Неблагоприятный выбор, как правило, относится к любой ситуации, когда одна сторона в договоре или переговорах, например продавец, обладает информацией, относящейся к договору или переговорам, которой не имеет соответствующая сторона, например покупатель. Эта асимметричная информация приводит к тому, что сторона, не обладающая соответствующими знаниями, принимает решения, которые вызывают ее неблагоприятные последствия.
В страховой отрасли неблагоприятный выбор относится к ситуациям, в которых страховая компания распространяет страховое покрытие на заявителя, фактический риск которого значительно выше, чем риск, известный страховой компании. Страховая компания страдает от неблагоприятных последствий, предлагая покрытие по стоимости, которая не точно отражает фактический уровень риска.
Ключевые вынос
- Неблагоприятный выбор в страховой отрасли предполагает получение заявителем страховки по цене, которая ниже их истинного уровня риска. Страхование от курения в качестве некурящего является примером выбора при неблагоприятном страховании. У страховых компаний есть три варианта защиты от неблагоприятного выбора, включая точное определение факторов риска, наличие системы для проверки информации и ограничения на покрытие.
Страховое покрытие и премии
Страховая компания предоставляет страховое покрытие на основе определенных переменных риска, таких как возраст страхователя, общее состояние здоровья, род занятий и образ жизни. Страхователь получает покрытие в пределах установленных параметров в обмен на уплату страховой премии, периодических затрат, основанных на оценке риска страховой компании для страхователя с точки зрения вероятности того, что страхователь подаст претензию, и вероятной суммы в долларах от поданной претензии.
Более высокие премии взимаются с лиц с более высоким риском. Например, с человека, который работает водителем гоночного автомобиля, взимается значительно более высокая страховая премия за страхование жизни или здоровья, чем с человека, который работает бухгалтером.
Примеры неблагоприятного отбора
Неблагоприятный отбор для страховщиков происходит, когда заявителю удается получить страховое покрытие с более низкими страховыми взносами, чем страховая компания, если бы ему было известно о фактическом риске для заявителя, обычно в результате того, что заявитель скрывает соответствующую информацию или предоставляет ложную информацию, которая мешает эффективность системы оценки рисков страховой компании.
Потенциальные штрафы за заведомо ложную информацию о заявлении на страхование варьируются от проступков до уголовных преступлений на уровне штатов и федеральном уровне, но, тем не менее, такая практика имеет место. Ярким примером неблагоприятного выбора в отношении страхования жизни или медицинского страхования является курильщик, который успешно получает страховое покрытие в качестве некурящего. Курение является ключевым идентифицированным фактором риска для страхования жизни или медицинского страхования, поэтому курильщик должен платить более высокие страховые взносы, чтобы получить тот же уровень охвата, что и некурящий. Скрывая свой поведенческий выбор курить, заявитель побуждает страховую компанию принимать решения о покрытии или премиальных затратах, которые неблагоприятны для управления финансовым риском страховой компании.
Примером неблагоприятного выбора при предоставлении автострахования является ситуация, в которой заявитель получает страховое покрытие на основании предоставления адреса места жительства в районе с очень низким уровнем преступности, когда заявитель фактически проживает в районе с очень высоким уровнем преступности., Очевидно, что риск того, что транспортное средство заявителя будет украдено, разграблено или иным образом повреждено при регулярной парковке в зоне с высоким уровнем преступности, значительно выше, чем при регулярном парковке транспортного средства в зоне с низким уровнем преступности. Неблагоприятный отбор может произойти в меньшем масштабе, если заявитель утверждает, что транспортное средство припарковано в гараже каждую ночь, когда оно фактически припарковано на оживленной улице.
Страховые компании против неблагоприятного отбора
Из-за неблагоприятного выбора страховые компании подвергаются значительным рискам, за которые они не получают соответствующую компенсацию в виде премий, поэтому страховым компаниям необходимо предпринять все возможные шаги, чтобы избежать неблагоприятных ситуаций выбора.
Есть три основных действия, которые страховые компании могут предпринять, чтобы защитить себя от неблагоприятного выбора. Первый - это точная идентификация и количественная оценка факторов риска, таких как выбор образа жизни, который увеличивает или уменьшает уровень риска кандидата. Второе - иметь хорошо функционирующую систему для проверки информации, предоставленной соискателями. Третий шаг заключается в установлении лимитов или предельных уровней покрытия, которые в отрасли называются совокупными лимитами ответственности, которые ограничивают совокупные финансовые риски страховой компании. Страховые компании устанавливают стандартные методы и системы для обеспечения защиты от неблагоприятного выбора во всех трех этих областях.
