Получение самой низкой доступной процентной ставки по ипотеке должно быть целью каждого потенциального домовладельца. Более низкие процентные ставки приводят к более низким ежемесячным платежам, поэтому вы должны тратить много времени и усилий на поиск лучшей ставки. Если вы это сделаете, вы, вероятно, найдете самый конкурентоспособный из доступных.
Теперь о плохих новостях
Хотя реклама, возможно, заманила вас впечатляюще низкой ставкой по ипотеке, эта ставка может быть недоступна через несколько месяцев, когда вы закроете закладную. Ставка, которую вы видели в газете или онлайн-объявлении, была «оценочной котировкой», что просто означает, что это ставка, доступная в данный конкретный момент времени. Ставки по ипотечным кредитам меняются день ото дня, растут и падают по моделям, которые не всегда легко предвидеть.
Чтобы убедиться, что ставка, которую вы платите, является наилучшей, которую вы можете получить, вам нужно заблокировать этот магический номер с помощью фиксированной ставки ипотечного кредита. Мы покажем вам, как этот инструмент может помочь вам сэкономить на ипотеке.
Что такое блокировка тарифа?
Блокировка ипотечной ставки - это соглашение между заемщиком и кредитором, которое гарантирует заемщику определенную процентную ставку по ипотеке. Блокировка ставки важна, потому что процентные ставки часто меняются, а процесс подачи заявки на ипотеку может занимать много времени. Ставка, действовавшая в день, когда вы подали заявку на получение займа, может не совпадать с ставкой, доступной спустя несколько недель после утверждения займа.
Аналогичным образом, ставка, действовавшая на момент одобрения вашей заявки на кредит, может быть недоступна через несколько месяцев после завершения покупки дома. Политики варьируются в зависимости от кредитора, но заемщики часто имеют возможность зафиксировать определенную процентную ставку либо во время подачи заявки на кредит, в какой-то момент во время обработки кредита или после того, как заявка была утверждена.
Блокировка в сбережениях
Блокировка ставки является важной частью процесса ипотеки, поскольку процентные ставки играют роль в определении не только вашей ежемесячной ипотечной выплаты, но и суммы, которую вы потратите в течение срока действия кредита. Рассмотрим выплаты по 30-летнему кредиту на сумму 100 000 долларов США по следующим процентным ставкам:
| Темп | Ежемесячный платеж | Сумма процентов, выплаченных за 30 лет |
| 4, 25% | $ 491, 94 | $ 70, 098.36 |
| 4, 50% | $ 506, 69 | $ 82, 406.71 |
| 4, 75% | $ 521, 65 | $ 87, 793.04 |
| 5, 0% | $ 536, 82 | $ 93, 255.78 |
| 5, 25% | $ 552, 20 | $ 98, 793.33 |
Разница в процентных ставках в размере 1% приводит к выплате дополнительных 60 долларов с каждого месяца выплаты по кредиту. Это составляет 720 долларов в год и 21 600 долларов в течение 30-летней ипотеки. Конечно, если ваш кредит на большую сумму, дополнительный ежемесячный платеж и пожизненный процент будут еще выше.
Когда заблокировать
Есть четкие причины, чтобы зафиксировать ставку. Из-за страха повышения ставок многие заемщики спешат зафиксировать ставку как можно скорее. Хотя это может показаться хорошей стратегией, это не обязательно лучший способ действий во всех ситуациях.
В то время как более низкие процентные ставки помогают заемщикам экономить деньги, фиксирование ставки часто сопряжено с издержками. Некоторые кредиторы взимают залоговую депозитную ставку, в то время как другие предоставляют блокировку ставки в обмен на процентную ставку, которая немного выше, чем преобладающая ставка на момент введения блокировки, и / или требуют, чтобы заемщики платили определенное количество баллов, чтобы получить желаемая процентная ставка. Точки могут быть фиксированными или плавающими. Фиксированные точки относятся к установленному количеству точек; в случае с плавающей точкой процентная ставка фиксируется, но количество баллов, которые необходимо уплатить, чтобы гарантировать, что ставка может со временем меняться.
Смотрите: Ипотечные очки: в чем смысл?
