Страхование - это такое присутствие в нашей повседневной жизни, что трудно представить время без него. Но на протяжении большей части нашего колониального периода именно это делали американцы. Страхование появилось на американском ландшафте примерно в то же самое время, когда идея единой нации - Соединенных Штатов - начала формироваться, и ее инициировал один из отцов-основателей страны. Давайте посмотрим на историю страхования в США.
ключевые вынос
- Первая страховая компания в США восходит к колониальным временам: Philadelphia Contributionship, соучредителем которой является Бен Франклин в 1752 году. За всю историю США предлагаемые виды страхования расширились в ответ на новые риски современной жизни: инвалидность, бизнес Автомобили. В конце 19-го века различные скандалы и сомнительные практики потрясли молодую страховую индустрию. В соответствии с Законом Маккаррана-Фергюсона от 1945 года страховые компании освобождены от большинства федеральных правил и вместо этого подчиняются законам штата. Сегодня размер Страховщики продолжают расти, так как компании объединяются друг с другом и другими фирмами, оказывающими финансовые услуги.
Бенджамин Франклин: первый американский страховщик
Страхование имущества, конечно же, не было неизвестной концепцией в 18 веке: знаменитый английский страховщик Lloyd's of London родился в 1686 году. Но до середины 1700-х годов американские колонии стали достаточно процветающими и изощренными, чтобы разработать эту концепцию. Это произошло в Филадельфии, в то время один из крупнейших городов в Северной Америке, с 15 000 жителей.
Город преследовал страх пожаров. Как и в Лондоне в 1600-х годах, дома в это время были почти полностью сделаны из дерева. Хуже того, поселения, которые выросли в города, были построены близко друг к другу. Первоначально это было сделано из соображений безопасности, но по мере роста городов застройщики строили дома очень близко друг к другу по тем же причинам, которые они делают сегодня - чтобы разместить как можно больше домов на своих участках застройки. Хотя большая часть Филадельфии была построена с широкими улицами и кирпичными или каменными структурами, пожары все еще были проблемой.
В 1752 году Бенджамин Франклин и несколько других ведущих граждан города основали Филадельфийский взнос на страхование домов от потерь от пожара по образцу лондонской фирмы. Первая компания по страхованию от пожаров в Америке, она была структурирована как компания взаимного страхования, и Франклин рекламировал ее в The Pennsylvania Gazette (которой он владел). Как и современные страховщики, компания отправила инспекторов для оценки недвижимости, претендующей на страхование, и отклонила те, которые не соответствовали ее стандартам; ставки были основаны на оценке риска имущества. Contributorship выпустил семилетний срок политики, и требования были выплачены из фонда резервного капитала.
Еще виды страхования
Фонд Филадельфии по страхованию домов от потерь от пожара установил новые стандарты для строительства, потому что он отказался страховать дома, которые он считал пожароопасными. Критерии, используемые для оценки зданий, будут однажды переработаны в строительные нормы и правила и законы о зонировании.
Семь лет спустя Франклин также сыграл важную роль в запуске первой компании по страхованию жизни, Фонда пресвитерианских министров.
Различные религиозные власти в то время были возмущены практикой придания долларовой ценности человеческой жизни, но их критика охладилась осознанием того, что выплата пособий в случае смерти работает для защиты вдов и сирот. Промышленная революция привела к необходимости как страхования бизнеса, так и страхования по инвалидности, как для компаний, так и для частных лиц.
На протяжении всей истории предлагаемые виды страхования расширялись в ответ на новые риски. В 1864 году страховая компания Travelers продала свой первый страховой полис. 1889 увидел первый полис автострахования. Поскольку современная жизнь усложнялась, вариации в страховом покрытии продолжали развиваться.
Скандал, Мошенничество и Регулирование
С ростом количества страховых продуктов и страховых компаний в конце 19-го века, молодая индустрия была вскоре завалена мошенничеством и сомнительной практикой. Эти скандалы варьировались от компаний-эмитентов без фактического капитала для оплаты требований (вместо того, чтобы действовать как схемы Понци), до страховщиков, требующих несправедливо высоких премий или вытеснения конкурентов в попытке создать монополию. Многие государственные законы были приняты, чтобы попытаться обуздать проблемы, но в начале 1900-х все еще не решены.
В 1935 году вступил в силу Закон о социальном обеспечении, предусматривающий выплату пособий по безработице и пенсионных пособий. Отняв часть территории страховых компаний, он дал четкий сигнал, побудивший отрасль начать регулировать себя, опасаясь более активного участия правительства. Вторая мировая война привела к замораживанию заработной платы, и компании, отчаянно пытаясь привлечь рабочих, все еще находящихся в стране, начали предлагать групповое страхование жизни и здоровья. Эти крупные политики, как правило, предлагались через достаточно крупные компании, чтобы позволить их себе, и обеспечивать значительный резерв застрахованных работников.
В результате ряды крупных страховщиков распухли, изголодав маленьких детей вместе с большинством сбродов. В 1944 году Верховный суд постановил, что страховая отрасль должна регулироваться федеральным законодательством. Тем не менее, Конгресс принял закон Маккаррана-Фергюсона в 1945 году, вернув надзор на государственный уровень.
Контроль остается в основном на уровне штатов и по сей день, но после того, как многие страховые компании были призваны определять ставки по полу, расе и другим факторам, страховая индустрия стала более равноправной и доступной для общественности. Это также стало более сложным. Размер страховых компаний продолжает увеличиваться, так как они объединяются друг с другом и другими гигантами в финансовой индустрии. Теперь страховые полисы можно найти в учреждениях, предлагающих широкий спектр финансовых услуг.
Инвестирование в страхование
Страхование всегда востребовано, потому что люди и компании всегда ищут способы минимизировать риск. Спрос и доступность страхового покрытия привели к тому, что страховые полисы все чаще становятся инвестициями сами по себе. Поскольку концентрация покрытия в городских центрах может привести к огромным потерям и общеотраслевому хаосу, если произойдет мега-бедствие или череда регулярных бедствий, страховая отрасль начала переупаковывать свой риск в связанных с катастрофами ценных бумагах, которые торгуют на рынке и смягчить риск страховщиков.
Страхование сегодня
Интернет радикально изменил страховую индустрию. Теперь люди могут выходить в интернет, чтобы найти самый дешевый тариф, даже если компании совершают покупки по всему миру для получения правильного покрытия. Это является одним из источников мотивации для компаний объединяться с другими фирмами, предоставляющими финансовые услуги: увеличение размера дает им глобальный рынок, а интеграция услуг дает им преимущество внутри страны с клиентами, которые больше озабочены удобством, чем ценой.
