контракту.
- Ответственность, связанная с войной. Удачи в поиске любого вида страховки, которая покрывает ущерб, связанный с войной; финансовые потери, связанные с войной, слишком велики для страховых компаний.
- Ущерб вашей собственности. Помните, что это политика ответственности, поэтому она распространяется только на вас, если вы несете ответственность за повреждение чужого имущества. Убедитесь, что у вас достаточно страховки домовладельца, чтобы покрыть ущерб, нанесенный вашей собственности. (Для связанного чтения см.: Найдите Лучшую Страховку домовладельца. )
Суть
Даже самый осторожный человек с благими намерениями может оказаться на крючке для огромного суждения из иска о личной ответственности. Хотя вы вряд ли окажетесь в такой ситуации, все же разумно защитить себя от такой разрушительной финансовой потери. Страховка зонтика может помочь вам сделать это.
