Содержание
- Банковские счета и FDIC
- Брокерские счета и SIPC
- Предостережения к SIPC Страхование
- Сходства между банковским и брокерским счетами
- Различия между банковским и брокерским счетами
- Что это значит для вас
- Суть
Во времена финансовых потрясений очень важно знать, какие финансовые продукты / инструменты вы держите в руках и будут ли они защищены от банкротства банка. За последнее десятилетие продукты и услуги, предлагаемые банками и брокерскими фирмами, стали более похожими, но существуют важные различия в нормативной и страховой защите, предлагаемой для различных продуктов. В этой статье будут объяснены сходства и различия между двумя органами, обеспечивающими эту защиту: Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) и Корпорацией защиты инвесторов в ценные бумаги (SIPC). Будет ли один из этих органов вмешаться и погасить ваши убытки, если ваш банк обанкротится? Читай дальше что бы узнать.
Банковские счета и FDIC
Чтобы понять, что защищено FDIC, давайте на минутку подумаем об основных функциональных различиях между банками и брокерами. Функция банков - принимать депозиты и использовать эти депозиты для выдачи кредитов. Через резервный механизм Федеральной резервной системы банки могут фактически предоставлять гораздо больше, чем вклады, которые они принимают (также известный как эффект мультипликатора). Депозиты хранятся в денежной форме. Конечно, можно также приобрести депозитный сертификат (CD), но это, по сути, ссуда покупателя CD банку, выпустившему CD.
Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) страхует депозиты (наличные и компакт-диски) в размере до 250 000 долларов США (основная сумма и проценты) для каждого владельца счета в федеральном страховом учреждении. (Для IRA страховая сумма может составлять 250 000 долларов США.) Эти суммы покрывают дефицит по каждому счету в каждом отдельном банке. Например, если у миссис Джонс есть индивидуальный счет в банке XYZ, а также совместный счет с мужем, оба счета будут покрываться отдельно. Кроме того, если у нее есть CD-диск, застрахованный FDIC, в другом банке, этот компакт-диск также будет покрыт отдельно.
FDIC является независимым агентством правительства США, но его средства поступают исключительно из страховых взносов, уплачиваемых фирмами-членами, и доходов от этих фондов. Тем не менее, FDIC поддерживается полной верой и кредитом правительства США. С момента его создания в 1934 году никогда не было потери застрахованных средств вкладчику обанкротившегося учреждения.
Брокерские счета и SIPC
В то время как банки занимаются в основном депозитами и кредитами, брокеры функционируют на рынках ценных бумаг, главным образом в качестве посредников. (Брокерские фирмы также носят другие шляпы, но мы ограничим это обсуждение их наиболее упрощенной функцией на рынках ценных бумаг.) Их основная цель - покупать, продавать и держать ценные бумаги для своих клиентов. В этой функции они строго регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC) и различными рынками ценных бумаг, на которых они работают. Некоторые из наиболее важных правил касаются требований к чистому капиталу, сегрегации и хранения активов клиентов и ведения учета по счетам клиентов.
Корпорация защиты инвесторов в ценные бумаги (SIPC) была создана Конгрессом в 1970 году и, в отличие от FDIC, не является ни агентством, ни регулирующим органом. Вместо этого он финансируется его членами, и его основной целью является возвращение активов, которые обычно являются ценными бумагами, в случае банкротства брокерской фирмы.
Например, большинство акций в брокерской фирме не хранятся в физической форме. Их держат утвержденные SEC депозитарии или трастовые компании. Чаще всего они хранятся в электронном виде Депозитарной Трастовой Компанией (DTC). Например, покупка и продажа казначейских облигаций является полностью электронной, а записи о владении фактически хранятся в казначействе. Старые времена выдачи физических сертификатов для облигаций и / или акций физическим лицам быстро подходят к концу, потому что эти ценные бумаги проще и безопаснее хранить в электронной форме. Это также облегчает расчет сделок между брокерскими фирмами, когда ценные бумаги покупаются и продаются.
SIPC покрывает дефицит средств на счетах клиентов до 500 000 долларов США, включая 100 000 долларов США наличными. Это покрытие вступает в силу только тогда, когда ценные бумаги клиентов отсутствуют, когда брокерская фирма терпит неудачу. Кроме того, большинство крупных брокерских фирм имеют дополнительное страхование на сумму, превышающую 500 000 долларов, застрахованных SIPC. Избыточное покрытие, поддерживаемое каждой брокерской фирмой, отличается, поэтому об этом стоит спросить при открытии нового счета.
Предостережения к SIPC Страхование
Есть определенные вещи, которые SIPC не охватывает. В отличие от FDIC, это не общее покрытие. Некоторые из вещей, не охваченных:
- Есть ли у него дополнительная страховка
Суть
Случаи крупных банкротских и брокерских сбоев были небольшими, а в последние десятилетия случаев ликвидации SIPC было немного. В частности, после теракта в Нью-Йорке 11 сентября 2001 года системы учета стали намного более совершенными, а защитные увольнения стали более распространенными. Тем не менее, возможность финансового краха остается, и проведение фундаментальных исследований силы фирмы, владеющей вашими активами, является финансово обоснованной практикой, будь то банк или брокер.
