Содержание
- Регулярный пенсионный доход
- Потенциальный пенсионный доход
- Денежный поток и сроки
- План вывода средств
- Порядок вывода
- Налоговый менеджмент
- Управление RMD
- Заключить
Пенсионный доход сильно отличается от дохода в ваши рабочие годы. Когда вы работали, у вас, скорее всего, был один работодатель и один источник дохода. Как пенсионер, вы, вероятно, получаете доход из нескольких источников, включая социальное обеспечение, одну или несколько IRA, возможно, пенсию и инвестиционный счет или два.
Во время работы вы получаете чек на регулярной основе, например каждые две недели. Как пенсионер, вы можете получать доход ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и даже время от времени. Добавьте тот факт, что часть вашего пенсионного дохода, скорее всего, будет поступать от инвестиций (сбережений), которые вы должны защищать, чтобы сделать их последними, и все это может показаться запутанным.
Регулярный пенсионный доход
У вас есть два вида доходов на пенсии - обычный и потенциальный. Регулярный пенсионный доход подобен зарплате. Он прибывает по установленному графику и будет продолжаться до конца вашей жизни.
Социальное обеспечение. Эта государственная пенсионная программа составляет значительную часть регулярного пенсионного дохода для многих людей. Он основан на вашем заработке за ваши рабочие годы и ежемесячно выдается вам. Социальное обеспечение ежегодно корректируется с учетом инфляции, поэтому сумма, которую вы получаете, будет расти с каждым годом.
Пенсия с установленными выплатами. План с установленными выплатами, аналогичный социальному страхованию, предлагает регулярный ежемесячный доход в течение жизни на основе вашего заработка в течение ваших рабочих лет. Эти традиционные пенсионные планы встречаются все реже, но некоторым людям повезло иметь их. Большинство людей, которые выходят на пенсию с работы, которая предлагает пенсию с установленными выплатами, берут свои деньги в виде аннуитета.
Аннуитированный пенсионный план с установленными взносами. Планы с установленными взносами - например, 401 (k) - в наши дни встречаются гораздо чаще, чем традиционные пенсии. Некоторые работодатели разрешают уходящим на пенсию работникам аннуитизировать свой план с установленными взносами для получения потока доходов в течение всей жизни, такого как пенсия с установленными выплатами. Аннуитизация освобождает вас от принятия инвестиционных решений и обеспечивает постоянный доход на всю жизнь, но часто это сопряжено с высокими пошлинами и незначительной защитой от инфляции.
Занятость. Работая на пенсии полный или неполный рабочий день, вы можете увеличить размер своего регулярного пенсионного дохода. Это не для всех, но некоторые люди видят социальные и финансовые выгоды, оставаясь в рабочей силе.
Потенциальный пенсионный доход
Второй тип пенсионного дохода происходит от сбережений и инвестиций, в том числе 401 (K) и IRA. Это потенциальный доход либо от регулярного снятия денег, либо от вывоза денег по мере необходимости.
Налоговые счета. Ваш работодатель может разрешить вам использовать средства плана с установленными выплатами или с установленными взносами единовременно. Вы можете перевести средства в IRA для отсрочки налогов до тех пор, пока они не будут сняты, или заплатить налоги и сразу получить доступ к средствам. Вы также можете оставить план с установленными взносами на месте. Во всех случаях деньги обычно вкладываются.
Инвестиционные и сберегательные счета. У вас может быть один или несколько облагаемых налогом инвестиционных счетов, которые могут быть источником дохода по мере необходимости. И, надеюсь, у вас также есть чрезвычайный фонд с ежемесячными расходами от трех до шести месяцев, которые вы можете использовать по мере необходимости.
Обратная ипотека. Обратная ипотека позволяет конвертировать домашний капитал в кредит. Вы можете получить выручку в виде единовременной выплаты (для инвестирования), серии регулярных платежей или кредитной линии. Поскольку это кредит, деньги не облагаются налогом. Однако важно учитывать, что вы должны погасить кредит, когда вы умрете или продаете свой дом.
Ключевые вынос
- Существует два вида пенсионных доходов - обычный и потенциальный. Потенциальный пенсионный доход может включать в себя IRA, 401 (k) s и обратную ипотеку. Существует четыре вида регулярного пенсионного дохода, включая социальное обеспечение, пенсию с установленными выплатами, аннуитированную пенсию по плану с фиксированными взносами и занятость. Управление денежными потоками и снятием средств являются важными частями планирования выхода на пенсию, которое включает в себя планирование расходов и наличие плана, такого как правило 4%, на месте. Во время выхода на пенсию следует открывать учетные записи облагаемых инвестиций, а затем необлагаемые налогом инвестиции, а затем счета с отложенным налогообложением. В возрасте 70 с половиной лет вы должны получить минимальное необходимое распределение со всех инвестиционных счетов, кроме IRA Roth.
