Что такое ипотека с фиксированной ставкой?
Ипотека с фиксированной ставкой - это ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой на весь срок кредита. Как правило, кредиторы могут предлагать ипотечные кредиты с фиксированной, переменной или регулируемой процентной ставкой, причем кредиты с фиксированной процентной ставкой в месяц являются одним из самых популярных предложений ипотечного продукта.
Ипотека с фиксированной ставкой
Ипотека с фиксированной ставкой обычно предлагается в виде амортизированных кредитов с рассрочкой платежа, однако не амортизируемые кредиты также могут выдаваться с фиксированной ставкой. Существуют различные риски как для заемщиков, так и для кредиторов в ипотечных кредитах с фиксированной ставкой. Эти риски обычно сосредоточены вокруг среды процентных ставок. Во время повышения ставок ипотека с фиксированной ставкой будет иметь меньший риск для заемщика и более высокий риск для кредитора. Если ставки растут, заемщики обычно стремятся зафиксировать более низкие процентные ставки, чтобы сэкономить на процентных расходах с течением времени. Когда ставки растут, процентный риск выше для кредиторов, поскольку они упустили прибыль от выдачи ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, которые могут со временем приносить более высокие проценты в сценарии с переменной ставкой.
Амортизированные ипотечные кредиты с фиксированной ставкой
Амортизированные ипотечные кредиты с фиксированной ставкой являются одним из наиболее распространенных типов ипотечных кредитов от кредиторов. Этот кредит имеет фиксированную процентную ставку в течение срока действия кредита и постоянные платежи в рассрочку. Амортизируемый ипотечный кредит с фиксированной ставкой требует от кредитора составления базового графика амортизации.
График амортизации проще всего рассчитать с процентной ставкой с фиксированной ставкой, поскольку он может быть полностью создан при выдаче кредита. В целом, отличительным фактором ипотеки с фиксированной процентной ставкой является то, что процентная ставка для каждого платежа в рассрочку не изменяется и известна на момент выдачи ипотеки. Это позволяет кредитору создавать график платежей с постоянными платежами в течение всего срока действия кредита. Это отличается от ипотеки с переменной ставкой, когда заемщику приходится сталкиваться с разными суммами платежей по кредиту, которые колеблются в зависимости от изменения процентных ставок.
При погашении ссуды с фиксированной ставкой заемщик выплачивает как основную сумму, так и проценты по каждому платежу. Как правило, по мере погашения кредита график погашения требует, чтобы заемщик выплачивал больше основной суммы и меньше процентов с каждого платежа.
Регулируемая ставка ипотеки
Ипотека с регулируемой ставкой является гибридом с фиксированной и переменной ставкой. Эти ссуды также обычно выдаются как амортизируемый заем с выплатой в рассрочку в течение срока действия ссуды. Они требуют процентную ставку с фиксированной ставкой в первые несколько лет кредита, а затем процентную ставку с переменной ставкой. Графики амортизации могут быть немного более сложными с этими кредитами, так как ставки по части кредита являются переменными. Таким образом, инвесторы могут рассчитывать на различные суммы платежей, а не на последовательные платежи, как при кредите с фиксированной ставкой.
В ипотеке с регулируемой ставкой заемщик обычно делает ставку на снижение ставок в будущем. Если ставки снижаются, интерес заемщика будет снижаться с течением времени.
Не амортизирующие кредиты
Ипотека с фиксированной ставкой также может быть выдана в качестве не амортизируемых кредитов. Они обычно упоминаются как ссуды платежа баллона или ссуды только для процентов. Кредиторы имеют некоторую гибкость в том, как они могут структурировать эти альтернативные кредиты с фиксированными процентными ставками. Распространенной структурой для ссуд с балансовой оплатой является начисление ежегодных отсроченных процентов заемщикам. Для этого необходимо рассчитывать проценты ежегодно на основе годовой процентной ставки заемщика. Затем проценты откладываются и добавляются к единовременному платежу, необходимому кредитору.
В случае ссуды с фиксированной ставкой только по процентам заемщики платят только проценты по плановым платежам. Эти кредиты обычно начисляют ежемесячные проценты на основе фиксированной ставки. Заемщики производят ежемесячные выплаты процентов без выплаты основной суммы до указанной даты.
