Применение нескольких ипотечных кредиторов позволяет сравнивать ставки и комиссии, чтобы найти лучшее предложение. Наличие нескольких предложений в руке обеспечивает рычаги при ведении переговоров с отдельными кредиторами.
Тем не менее, обращение со слишком многими кредиторами может привести к снижению кредитных запросов, и это может вызвать поток нежелательных звонков и ходатайств. Узнайте, как найти правильный баланс вариантов.
Магического числа заявок не существует, некоторые заемщики выбирают два-три, в то время как другие используют пять или шесть предложений для принятия решения.
Причины обратиться к нескольким кредиторам
Трудно знать, что вы получаете лучшее предложение, если вы не сравнивали его с другими предложениями. С новыми законами, ограничивающими, как компенсация ипотечным компаниям, различия между ставками и комиссиями от компании к компании меньше, чем было в ипотеке в 2000-х годах. Тем не менее, небольшие различия сохраняются, и то, что похоже на небольшую экономию процентных ставок, теперь может перерасти в большую сумму в долларах за 15 или 30 лет.
Более того, разные кредиторы по-разному структурируют кредиты в отношении ставок и затрат на закрытие, которые имеют обратную зависимость. Некоторые кредиторы увеличивают расходы на закрытие, чтобы выкупить вашу процентную ставку, в то время как другие, которые рекламируют низкие или нулевые расходы на закрытие, предлагают более высокие процентные ставки в обмен.
Ключевые вынос
- Применение к нескольким кредиторам позволяет заемщикам противопоставлять одного кредитора другому, чтобы получить лучшую ставку или сделку. Применение к нескольким кредиторам позволяет сравнивать ставки и комиссионные, но может повлиять на ваш кредитный отчет и оценку из-за многочисленных кредитных запросов. Если вы собираетесь держать ипотеку в течение многих лет, лучше выбрать более низкую ставку и более высокое закрытие расходы. Если вы планируете рефинансировать или погасить ссуду через несколько лет, лучше сохранить расходы на закрытие на низком уровне. Оптимального количества заявок не существует, хотя слишком малое количество заявок может привести к упущению лучшей сделки, в то время как слишком большое количество может снизить ваш кредитный рейтинг и осаждают вас нежелательными звонками.
Глядя на множественные оценки добросовестности (GFE) бок о бок, вы можете сравнить сценарии оценки и стоимости закрытия, чтобы выбрать лучший для вашей ситуации. Как правило, имеет смысл платить более высокие закрывающие расходы по более низкой процентной ставке, когда вы планируете удерживать ипотеку в течение многих лет, поскольку ваши сбережения по процентным ставкам в конечном итоге превзойдут более высокие закрывающие расходы.
Вы даже можете сыграть одного кредитора против другого, если у вас есть несколько предложений. Предположим, что кредитор А предлагает вам 4% -ую процентную ставку с 2000 долл. США при заключительных затратах. Затем приходит кредитор B и предлагает 3, 875% с такими же затратами на закрытие. Вы можете представить кредитору А предложение кредитору А и попытаться договориться о лучшей сделке. Затем вы можете вернуть новое предложение кредитора А кредитору Б и сделать то же самое, и так далее.
Недостатки обращения к нескольким кредиторам
Чтобы кредитор одобрил вашу заявку на ипотеку и сделал предложение, он должен просмотреть ваш кредитный отчет. Для этого он запрашивает кредит в трех основных бюро.
Кредитные аналитики отмечают, что слишком большое количество запросов может снизить ваш количественный кредитный рейтинг, поскольку большинство моделей оценки, таких как FICO и VantageScore, учитывают запросы. Эти модели тщательно охраняются, поэтому мало кто знает, в какой степени вопросы имеют значение. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), создатель модели FICO, утверждает, что множественные запросы по ипотеке, которые происходят в течение 30 дней друг с другом, не влияют на ваш счет FICO.
Еще один гнусный секрет, о котором многие заемщики не знают, заключается в том, что кредитные бюро получают дополнительный доход, продавая вашу информацию ипотечным кредиторам, к которым вы не обращались. На отраслевом языке это известно как триггерное лидерство. Подача заявки на ипотечное кредитование инициирует получение кредита, и ипотечные компании платят кредитным бюро за списки людей, чей кредит был недавно получен ипотечными компаниями.
Зная, что эти люди ищут ипотечные кредиты, продавцы компаний обзванивают список и предоставляют свои услуги. Чем больше кредиторов вы подаете, тем больше вероятность того, что ваша информация будет продана в качестве триггерного лидера, что может привести к целому ряду торговых звонков.
Номер Златовласка
Слишком малое количество приложений может привести к тому, что вы упустите лучшую сделку, в то время как слишком большое количество может понизить ваш кредитный рейтинг и осаждать вас нежелательными звонками. К сожалению, нет номера Златовласка, который представляет правильное количество ипотечных кредиторов, к которым вы должны обратиться. Некоторые заемщики обращаются только с двумя, полагая, что тот или иной может предоставить идеальный кредит, в то время как другие хотят получить информацию от пяти или шести банков, прежде чем принимать решение.
Возможно, лучший подход к получению ипотеки - начать с исследования рынка, чтобы получить представление о том, что в значительной степени влияет на нынешний климат кредитования. Затем, свяжитесь с двумя или тремя кредиторами и оспаривайте их, чтобы соответствовать или нарушать установленные вами условия. Если вы просматриваете их предложения и по-прежнему считаете, что более выгодная сделка существует, обратитесь к дополнительным кредиторам по мере необходимости, но понимайте установленные недостатки этого.