Денежный поток и сроки
Во-первых, вычтите регулярный пенсионный доход из основных ежемесячных расходов, включая жилье, транспорт, коммунальные услуги, еду, одежду и здравоохранение. Если регулярный доход не покрывает все, вам может потребоваться больше дохода. Необязательные расходы, такие как поездки, питание и развлечения, идут последними и часто оплачиваются путем отказа от пенсионных накоплений и инвестиций.
План вывода средств
Прежде чем брать деньги с инвестиций, вам нужен план. Здесь вам может помочь доверенный финансовый консультант. Одна общая система, правило 4%, предполагает снятие 4% от стоимости ваших общих денежных и инвестиционных счетов каждый год и ежегодное повышение инфляции на 2%. Вы также можете взять часть своих сбережений и инвестиций и купить немедленный аннуитет, чтобы обеспечить непрерывный денежный поток для существенных расходов.
Порядок вывода
Сначала снимите средства с налогооблагаемых инвестиционных счетов, чтобы воспользоваться более низкими ставками налога на дивиденды и прирост капитала. Затем возьмите средства со счетов, не облагаемых налогом, за которыми следуют отсроченные счета, такие как 401 (k) s, 403 (b) s и традиционные IRA. Вы должны использовать безналоговые пенсионные счета, включая IRA Roth, последними, чтобы деньги росли как можно дольше безналоговыми.
Налоговый менеджмент
Если государственные или федеральные налоги не удерживаются из некоторых ваших пенсионных выплат, вам, вероятно, придется подавать квартальные сметные налоги. Некоторые штаты не облагают налогом пенсионный доход, в то время как другие делают. То же самое касается местных налогов.
Налогооблагаемые распределения по инвестиционным счетам облагаются налогом в зависимости от того, облагаются ли проданные инвестиции ставками налога на прирост капитала в краткосрочной или долгосрочной перспективе. Снятие средств с отсроченных налоговых счетов рассматривается как обычный доход. Наконец, почти всегда лучше переносить единовременные выплаты на счет с отложенным налогом, чтобы избежать огромного налогового оттока на один год.
От 50 до 85% вашего дохода по социальному страхованию облагается налогом, в зависимости от вашего общего дохода.
Управление необходимыми минимальными распределениями (RMD)
Когда вам исполнится 70 с половиной лет, вы должны взять минимальное необходимое распределение (RMD) со всех пенсионных счетов, кроме вашего Roth IRA. Объем распределения должен примерно соответствовать балансу вашего счета на конец предыдущего года, разделенному на статистическую ожидаемую продолжительность жизни.
Вы должны забрать эти деньги до 1 апреля года, следующего за годом, когда вам исполнится 70 с половиной. После этого все RMD подлежат оплате 31 декабря. Любые суммы, которые вы берете в течение года, засчитываются в ваш RMD. Все RMD облагаются налогом как обычный доход, кроме тех, которые выплачиваются с Roth 401 (k) - вам необходимо вывести RMD с Roth 401 (k), но вы не должны платить налоги с него.
Если вы все еще работаете на 70 с половиной, вам не нужно брать RMD из 401 (k) в компании, где вы работаете в настоящее время (если вы не владеете 5% или более этой компании), Однако вы будете должны RMD на других принадлежащих вам 401 (k) и IRA. В зависимости от вашего плана, вы можете импортировать 401 (k) еще с предыдущим работодателем в ваш текущий работодатель, чтобы отложить RMDs на этом счете.
Ваш администратор пенсионного плана должен рассчитывать ваш RMD для вас каждый год, и большинство из них возьмет все необходимые государственные и федеральные налоги и отправит вам баланс в нужное время. В конечном счете, ответственность лежит на вас.
Заключить
Управление пенсионным доходом - это больше, чем получение денег и их использование для оплаты счетов. Некоторые люди объединяют свои пенсионные счета, чтобы упростить управление ими. В зависимости от характера и особенностей ваших учетных записей, таких как сборы, это может быть или не быть разумным. Кроме того, деньги в 401 (k) могут быть более защищены от кредиторов, чем средства в IRA.
