Что такое Домашняя Программа Доступной Модификации (HAMP)
Программа «Доступная модификация жилья» (HAMP) была программой модификации ссуд федерального правительства, введенной в 2009 году, чтобы помочь домовладельцам избежать потери права выкупа. В центре внимания HAMP была помощь домовладельцам, которые платили более 31% своего валового дохода на выплаты по ипотеке. Срок действия этой программы истек в конце 2016 года, но родственная инициатива, Программа доступного рефинансирования (HARP), заменяет ее и действует до 2018 года.
BREAKING DOWN Главная Доступная Программа Модификации (HAMP)
Создание Программы Модификации Доступного Дома (HAMP) было ответом на кризис субстандартного ипотечного кредитования 2008 года. Домовладельцы по всей Америке оказались не в состоянии продать или рефинансировать свои дома в этот период. Кроме того, доступность ежемесячных платежей, вызванная повышением рыночных ставок по ипотечным кредитам с регулируемой ставкой (ARM), повредила многим. Несмотря на то, что налогоплательщики субсидировали некоторые модификации займов, возможно, наиболее значительным вкладом HAMP была стандартизация системы модификации бессистемных займов. HAMP стимулирует частных кредиторов и инвесторов финансировать свои корректировки кредита.
Право HAMP: тест NPV
Определение правомочности проводилось посредством расчета, который называется тестом чистой приведенной стоимости (NPV). Свойства должны были пройти тест NPV и соответствовать другим стандартам приемлемости. Если анализ показал, что кредитор или инвестор, в настоящее время владеющий ссудой, будет зарабатывать больше денег, изменяя ссуду, а не отказываясь от права выкупа, собственность становится приемлемой. Помимо требования о том, чтобы домовладелец доказал финансовые трудности, дом должен был быть пригодным для жилья и иметь неоплаченный основной баланс менее 729 750 долларов США.
Как работает Облегчение
Помощь по программе «Доступная для дома модификация» (HAMP) приняла несколько форм, каждая из которых привела бы к уменьшению ежемесячных платежей.
- Приемлемые домовладельцы могут получить сокращение своего основного долга по ипотечным кредитамСнижение процентной ставки. Временная отсрочка платежей по ипотечным кредитам, также известная как форс-мажор. Продление текущих условий кредита.
Во многих случаях новый модифицированный кредит также имел право на модификацию HAMP, таким образом уменьшая оплату домовладельца еще больше. Семьи, участвующие в программе, сократили ежемесячный платеж в среднем на 530 долларов.
Стимулы для кредиторов
Правительство называет отношение платежей к валовому доходу отношением внешнего долга к доходам (DTI). Программа HAMP, работающая совместно с ипотечными кредиторами, помогла банкам стимулировать снижение отношения долга к доходам до уровня, равного или равного 38 процентам. Казначейство тогда вмешалось бы, чтобы минимизировать отношение DTI до 31 процента или меньше.
Ипотечные сервисы получили авансовый платеж в размере 1000 долларов США за каждое соответствующее им изменение. Кроме того, эти кредиторы могут получать до 1000 долларов в год на каждого заемщика в рамках программы на срок до трех лет.
Первоначальная Программа Модификации Доступного Дома была ограничена первичными местами жительства. В 2012 году программа была пересмотрена, чтобы включить дома, не занятые владельцем, домохозяйства с множественной ипотекой и домовладельцев, чей коэффициент DTI был ниже первоначального требования в 31 процент или выше.
