Основная цель успешной программы выхода на пенсию состоит в том, чтобы у вас было достаточно финансовых ресурсов для поддержания или улучшения вашего образа жизни в период выхода на пенсию. Если вы хотите путешествовать и делать больше покупок на пенсии, вам придется экономить больше. Сколько вам нужно будет сэкономить, будет зависеть от того, как вы хотите потратить свою пенсию.
По мнению некоторых экспертов по финансовому планированию, вам потребуется накопить достаточно средств, чтобы ваш пенсионный доход находился в диапазоне от 70% до 80% от вашего дохода до выхода на пенсию. Вам потребуется более высокий процент, если вы планируете улучшить свой уровень жизни. Если у вас есть больше расходов на пенсию, чем до выхода на пенсию, ваш пенсионный доход может быть больше, чем ваш доход до выхода на пенсию.
«Некоторые финансовые консультанты считают, что пенсионный доход в 70-80% от дохода до выхода на пенсию является достаточным. Хотя это может быть правдой для некоторых людей, многие обнаружат, что они не довольны таким уровнем дохода. Учтите, что хотя расходы и увеличивать легко, но сокращать их - совсем другое. Пенсионеры, у которых зарплата сокращается на 20–30%, почувствуют это при сокращенном образе жизни », - говорит Джеймс Б. Твайнинг, CFP®, основатель и генеральный директор Financial Plan, Inc., Беллингхем, Вашингтон.
Создание сбережений требует тщательного планирования, которое включает оценку ваших текущих активов, количество лет, оставшихся до выхода на пенсию, и сумму, которую вы сможете сэкономить в период до выхода на пенсию. Мы перечислим некоторые шаги, которые необходимо предпринять при реализации вашей пенсионной программы.
Определите, что вам нужно
Один из популярных подходов к планированию выхода на пенсию начинается с определения того, сколько вам нужно, чтобы финансировать свои пенсионные годы.
Обычно это основывается на прогнозируемом увеличении стоимости жизни, количестве лет, которые вы, вероятно, проведете на пенсии, и образе жизни, который вы планируете вести во время выхода на пенсию. Но прогнозирование суммы не является точной наукой: годы, которые вы проводите на пенсии, могут быть больше или меньше, чем вы прогнозируете, и то же самое может пойти на увеличение стоимости жизни.
Тем не менее, комплексный прогноз и некоторые мысли помогут обеспечить реалистичные прогнозы. Вот несколько факторов, которые следует учитывать:
- Ваши прогнозируемые расходы на повседневную жизнь. Ожидаемая продолжительность жизни. Ваши прогнозируемые расходы. Ваши ресурсы (кроме пенсионных накоплений), которые могут покрыть незапланированные расходы; такие ресурсы могут включать страхование на случай длительного ухода, аннуитетные продукты и медицинское страхование. Ваша собственность: если вы владеете своим домом (т.е. у вас нет непогашенного ипотечного баланса) или вы будете владеть своим домом к моменту выхода на пенсию, у вас есть возможность продать его или получение дохода с помощью обратной ипотеки. Ваш предполагаемый образ жизни во время выхода на пенсию: планируете ли вы вести спокойную пенсию или заниматься такими видами деятельности, как путешествие по миру, которое может быть дорогим?
Подведите итоги того, что у вас есть
«Планирование выхода на пенсию похоже на планирование поездки. Проще спланировать путешествие, если вы знаете свою отправную точку. Хотя понимание того, как клиенты видят свой пенсионный образ жизни, важно, знание их текущего финансового состояния является частью процесса. Это помогает определить текущую стратегию сохранения и защиты », - говорит Расс Блаэтка, CFP®, управляющий директор Vestnomics Wealth Management, Кэмпбелл, Калифорния.
Документы, которые могут понадобиться вашему финансовому планировщику, обычно включают в себя копии ваших самых последних выписок со счета, включая регулярные сбережения, чеки, пенсионные накопления, аннуитетные продукты, кредитные карты и другие долги, а также:
- Копия списков амортизационных отчислений или сводки по любым ипотечным кредитам. Копии ваших налоговых деклараций за последние несколько лет. Копия вашей последней платежной ведомости. Договоры о здравоохранении и страховании жизни. Перечень ваших ежемесячных расходов. Любые другие документы, которые вы считаете важными для процесса финансового планирования.
Начать сохранение
После того, как вы учли вышеизложенные соображения, необходимо определить, сколько вам нужно сэкономить самостоятельно. Сначала рассмотрите возможные источники дохода, которые вы будете иметь при выходе на пенсию. Полный пакет пенсионного дохода обычно называют «трехногим табуретом», состоящим из социального обеспечения, финансируемых работодателем пенсионных планов (таких как квалифицированные пенсионные планы) и ваших личных сбережений. Поэтому, разумеется, размер личных сбережений, которые вам необходимо получить, зависит от взносов работодателя на пенсионные счета и вашего предполагаемого дохода от социального обеспечения.
Следующим соображением будет тип сберегательного транспортного средства, который вы используете для своих личных сбережений - это повлияет на ваши необходимые ежегодные сбережения. Сумма варьируется в зависимости от того, находятся ли ваши сберегательные средства на счетах до налогообложения, после налогообложения, без налога или с отложенным налогообложением или их комбинацией. Тип сберегательного счета, который вы выбираете, зависит, среди прочего, от того, лучше ли вам платить налог на сбережения до или после выхода на пенсию.
