Что такое депозит до востребования?
Депозитный счет до востребования (DDA) состоит из средств, находящихся на банковском счете, с которого могут быть сняты внесенные средства в любое время, например, с текущих счетов. Счета DDA могут выплачивать проценты по депозиту на счета, но не обязательны. DDA позволяет получить доступ к средствам в любое время, в то время как срочный депозитный счет ограничивает доступ в течение заранее определенного времени.
Вклад до востребования
Ключевые вынос
- Депозиты до востребования предоставляют потребителям деньги, необходимые для покупки ежедневных расходов, когда средства могут быть в любое время выведены из депозитного учреждения. Депозитные счета по требованию могут иметь совместных владельцев, где оба владельца должны подписать, чтобы открыть счет, но только один владелец счета должен подписать, чтобы закрыть счет. Счета денежного рынка или другие счета, которые ограничивают снятие или внесение депозитов, не являются депозитными счетами до востребования.
Как работают депозиты до востребования
Счета DDA предоставляют потребителям деньги, необходимые для совершения покупки. Средства могут быть доступны в любое время. Если бы вкладчикам приходилось уведомлять свои финансовые учреждения перед снятием средств, у вкладчиков были бы проблемы с ежедневными покупками и оплатой счетов. Однако DDA также может означать прямое разрешение на дебет, которое является дебетом со счета для покупки товара или услуги.
Депозиты до востребования включаются в состав валюты M1 - наиболее ликвидных видов денег - при измерении денежной массы.
Особые соображения
Депозитные счета до востребования могут иметь совладельцев. Оба владельца должны подписать при открытии счета, но только один владелец должен подписать при закрытии счета. Любой владелец может вносить или снимать средства и подписывать чеки без разрешения другого владельца.
Некоторые банки создают минимальные остатки на депозитных счетах до востребования. Счета, опускающиеся ниже минимального значения, обычно оцениваются как комиссионные каждый раз, когда баланс опускается ниже требуемого значения. Тем не менее, многие банки сейчас не предлагают никаких ежемесячных комиссий и не имеют минимальных остатков.
Типы депозитных счетов до востребования
По состоянию на 16 сентября 2019 года общая сумма депозитных счетов до востребования в США составила 1, 42 трлн. Это сопоставимо с 1, 1 триллиона долларов пять лет назад и 395 миллиардов долларов 10 лет назад. Типы DDA - это в основном чековые счета, но могут включать сберегательные счета. Это в отличие от срочных депозитов, которые имеют временные ограничения. Срочные депозиты предлагают процентные ставки, которые обычно выше, чем сберегательные счета. Наиболее распространенным срочным депозитом являются депозитные сертификаты (CD).
Хотя оборотные счета для снятия (NOW) и счета денежного рынка (MMA) позволяют держателям вносить и снимать средства по требованию и обычно платят рыночные процентные ставки, они не являются счетами DDA. ММА обычно ограничивают снятие или транзакции, включая депозиты, снятие и переводы, до шести в месяц. В случае превышения лимита может взиматься плата.
Требования к депозитам до востребования
Ключевыми требованиями учетных записей DDA являются отсутствие ограничений на снятие средств или переводы, отсутствие установленного срока погашения или периода блокировки, доступность по требованию и отсутствие требований приемлемости.
Банки ранее не могли платить проценты по депозитным счетам до востребования. Регламент Q Совета управляющих Федеральной резервной системы, принятый в 1933 году, запрещал банкам выплачивать проценты по депозитам на текущих счетах. Это постановление было отменено в 2011 году.
Многие банки сейчас предлагают текущие счета с процентами. Например, по состоянию на октябрь 2019 года Capital One предлагал текущий счет без минимальной процентной ставки 0, 20% годовых.
