Что такое дневной овердрафт?
Дневной овердрафт возникает, когда банк снимает больше денег, чем у него на счете в Федеральном резерве, для осуществления платежа; овердрафт должен быть урегулирован к концу рабочего дня.
Ключевые вынос
- При овердрафте в дневное время банк переводит за день больше чистой прибыли, чем в своих резервах, и это происходит потому, что ему необходимо произвести платеж. Как правило, банки урегулируют дисбаланс резервов на рынке кредитования овернайт, но овердрафт в дневное время возникает во время нормальные рабочие часы. Некоторые банки разрешают Федеральному резерву овердрафт при условии, что входящие платежи позволят им погасить средства к концу дня. Финансовое положение банка определяет, будет ли разрешено Федеральным резервом овердрафт вообще, не говоря уже о том, чтобы на сколько.
Понимание дневного овердрафта
Федеральные резервные банки используют Fedwire, платежную систему, которая позволяет осуществлять расчеты между тысячами банков. Некоторым из этих банков разрешено снимать средства со своих счетов, исходя из того, что входящие платежи позволят им пополнить средства к концу дня. Эти овердрафты известны как дневные или дневные овердрафты.
ФРС устанавливает различные лимиты дневного овердрафта в зависимости от финансового положения банка. Некоторым банкам вообще не разрешается перерасходовать свои счета, в то время как другие могут перерасходовать на 187, 5% своих показателей капитала, этот показатель ФРС использует для анализа способности банка соответствовать стандартам капитала, основанным на риске.
Банки взимают плату за дневные овердрафты как средство предотвращения их чрезмерной зависимости от таких мер защиты. В то время как дневные овердрафты помогают повысить ликвидность и эффективность финансовой системы, они также могут представлять системный риск. Риск состоит в том, что слишком много банков одновременно переопределяют свои счета, что может повлиять на поток денег через финансовую систему и экономику. Когда банк получает слишком много дневных овердрафтов, Федеральный резерв может вмешаться и наложить дополнительный контроль.
Как правило, банки будут ждать до конца бизнеса, чтобы урегулировать дисбаланс резервов. Кредитные средства предоставляют финансовым учреждениям доступ к средствам для удовлетворения резервных требований, используя рынок кредитования овернайт. Центральные банки также могут использовать кредитные средства для увеличения ликвидности в течение более длительных периодов. Они обычно достигают этого, используя условия аукциона.
Федеральный резерв взимает комиссию, когда банк получает дневной овердрафт, чтобы воспрепятствовать банкам слишком часто предпринимать такие действия.
Пример дневного овердрафта
Гипотетически, у банка ABC могут быть активы на 250 миллионов долларов, а Федеральная резервная система требует от банка держать резервы в размере 10% или 25 миллионов долларов. Но в определенный день банку, возможно, придется перевести 30 миллионов долларов со своих различных счетов. Если он переводит эту сумму, он создает овердрафт на 5 миллионов долларов США, который он должен покрыть к концу дня, заимствуя у Федерального резерва в обмен на комиссию.
Дневной овердрафт для частных лиц
Клиентам банков также часто предоставляются персональные «дневные овердрафты», как правило, без комиссии. Если у клиента недостаточно средств на его счете для покрытия комиссии в течение дня, некоторые банки в любом случае разрешат оплатить комиссию. При условии, что средства будут заменены к концу дня, как правило, плата не взимается. Если средства не будут заменены, банк будет взимать плату за овердрафт, часто 35 долларов за транзакцию.