Многие кредиторы работают в рамках многоуровневой системы. Ставки блокировки на 30 дней и менее обычно бесплатны. Некоторые кредиторы предоставляют бесплатные замки на 45 и более дней. Более длительные периоды включают все более высокие сборы, часто растущие в тандеме с 30-дневным увеличением периода блокировки. 90-дневный замок будет стоить более 60-дневного; 120-дневный замок будет стоить больше, чем 90-дневный. Обычно взимается четверть дополнительного сбора за каждое продление на 30 дней, хотя сборы варьируются в зависимости от кредитора.
Если кредит не закрывается до окончания периода блокировки, истекает гарантированная ставка, и любой внесенный вами депозит может быть аннулирован кредитором. Если срок действия истекает из-за того, что вы сделали или не смогли сделать, вам может не повезти, но если дата истечет в результате действия или бездействия со стороны кредитора, согласованная ставка все еще может быть доступна.
Замки не обеспечивают неограниченную защиту
Хотя фиксация определенной процентной ставки защищает заемщиков от повышения процентных ставок, это также может помешать им воспользоваться преимуществами снижения процентных ставок. Некоторые кредиторы предлагают фиксировать процентную ставку по ипотечным кредитам, что позволяет заемщикам проводить однократные выборы для обмена их текущей ставки на более низкую, если ставки упали. Узнайте, предлагает ли кредитор поплавок, прежде чем заключать соглашение о блокировке ставки.
Даже с блокировкой ставки и ипотечной блокировкой, возможно, в конечном итоге будет платить более высокую процентную ставку, чем ставка, которую вы согласились, когда вы подписались на блокировку. Это происходит потому, что многие кредиторы включают «кепку» в соглашение о блокировке. Ограничение позволяет повышать гарантированную ставку, если процентные ставки повышаются до расчета. Поскольку ограничение устанавливает ограничение на сумму, на которую может повыситься ставка, это обеспечивает некоторую защиту от повышения процентных ставок.
Суть
При рассмотрении вопроса об ипотеке покупка товара по выгодной цене является хорошей политикой. Поскольку ставки и сборы могут значительно различаться, проверка предложений от нескольких кредиторов может привести к серьезной экономии. В дополнение к покупкам вокруг, убедитесь, что получили блокировку скорости в письменной форме. Повышение ставок означает рост прибыли для кредиторов, поэтому у них есть все основания для повышения ставки, когда это возможно.
Продолжить чтение
Статьи по Теме
Ипотечный кредит
Может ли ипотечная компания изменить условия?
Ипотечный кредит
Ипотека с фиксированной и регулируемой ставкой: в чем разница?
Ипотечный кредит
Как получить лучшую ипотечную ставку
Ипотечный кредит
Как выбрать лучшую ипотеку для вас
Ипотечный кредит
Прогнозирование ставок по ипотечным кредитам: покупка, продажа или рефи?
Home Equity
Как работает опция HELOC с фиксированной ставкой
Партнерские ссылкиСвязанные условия
Блокировка ипотечной ставки Блокировка ипотечной ставки определяется как неизменная процентная ставка, согласованная кредитором и заемщиком в процессе ипотеки. подробнее Как блокировка ставки по ипотечному кредиту помогает заемщикам получить самую низкую ставку Блокировка ставки с возможностью всплывающего меню может обеспечить заемщику защиту от повышения в течение периода блокировки ставки, в то время как опция с плавающей ставкой позволяет заемщику воспользоваться падение процентных ставок в течение периода блокировки. подробнее Определение ссуды Под ссудой подразумевается обещание кредитора предложить заемщику определенную процентную ставку по ипотечному кредиту и удерживать эту ставку в течение согласованного периода времени. подробнее Понимание депозитов с фиксированной процентной ставкой Депозит с фиксированной процентной ставкой по ипотечному кредиту определяется как комиссия, которую кредитор берет с заемщика, чтобы зафиксировать процентную ставку в течение определенного периода времени, обычно до момента выдачи ипотечных средств. подробнее Определение стоимости закрытия Стоимость закрытия - это расходы, помимо стоимости имущества, которые покупатели и продавцы несут для завершения сделки с недвижимостью. подробнее Как работает соотношение ссуды к стоимости (LTV) Отношение ссуды к стоимости определяется как коэффициент оценки кредитного риска, который финансовые учреждения и другие кредиторы проверяют перед утверждением ипотеки. Больше