Экономия на транспортном средстве с отсрочкой налогообложения, таком как традиционный план IRA или 401 (k), может снизить ваш текущий налогооблагаемый доход. Если у вас есть 401 (k), ваш налогооблагаемый доход уменьшается на тот доход, который вы откладываете в план, и если у вас есть традиционный IRA, вы можете потребовать свои взносы в качестве налогового вычета. Доходы в таких транспортных средствах также начисляются с отсрочкой налога, но активы облагаются налогом, когда вы распределяете их с пенсионного счета. Вы можете платить меньше подоходного налога на суммы, сэкономленные до вычета налогов, если вы снимаете деньги во время выхода на пенсию, а ваша ставка подоходного налога ниже, чем в предыдущие годы.
Используя фонды после уплаты налогов для накопления на пенсию, вам не придется снова платить налоги, когда вы снимаете их во время выхода на пенсию. Тем не менее, ваш заработок на средствах после вычета налогов обычно не откладывается. Поэтому, когда вы снимаете эти суммы, они могут облагаться налогом по вашей обычной ставке подоходного налога или по ставке прироста капитала, в зависимости от типа дохода и продолжительности, в течение которой вы удерживали инвестиции.
«Есть две причины, по которым важно иметь инвестиции после уплаты налогов как часть вашего пенсионного плана. Во-первых, если вы делаете такую большую экономию, что можете выйти на пенсию до 59 лет, вам нужны деньги, к которым вы можете получить доступ без 10% штрафа за досрочное снятие средств. Во-вторых, приятно иметь некоторую диверсификацию вашего налогового счета при выходе на пенсию, чтобы каждый вывод средств не облагался налогом по обычным ставкам подоходного налога », - говорит Кристи Салливан, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Денвер, Колорадо.
Найти дополнительные деньги
Одно дело выяснить, сколько вам нужно во время выхода на пенсию, сколько вам нужно сэкономить и какую учетную запись вы будете использовать для этого. Но основная задача - найти дополнительные средства для сбережений, особенно если ваш бюджет уже разбросан. Для многих это означает изменение привычек расходов, изменение бюджета и переопределение потребностей и потребностей.
«Разделение вашего личного бюджета между дискреционными и недискреционными расходами помогает создать базовый уровень с точки зрения того, что вам нужно, и того, что вы хотите. Взгляд на жизнь, которой вы хотите жить в деталях, может побудить вас больше экономить, чтобы жить этой жизнью », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния, и автор« Index Funds: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов ».
Вкладывать деньги
Как только вы сможете распределить часть своего ежемесячного дохода на свои сбережения, вам нужно подумать об инвестировании этих сумм. Инвестирование заставляет ваши деньги работать на вас и обычно дает вам преимущества сложного процента. Инвестирование является неотъемлемой частью обеспечения того, чтобы ваша пенсионная программа соответствовала вашим целям. И чем раньше вы начнете, тем легче вам будет это сделать.
«Я подозреваю, что многие слишком обдумывают процесс накопления на пенсию. Позвольте мне предложить три простых руководства, которые могут быть начаты сегодня кем угодно. Во-первых, начните откладывать немного денег каждый месяц. Хорошая цель - 10% вашего ежемесячного дохода. Для достижения этой цели могут потребоваться годы, но любая сумма экономии лучше, чем ничего », - говорит Крейг Исраэльсен, доктор философии, дизайнер 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. «Во-вторых, автоматизируйте ваши сбережения и инвестиции - таким образом, это происходит без необходимости запоминать, и минимум, необходимый для открытия взаимного фонда, часто ниже, если вы автоматизируете свои инвестиции. И в-третьих, не переусердствуйте со своими инвестициями. Когда некоторые из ваших паевых инвестиционных фондов неэффективны, наберитесь терпения и вкладывайте больше средств. Покупать дешево, быть последовательным и проявлять терпение - отличительные признаки успешных долгосрочных инвесторов ».
Типы инвестиций, подходящие для вашего портфеля, будут зависеть в первую очередь от вашей толерантности к риску Как правило, чем ближе вы находитесь к назначенной дате выхода на пенсию, тем ниже будет ваша терпимость к риску. Идея заключается в том, что у тех, кто дольше остается до выхода на пенсию, больше возможностей окупить любые потери, которые могут возникнуть в результате инвестиций. Тот, кому за двадцать с небольшим, может иметь портфель, который включает в себя более рискованные инвестиции, такие как акции. С другой стороны, тот, кому за шестьдесят, будет иметь более высокую концентрацию инвестиций с гарантированной доходностью, таких как депозитные сертификаты или государственные ценные бумаги.
Независимо от толерантности к риску важно создать должным образом диверсифицированный портфель, максимизирующий доходность для определенного риска.
Наконец, если у вас еще нет компетентного сотрудника по финансовому планированию или вы ищете его, не забудьте найти подходящее место и проверить информацию о том, кого вы планируете взять на собеседование.
Суть
В этой статье рассматриваются некоторые фундаментальные основы для обеспечения успеха вашей пенсионной программы, но это только обзор. Основные детали потребуют времени и усилий, чтобы определить и выполнить их. И шаги, изложенные выше, не составляют всеобъемлющее решение. Ваш специалист по финансовому планированию должен быть в состоянии помочь обеспечить учет всех важных факторов. В то же время, не бойтесь проводить некоторые исследования самостоятельно, посещая веб-сайты, такие как Администрация социального обеспечения США, которая предоставляет полезную информацию и калькуляторы для планирования выхода на пенсию. Понимание сайта социального обеспечения поможет вам начать работу.
