Выбор полиса страхования жизни может привести к путанице. Есть так много разных политик для рассмотрения. Вы должны подумать о премиях и выгодах, которые приходят с политиками, а также о компаниях, их. Тогда есть тип политики. Какой из них подходит вам - термин жизнь или постоянная жизнь? Оба имеют свои преимущества и недостатки, в зависимости от вашей личной ситуации.
Если вы обдумываете постоянный полис страхования жизни, вам нужно учесть несколько вещей. Иллюстрации трудно расшифровать, и продукты каждой компании имеют разные сборы, что затрудняет непосредственное сравнение политик. Вот руководство для сравнения полисов страхования жизни.
Ключевые вынос
- Постоянные полисы страхования жизни не имеют срока действия и предлагают пособия по смерти, а также часть сбережений. Чтобы сравнить различные постоянные политики в отношении жизни, используйте внутреннюю норму возврата пособия в случае смерти в качестве инструмента оценки. Вообще говоря, полис с самым высоким IRR, вероятно, лучший выбор.
Что такое постоянное страхование жизни?
Прежде чем мы рассмотрим, как сравнивать полисы, важно понять, что такое постоянное страхование жизни. Постоянное страхование жизни - это вид страхового полиса, который не имеет даты истечения срока действия, что является характеристикой срочного страхования жизни - договора, срок действия которого истекает, если застрахованная сторона еще жива после определенного возраста.
Постоянное страхование жизни обычно состоит из двух компонентов или преимуществ. Первым является пособие в случае смерти или сумма, выплачиваемая бенефициарам застрахованного после смерти. Второе - это денежная стоимость, которая накапливается со временем. Страхователь может взять ссуду под эту сумму или даже отказаться от сбережений после определенного момента.
Виды постоянного страхования жизни
На рынке доступны в основном два вида постоянных полисов страхования жизни. Оба предлагают смертельную выгоду так же как часть сбережений. Но есть тонкая разница между ними. Сберегательная часть для всего полиса страхования жизни обычно гарантируется, в то время как предлагаемая универсальным полисом жизни колеблется в зависимости от того, как работает рынок. Универсальные полисы также предлагают держателям полисов гибкие премиальные варианты Одно предупреждение с ними обоими: вы должны заплатить свои страховые взносы или рискнуть потерять свою политику.
Так как же выбрать политику, которая подходит именно вам? Попробуйте использовать внутреннюю норму доходности (IRR) - общий показатель, используемый для оценки инвестиций или проектов.
Внутренняя норма прибыли
Большинство людей при принятии решения о том, какой полис страхования жизни они хотят получить, учитывают два фактора: страховые взносы и пособие в случае смерти. Цель состоит в том, чтобы объективно измерить и оценить отдачу от долларов, выделенных на страховую премию. Звучит сложно, правда? На самом деле, нет. К счастью, есть способ преодолеть путаницу, используя IRR смертельного пособия в качестве инструмента оценки. Он измеряет процентную ставку, при которой чистая приведенная стоимость (NPV) уплаченной премии равна чистой приведенной стоимости смертельного пособия. Общее мнение заключается в том, что политики, которые имеют одинаковые премии и высокий IRR, гораздо более желательны.
Страхование жизни имеет очень высокий IRR в первые годы полиса - часто более 1000%. Затем он уменьшается со временем. Этот IRR очень высок в первые дни политики, потому что если вы сделали только один ежемесячный страховой взнос, а затем внезапно умерли, ваши бенефициары все равно получили бы единовременное пособие.
Лучший способ действительно оценить политику - это запросить дополнительный отчет, который показывает IRR политики.
Другие соображения для вашей политики
При покупке покрытия лучше всего работать с независимым брокером, который может дать рекомендации по андеррайтингу и предоставить сценарии от разных компаний. Вот некоторые вопросы, которые следует учитывать при покупке покрытия:
Независимый брокер может провести вас через процесс андеррайтинга и дать вам прогнозы от разных страховщиков.
Выгода смерти
Сколько нужно смертельного пособия? Это зависит от вашего финансового положения и того, что вы должны оставить своим бенефициарам. Учитывайте долговую нагрузку, годовой доход и любые другие факторы, влияющие на вашу финансовую жизнь. Вообще говоря, вы должны получить полис со смертельным исходом, который в четыре-пять раз превышает вашу годовую зарплату.
Другой вопрос, который нужно задать себе: когда требуется пособие по смерти - при первой смерти, второй смерти или при обеих смертях? Во многих случаях политика выживания, которая обеспечивает две жизни, имеет более низкую премию и более высокий IRR, чем индивидуальная политика.
Ваш возраст и здоровье
Страховщики имеют разные предпочтительные профили клиентов и по-разному оценивают проблемы со здоровьем, что влияет на стоимость страхования. Чем ты моложе, тем ниже премии. Это потому, что страховые компании делают ставку, что вы будете жить дольше. Таким образом, пожилые люди, как правило, дороже застраховать. Если вы курите или страдаете неизлечимой болезнью, ваши страховые взносы также будут выше.
Страховая компания
Финансовый рейтинг и стабильность страховой компании. Это просто Если вы выбираете компанию, которая находится на пороге, вы можете не получить выплаты, за которые заплатили, поэтому стоит немного покопаться в финансовых результатах страховщика.
Кто берет на себя риск?
Политики с гарантией без перерыва устанавливают надбавки и издержки, но создают небольшую денежную стоимость. Пока страховая премия выплачивается вовремя, страховщик гарантирует, что пособие в случае смерти остается в силе до определенного возраста. С негарантированными политиками риск распределяется. Премия частично определяется предполагаемой доходностью. Таким образом, чем выше предполагаемая норма прибыли, тем ниже иллюстрируемая премия. Однако, если предполагаемый возврат не достигнут или страховщик увеличивает комиссионные в полисе, то могут потребоваться дополнительные выплаты премий, или полис утратит силу.
Что делать дальше?
Следующим шагом является выбор списка компаний и запрос иллюстраций. Иллюстрации - это прогнозы, которые дают вам представление о вашей политике в течение всей ее жизни. Чтобы быть последовательными, все иллюстрации должны:
- Имейте либо премию одного уровня, либо смертную выгодуПоследний до указанного возраста. Используйте один и тот же режим выплаты премии - ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Используйте согласованную предполагаемую процентную ставку для ненадлежащей политики. Исключите всех гонщиков, имеющих дополнительные расходы. Включите отчет IRR.
Вот как можно оценить иллюстрации:
- Определите гарантированную или негарантированную выплату пособий в случае смерти. Просмотрите финансовые рейтинги страховщика. Определите, какая политика предлагает самый высокий IRR с самой низкой премией.
Суть
Предполагая, что все другие факторы равны, такие как премия, пособие в случае смерти, финансовые рейтинги для страховой компании и т. Д., Полис с самым высоким IRR для смертного пособия со временем, вероятно, будет лучшим выбором. Как только вы сделаете свой выбор, вам нужно подать заявку и пройти андеррайтинг. В некоторых случаях предложение от страховщика может иметь другой рейтинг. Если это происходит, ваш брокер может помочь передать дело другим компаниям, чтобы узнать, доступно ли более выгодное предложение.
