Большинство молодых американцев не думают о полисах страхования жизни, но они должны. Страхование жизни является основным финансовым инструментом для тех больших моментов «что если». Это может быть полезно, даже если пособие в случае смерти не инициируется, если оно используется надлежащим образом. Страхование жизни не является панацеей, и некоторые молодые американцы могут не иметь ресурсов, чтобы посвятить себя крупным полисам. Но ошибочно полагать, что только пожилые пары с детьми и дома нуждаются в страховании жизни.
При прочих равных условиях страховка для молодого человека дешевле, а иногда и существенно дешевле, чем для пожилого человека. Это означает, что потенциальные выгоды от страхования могут быть такими же большими и стоить намного дешевле, а могут быть гораздо большими и стоить примерно одинаково. Без других соображений, страхование жизни для 22-летнего - лучшее предложение, чем страхование жизни для 55-летнего.
Причины страхования жизни
Наиболее очевидная причина для покупки страхования жизни - это когда у вас есть четкие страховые интересы и вы хотите получить финансовую защиту от катастрофического несчастного случая. Например, у вас могут быть большие долговые обязательства по студенческим займам или ипотеке, которые вы не хотите передавать кому-либо еще. Вы также можете иметь супруга или детей, которые зависят от вашего дохода, сторон, которые могут рассчитывать на страховые выплаты, чтобы выжить, если с вами случится что-то неудачное.
Однако страховка может иметь и другие функции, помимо пособия в случае смерти, что означает, что могут быть и другие веские причины для покупки полиса. Некоторые политики обеспечивают поддержку определенных медицинских проблем, таких как рак или паралич. Постоянные полисы страхования жизни могут служить средством сбережения налогов с выгодой за счет накопления денежной стоимости.
Федеральный закон запрещает страховым компаниям продавать полисы на основе их денежной стоимости, хотя это почти наверняка происходит. Это не означает, что всегда стоит покупать страховку для возможного накопления денежной стоимости. В некоторых случаях денежная стоимость может накапливать деньги более быстрыми темпами, чем другие инвестиции с меньшим риском и более благоприятными юридическими последствиями.
Типы страхования жизни
Страхование обычно делится на две категории: срок и вся жизнь. Это недооценивает разнообразие страховых продуктов, доступных для потребителей, поскольку существует много различных видов срочного страхования и много различных видов постоянного страхования.
Срок страхования предназначен для охвата определенного набора возможных событий в течение определенного периода. Например, полис срочного страхования жизни может предлагать страховое покрытие на сумму 200 000 долларов США в течение 20 лет и стоимость до 20 долларов в месяц до конца срока. Бенефициар указан в полисе, и он получает 200 000 долларов, если застрахованная сторона умирает или получает серьезную травму. Для 25-летнего человека с небольшим долгом и без зависимой семьи такой вид страхования жизни часто не нужен.
Некоторые срочные страховые полисы допускают возврат премий, меньших сборов и расходов, если застрахованный переживает полис. Это называется срочным страхованием с возвратом премии и, как правило, обходится дороже, чем полисы с фиксированным сроком.
Снижение срока страхования является полезным вариантом для покрытия определенного вида финансовых обязательств, таких как ипотека. Номинальная стоимость страхового полиса с уменьшающимся сроком действия со временем снижается, как правило, потому что ожидается, что с течением времени обязательства будут сокращаться, например, при погашении ипотеки. Даже некоторые люди в возрасте от 20 лет могут иметь страховые обязательства, а это значит, что может быть аргумент в пользу политики сокращения сроков.
В отличие от срочного страхования, постоянное страхование жизни предлагает больше, чем просто пособие в случае смерти. Полисы постоянного страхования жизни дают возможность накапливать денежную стоимость, и денежная стоимость работает лучше для людей старше 20 лет, чем для людей старше 50 лет.
Различные виды постоянного страхования жизни включают целую жизнь, универсальную жизнь, переменную жизнь и индексированную универсальную жизнь. Различия в основном связаны с тем, насколько агрессивно растет денежная стоимость политики; страхование жизни в целом, как правило, является самым безопасным и наиболее консервативным, а переменное страхование жизни - самым рискованным и наиболее агрессивным.
Любой вид постоянного страхования жизни может окупиться за человека в возрасте от 20 лет, при условии, что он может позволить себе полис, который часто составляет сотни долларов в месяц. Политика по-прежнему предлагает пособие в случае смерти, но денежная стоимость может быть очень полезной, даже если пособие в случае смерти не применяется в течение десятилетий.
Понимание денежной стоимости
Денежная стоимость - интересная и важная особенность постоянных полисов; многие поставщики страховых услуг называют денежную стоимость частью пакета «живущих пособий», а не пособием в случае смерти. Поскольку деньги застрахованы, процент от премий сохраняется в полисе и накапливает проценты. Эти деньги могут быть использованы позже для оплаты других жизненных событий, таких как свадьбы, домашние покупки, обучение детей и даже отпуск. Самое главное, что эти деньги обычно растут и обычно снимаются без создания налогового обязательства.
Даже низкопроцентная политика на всю жизнь может обеспечить здоровый дивиденд на денежной стоимости. Этот дивиденд может быть собран или использован для увеличения денежной стоимости. Возможно, хотя и не гарантировано, что постоянный полис страхования жизни может значительно увеличить пенсионный доход, опять же не облагаемый налогом, или даже позволить вам выйти на пенсию раньше.
Как страховка может окупиться
Денежная стоимость, которая накапливается десятилетиями, может составить сотни тысяч долларов в будущем безналоговом доходе. Это может быть важным аспектом комплексного пенсионного плана, особенно если вы уже планируете увеличить IRA. Эта стратегия работает, только если премии выплачиваются последовательно; постоянные полисы страхования жизни теряют силу, если денежная стоимость становится слишком низкой, что оставляет страхователя без покрытия.
Даже если вы не можете позволить себе постоянный полис страхования жизни, большинство из них могут получать полисы с очень хорошим сроком действия при очень низких затратах, например, от 200 000 до 300 000 долларов в качестве покрытия от 15 до 20 долларов в месяц в некоторых случаях. Что еще более важно, некоторые условия политики могут длиться 20, 30 или 40 лет; Вы могли бы быть покрыты по очень низкой цене в течение всей вашей трудовой жизни.
