Что такое кредит FHA 203 (k)?
Кредит FHA 203 (k) - это вид ипотеки, застрахованной государством, который позволяет заемщику взять один кредит на две цели - покупка дома и ремонт дома. Кредит FHA 203 (k) оборачивается вокруг восстановления или ремонта дома, который станет основным местом жительства залогодателя. FHA 203 (k) также известен как строительный кредит FHA.
Понимание займа FHA 203 (k)
Кредит FHA 203 (k) побуждает семьи из семей с низким и средним уровнем дохода приобретать дома, которые остро нуждаются в ремонте, особенно дома, расположенные в старых общинах. Программа позволяет частному лицу купить дом и отремонтировать его под залог с фиксированной или регулируемой ставкой. Сумма займа включает покупную цену дома и стоимость ремонта, включая материалы и рабочую силу.
Кредит может также покрывать временное жилищное финансирование (при необходимости), которое может быть в форме арендной платы на период восстановления дома. Ссуда двойного назначения устраняет необходимость для заемщика подавать две отдельные заявки на ипотеку и ссуду на ремонт дома, которые могут быть не одобрены банком или могут иметь более высокую совокупную стоимость.
Как правило, кредиторы не желают предлагать ипотеку для имущества, нуждающегося в капитальном ремонте, из-за их стандартов безопасности и пригодности для жилья. Кредиты FHA 203 (k), финансируемые государством, обеспечивают гарантии кредитным учреждениям, так как стоимость ремонта дома включена в ипотечный пакет. Плата за ремонт вносится на целевой депозитный счет и выплачивается в качестве оплаты подрядчикам по завершении работ. Полная реконструкция дома не должна занять более шести месяцев, как указано в руководстве FHA для займа 203 (к).
Кредит FHA 203 (k) позволяет малоимущим позволить себе купить дом, особенно тот, который нуждается в ремонте.
Виды 203 (к) займов
Существует два типа кредитов 203 (k) - упрощенный 203 (k) и стандартный 203 (k). Кредит предоставляется только лицам и семьям, которые намерены сделать собственность своим основным местом жительства. Это означает, что инвесторы в недвижимость и домовладельцы не имеют права. Выполняемая работа должна быть заключена с лицензированным мастером и не должна выполняться залогодателем.
Оптимизация 201 (k): минимальный ремонт
За дом, который не требует много работы, обычно платят за использование упрощенной схемы 203 (k). Этот вариант не включает структурные работы по дому, такие как добавление новых комнат или благоустройство, и дом должен быть пригодным для жилья в течение всего периода ремонта. Ремонт в соответствии с упрощенной формулой 203 (k) ограничен 35 000 долл. США.
Стандарт 2013 (k): экстенсивная работа
Стандарт 203 (k) включает в себя любые обширные ремонтные и структурные работы, которые должны быть выполнены в доме без ограниченных затрат на ремонт. Минимальная сумма, которую можно взять в долг, составляет 5000 долларов.
Некоторые ремонтные работы, покрываемые ссудой FHA 203 (k), включают сантехнику, полы, покраску, системы отопления и кондиционирования, реконструкцию ванной комнаты и кухни, улучшение стандартов в области охраны здоровья и безопасности, улучшение ландшафта, внедрение инструментов доступа для инвалидов, добавление систем энергосбережения и замены окон и дверей.
Ремонт, который считается экстравагантным или роскошным (например, бассейны или улучшения, которые не были бы постоянной частью собственности), не покрывается займом FHA 203 (k).
Как кредиторы используют кредит FHA 203 (k)?
Федеральное жилищное управление (FHA) было создано в период Великой депрессии, где наблюдался высокий уровень выкупа и дефолтов. FHA послужило стимулом для банков выдавать ипотечные кредиты лицам с низким и средним уровнем дохода, лицам с низким кредитным рейтингом или новым покупателям жилья без кредитной истории. Это помогло стимулировать экономику, поскольку люди, которые обычно не были бы одобрены для ссуды, получали ипотечные кредиты. Кредит FHA был создан, чтобы застраховать эти виды ипотеки, так что в случае дефолта заемщика, FHA будет вмешиваться для покрытия платежей, таким образом, минимизируя риск дефолта, с которым сталкивается кредитор.
Работающие с высоким доходом обычно предпочитают покупать в новых и более развитых районах города. FHA ввел кредит 203 (k) специально для того, чтобы побудить малообеспеченных людей, не имеющих права на стандартную ипотеку, выбрать проживание в обветшалых кварталах и обновить их.
Получение кредита FHA 203 (k)
Важно отметить, что FHA не является кредитором; это ипотечный страховщик. Вы получаете кредит FHA 203 (k), подавая заявку через свой банк, кредитный союз или другого кредитора. Не все кредиторы предлагают эти кредиты. Чтобы найти утвержденного кредитора, см. Поиск утвержденных кредиторов HUD.
Он также не является страховщиком дома или поставщиком гарантии. Покупателям жилья по-прежнему необходимо приобретать страховку и гарантии на свой дом и имущество.
Плюсы и минусы кредита FHA 203 (k)
Как и в случае с другими кредитами FHA, физическое лицо может внести первоначальный взнос только в размере 3, 5%. Поскольку заем застрахован FHA, кредиторы могут предлагать более низкие процентные ставки для займа 203 (k) по сравнению с тем, что заемщики могут котироваться в другом месте. Процентные ставки будут варьироваться для каждого заемщика в зависимости от его или ее кредитной истории. Хотя FHA позволяет лицам с кредитным рейтингом до 580 подать заявку на 203 (к), некоторым кредиторам может потребоваться более высокий балл от 620 до 640, чтобы выдать один. Это все еще ниже, чем 720 баллов, необходимых для стандартной ипотеки.
Однако кредит FHA 203 (k) не обходится без затрат. Заемщик должен ежемесячно выплачивать авансовый страховой взнос по ипотечному кредиту. Кредитная организация может также взимать дополнительную плату за отправку. В дополнение к финансовым расходам заемщика, требуются строгие документы и длительное время, необходимое для получения ответа от FHA и кредитора, которые необходимо учитывать при подаче заявки на эту программу. В целом, человек с низким кредитным рейтингом, желающий приобрести дом, который, возможно, должен быть отремонтирован и модернизирован, может понять, что у FHA 203 (k) есть большие преимущества, которые перевешивают его затраты.
